[转帖]挖掘你的投资潜能：提高财商多赚钱

柠檬酸酸 · 发表于 2010-5-21 11:17:16

图12现金和现金流

　　图12a我们叫做现金，图12b才是现金流。道理很简单，如果你的现金没有现金流的流入部分，只有流出部分(消费、生活支出等)，那你的现金早晚会被消耗光的。这如同一个人得到一笔遗产或者彩票中奖一样，只去享受，而不去打理这部分财富，当有一天钱花光了，也就回到原来的经济状况了。中国有句俗话，“富不过三代”亦是如此。如何建立科学的有效的现金流我们在后面将详细讲解。后面的几个概念我们将用现金流去很好的解释。

　　主动收入

　　主动收入也是我们现金流入的主要方式之一，大多数人财富的起点都从主动收入开始，主动收入是我们工作劳动的收入。这也意味着，如果一旦停止工作，这部分的现金流就会受到影响。比如2008年这场经济危机，导致一些企业裁员都影响了现金流入。主动收入因个人职位劳动价值不同，收入也不同。有年薪千万元的工作收入，也有不足万元的工作收入。图13是主动收入的现金流向图。

　　图13主动收入的现金流向

　　被动收入

　　所谓被动收入是指不是通过你的工作而带来的收入(当然也不完全绝对)。这部分收入可能是你的储蓄、债券、房产、专利、稿费、投资公司等带来的收益。这些收益在你睡觉、休闲时仍然给你带来现金流入，对于大多数普通人来讲，好多人并不具备这项现金流收入项。这也是我们需要通过提高财商能力和投资理财能力来获得的。图14是被动收入的现金流向图。

　　图14被动收入的现金流向

　　主动收入和被动收入的区别

　　如果说收入是“水”的话，那么我们说主动收入是挑水“水”喝;被动收入是挖井打“水”喝，为了更形象地说明这个比喻，让我们再体会一下这个经典的“管道故事”。

　　很久以前，在意大利的一个小村子里，有两位名叫柏波罗和布鲁诺的年轻人，他们是堂兄弟，两位年轻人是最好的朋友，雄心勃勃，渴望有一天能通过某种方式，成为村里最富有的人。

　　一天，机会来了。村里决定雇两个人把附近河里的水运到村广场的水缸里去。这份工作交给了柏波罗和布鲁诺，两个人都抓起两个水桶奔向河边。一天结束后，他们把整个镇上的水缸都装满了。村里的长辈按每桶水一分钱的价格付钱给他们。

　　这在当时的确是份好工作，而且收入很高。有一天柏波罗找到布鲁诺说：“我觉得这份工作很好，但是你考虑过没有，当我们老了怎么办?我们病了怎么办?我们干不动了怎么办?我觉得我们应该挖一个管道把水引进村里来。”

　　布鲁诺听后说：“你疯了，我们现在的收入有多好?我算过，我们每天可以提一百桶水，每一桶水有一分钱的收入，我们每天有一元钱的收入。”

　　在当时这一元钱是很大的数字。

　　接着他说：“我们有这么好的收入，我们为什么要去冒那个险?我们现在的收入可以让我们隔一两个星期买一双皮靴;我们好好地干，几个月可以买一头牲畜，买我们需要的。我们为什么要去挖那个该死的管道?那个管道怎么挖?挖成了又会怎么样?挖不成怎么办?我不去冒那个险。”

　　而柏波罗说：“我去做。”

　　柏波罗除了每天完成他的提水工作之外，利用了很多的业余时间，一寸一寸地在挖他的管道。很多年以后，管道终于挖成了，这时的布鲁诺人也老了，背也驼了，提水也有点提不动了;而柏波罗管道里的水却源源不断地流入了这个村庄，就再也没有人去买布鲁诺的水，布鲁诺又变成了穷人。

柠檬酸酸 · 发表于 2010-5-21 11:18:13

这个故事给我们的思考是：虽然现在我们拥有一份工作，就像布鲁诺一样。但是我们老了怎么办?病了怎么办?干不动了怎么办?无论你今天有多么好，我们都要为未来去做打算。只有一个办法，那就是你一定要拥有自己的“被动收入”管道，只有这样，你才不害怕失业、生病，你才会更有安全保障。

　　上面那个故事还没有讲完，故事的结局是这样的：

　　有一天，柏波罗就来找布鲁诺说：“老朋友，我们能不能再次的合作?”

