中国保险业的困惑(一) 一种并不理想的投资工具

滕王阁序

中国保险业的困惑（一）

—     一种并不理想的投资工具

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    在中国市场做一个消费者并不是一件轻松的事情。你需要睁大眼睛努力分辨可能存在的各种陷阱。而大凡购买者的收益要等到未来某个时间才能实现的购买行为，就更要注意了。比如买房子或买保险。

    一直以来，国内保险业的口碑都不好，成为大众鄙夷的对象。究其原因，在中国这个缺乏诚信的市场环境中，以承诺，而非实物交易为特点的保险产品，就更容易出现欺诈和误导的现象。从八十年代至今，中国保险业经历了快速发展阶段，但同时也埋下了危险的种子。从02年某保险公司的投连事件，到最近某董事长的配合调查，都是这些种子在破土而出。

    以大数法则为基础，当风险发生后，在参保人中进行互济调节是人寿保险产生的根本原由。但从九十年代开始，国内保险公司无一不在努力充当客户投资的工具，并且这种工具还在不断推陈出新，从投连、分红险，到万能险，甚至近来还对分红型健康险的停售进行人为炒作。保险公司在利用与客户间的信息不对称，谋取自身利益。而大多数知识水平不高，经济并不宽裕的城市人群也就成了这种企业行为的牺牲品。

由于投资工具种类和宏观经济面的影响，使国内投资市场的表现总体不尽如人意，这也是房地产市场屡遭追捧的一个原因。而保险由于其特殊性，在投资手段上处于严格监管，也使其在目前和今后相当长的一段时间里，不会在投资领域与银行业、证券业相比占有优势。而过分强调投资功能，则是保险公司一种杀鸡取卵的短期行为。由于保险业中的上市企业寥寥，使得我们无从准确了解其盈利状况，而对现金流的追求也是国内保险业的一种普遍现象。以较低的资金成本吸收可以长期使用的资金，在未来投资水平普遍提高后，获取其中的差价，这就是这种行为的实质。

    中国的市场经济才搞了20多年，整体并不成熟，不排除经济大起大落的可能性。而如果目前已经进入上升通道的银行利率，持续上升的话，对储蓄类保险产品的过分投入，就会将这部分客户套牢。如果抛售，会有很大损失；如果继续持有，就需要承受利率损失，并被迫不段追加投入。即便按保险公司宣传的，在预定利率基础上通过分红实现银行利率上涨背景下的客户收益，我们也很难保证，目前大多数还在搞跑马占地、盲目人员扩张的高成本经营方式的中资保险能够有红可分。而实际的结果可能是一大批客户成了保险公司原始积累的牺牲品。而加之保险公司财务的不透明性，就更为这种现象的必然提供了可能。过多地依赖投资型产品，将会使中国的保险行业面临严重的系统性风险。

    在目前情况下，笔者奉劝大家一定要保持投资工具选择的主动性，不贸然选择某一类长期投资产品。因为中国经济还具有很大的不确定性，中国的保险公司离我们所期望的还差得很远。

mazgo

那怎么做风险管理呢？对于病、残、身故等可能给家庭带来严重影响的风险应该用什么方式管理呢？

[此贴子已经被作者于2007-5-26 8:58:54编辑过]

黄欣

风险管理是一个比较大的话题,保险只是风险管理的一个工具,并不同意楼主所说的"并不理想的投资工具"一说,因为保险作为一种风险管理的手段,更大程度上是保护基本权益而不是获得高收益,要获得高收益就应该考虑其他诸如股票外汇甚至期权期货等了.

mazgo

以下内容摘自原时尚集团编辑部主任原小娟病床日记，详情请参考http://blog.sina.com.cn/u/468c05860100047m

　　面对疾病时金钱变得相当重要，在病房里和病友们讨论治疗时常常说到这个问题，通常能够减少病人痛苦的很多手段的费用都不在医保的范围之内，一根可以不用拆线的伤口缝合线，能够减少伤口疼痛的喷雾，这些都需要自己承担费用。

　　一位朋友跟我说过：穷人和富人的差距就是一场病的距离，似乎很有道理，在疾病面前的确穷人和富人要忍受一样的痛苦。虽然我也不是穷人，也算不上富人，但是在这个重大的疾病找到我的头上时，第一个会考虑的问题就是医疗费用的问题。

　　我算是幸运的，时尚集团不仅有医保，此外集团还为每个员工上了“附加医疗保险”，这样医保能够报销80％－90％，剩下的10％－20％可以在“附加医疗保险”中报销，也就是说医保的费用我能够100％报销。

　　这样的报销已经算是相当高的比例了，现在能这样的企业不算多吧，因为我知道有很多朋友的企业连基本的医保都没有，这样的情况是相当危险的，任何疾病都可能带来巨大的经济压力。

　　在我选择治疗方案的时候，医生特意问我治疗费用是否能够报销，因为我选择的“新辅助疗法”的药物是不在医保范围之内的，而且因为多数是进口药，一次48小时的化疗的费用是1万2千，而这样的化疗要进行4－6次，这还不算住院和手术等其他费用。

　　这个时候我自己的一份保险发挥了作用，2000年我刚从学校辞职出来，当时觉得自己没什么保障，正好一位朋友推荐，就买了一份平安保险公司的平安康泰保险，包含一个附加重疾保险和住院安心保险。其实谁又希望能启动这样的保险呢，我宁可每年交钱而永远不动用它。当我打电话给这位朋友时，她不敢相信我得了癌症，赶紧跑来看我，并准备帮我办理理赔。

　　按照保险的合同，我将得到9万元的赔付，如果身故还有3万元，我住院其间每天还有180元的住院补贴。这就是这份保险给我赔付的全部，这些费用将基本够我住院其间的所有费用了。

　　我的朋友一边帮我算赔付的钱，一边说后悔当时没有劝我多买一些，谁又能预料世事的变化呢？有这些钱我心里已经塌实多了。为了让儿子在我生病的这段时间能听爸爸的话，我对他说：“康康，妈妈以后不能挣钱了，你得听爸爸的话，而且要学会节约。”儿子立刻说：“妈妈，你的意思是不是咱们家破产了，那我今天不喝饮料了”他倒是挺明白的。

　　谁也不希望自己得病，但是在健康的时候，我想大家还是得有保险意识，一旦面临重大疾病的时候，又有多少保险可以重来呢？

卿须怜我恁情多

楼主说的还是有一定道理的啊