　　布鲁诺说：“我都老了，我是个穷光蛋，你为什么要找我合作?”

　　柏波罗说：“我在什么也不懂的情况下，能挖成一条管道，为什么我们不可以联合起来，把我们的经验去教给更多的人，让他们也在他们的村庄里去挖管道，等他们的管道挖成了，我们来挣得我们应得的那一元钱。”

　　于是，两个人再一次的合作，他们教会了更多的人来修建管道，后来他们就变成了当时在意大利最富有的人，获得了长久的被动收入，也就是他们的“管道财富”。

　　通过上面这个故事，我们清楚地知道了被动收入和主动收入的区别。那么，对照我们自身，除了主动收入，你有被动收入么?你的主动收入安全么?这些都需要我们认真严肃地去考虑。2008年这场经济危机，让很多拥有一份好工作的人所拥有的优越感荡然无存，变为失业人员，而寻找下一份工作成为自己的“近忧”。我身边就有这样的真实案例，一家世界百强汽车企业因为金融危机和油价上涨等因素，销量骤减，公司开始部分裁员或者采取半产半休办法，前几年还风光无限的员工被裁员或者减薪。而几乎每个员工在工作期间，都因为企业有优惠购车政策，贷款购买了本企业生产的汽车，当失去工作或者薪水减半时，现金流出现了问题，已经开始为还贷发愁。而这家美国公司本部，也三番五次向美国政府求救，否则将引发上百万人的失业，美国政府不得不伸手援救。一个有着百年历史的世界百强企业尚且如此，你就能保证你的工作百年无忧么?中国有句古话“人无远虑，必有近忧”，也深刻地说明这个问题。现实中一份好的工作也不一定保证你永远不失业。现在当务之急就是打开财商之门，建立被动收入思想，才能寻找创富机会，打造被动收入财富，再用有效行动去实现我们的“管道”财富。

　　资产

　　如果用现金流来解释资产的话，那么资产就是能够带来现金流入的或者不会把钱流出的东西，我们叫做资产。这里的资产是一个正向值概念，如果用这个概念去解释你手中所谓的“资产”，可能你手中的资产要发生本质的变化。我们先了解一下用财商解释的“负债”概念，然后我们再去对比说明。

　　负债

　　我用财商对负债的解释是：负债是一个中性词，它不是一个纯粹的债务。负债的好坏可以用现金流来判断，当负债的运用产生正向现金流时，负债是个创造财富的有效工具，负债就是好债;当负债产生负的现金流时，负债就是坏债。一般人们都把负债作为坏债看待，其实负债的好与坏，完全取决你的财商。

　　负债+财商=财富(好债)

　　负债运用好了，一样给你带来丰厚的回报。负债如同一把刀，运用好了可以去打天下;运用不好了，可以带来灭顶之灾。比如有的人用负债去创业投资，带来收益，这是好债;而有的人用负债去赌博、做风险大的投机生意而遭受损失，这就是坏债。

柠檬酸酸 · 发表于 2010-5-21 11:18:42

资产和负债之间的关系

　　多数情况下，资产和好债带来正向现金流收益，坏债带来负现金流损失，如图15所示。

　　图15好负债与坏负债

　　通过用现金流去衡量资产的好坏，我们完全可以区分开哪些是带来现金流的资产，哪些是好债。可能你所认为的资产给你带来负的现金流，那么这个资产更确切地说，已经是“坏债”了;而你所认为的负债，通过运作产生出净流入现金流，那么这个债务已经变为“好债”了。简单举个例子，比如你在2003年买了一栋房子，房子总价款是15万元，你首付了5万元，贷款10万元，期限是20年(每月还贷本金和利息是700元)，但是这个房子你租了出去，每月租金是1 000元，除了还贷，你每月还有300元的净现金流入，房价在2003年一直攀升到2007年下半年，市场上你的房子价格已经翻了2倍多。那么这个过程中，房子是你投资获得的很好资产，你的债务也是好债务。

　　但是市场是变化的，到了2008年上半年，房产价格开始进入下降通道。深圳、广州、北京房价跌幅最高达到30%，很多人在高位买的房产价值在缩水，以深圳为例：一套50万元的房子，当初以首付10万元，贷款40万元得到一套房产，不到半年时间，同社区周围房价下跌30%，你手中的房产缩水了15万元，房屋出租的租金还不够银行的本金和利息。这时候，你的这套房产已经完完全全变为负债了。以至于出现很多购房人采取了找房产商退房或者向银行断供的过激行为。市场永远是对的，错的是你的财商出现了问题，你没有判断好投资趋势。我在2008年下半年把我的一套房产出售了，而这套房产就是我在2003年购买的，5年价格翻了25倍。这套房产出手后，我发现短期之内和我一样的房子的价格已经跌了下来，自然也卖不到我出售的这个价格了。而这时，股市已经跌到很低的位置了，很多股票价格已经跌破净资产了，我果断拿出一部分资金买了一些跌破净资产的股票，如果一个公司的股票达到净资产8折的价格，已经具备一定的投资价值了，你还有什么恐惧和可怕的?理财投资是有时间趋势的，如果你做反了，两面遭受损失。如何避免，这都需要你财商的提高。

　　很多中产家庭都认为自己购买的车子是很好的资产，我们用现金流和增值贬值来看车子，则恰恰相反。我们用10万元购买一辆新车，如果加上车辆购置附加费、挂牌费用、保险费用等，整个下来大概需要11万元，在你当时看来，这是11万元的资产。3年后，由于车子的更新换代、自然降价、车子折旧，这辆车子大概最多也就能够卖到5万元了，也就是说你的资产缩水了6万元，当然你享受了使用过程。如果你使用首付5万元贷款的方式去购买这辆车子，3年后，再以5万元销售出去的话，你额外付出的是1万元的首次购车综合费用以及3年的贷款本息费用(中间的保险费用和油耗抵消你的使用)。从资产负债角度来说，这个车已经是你的负债了。如果我们用财商的角度去解决这个问题，可能情况完全相反，你也可以创造现金流并建立资产，在我身边就有这样的案例，会在第5章具体谈到。

　　投资收益率

　　投资收益率又称投资利润率，是指年投资收益(税后)占投资成本的比率。

　　投资收益率计算公式：

柠檬酸酸 · 发表于 2010-5-21 11:19:04

投资收益率=年投资收益/投资总成本×100%

　　如果我们某项投资产品年总投资10 000元，年收益是5 000元，那么其投资收益率就是50%;如果年收益是2 000元，那么投资收益率就是20%，投资收益率越高说明这个投资更有价值。如果按时间去考虑投资收益，我们还可以以月投资收益率、季度投资收益率、半年投资收益率来计算某项投资产品的投资收益率;最后累计构成年投资收益率。生活中我们见到的高额贷款，甚至可以用天投资收益率计算了。不管以那种时间投资收益率来计算，收益率越高，投资价值越高;投资收益率越高，现金流回报越高，反之亦然。

　　比如我们投资一处房产，20万元购买A，一栋40平方米的房产;或者购买B，一栋60平方米的房产。但是A的年租金回报是15万元;B的年租金回报是1万元。从投资收益率看，自然A的投资价值更高，产生的现金流也高。

　　现实生活中，人们衡量投资收益率往往和储蓄收益率或者GDP对比，如果某项投资的投资收益率大于年储蓄收益率，说明你的投资收益要比储蓄有价值。但如果不如储蓄收益回报高，那说明这项投资收益亏了，还不如把钱放在银行里。如果你的投资收益率大于GDP的增长，说明你的投资跑赢了国家经济发展“大盘”;但如果你的投资收益率小于GDP，说明你的投资没有跑赢GDP。我们都知道尽管GDP下滑，但是GDP的增长率仍然大于年储蓄回报率。因此从财商的角度来衡量投资收益率，我们更喜欢拿投资收益率去和GDP增长率去对比。如果你的投资收益远远高于GDP，那说明你的收益高、财商高。

　　事实是，机会很可能就存在你的身边，是你关闭了你的财商之门、财商之眼，自然你看不到也发现不到这样的机会，我们提高学习财商能力就是为了打开这扇门，帮你擦亮这双眼。比如，我身边就有这样的投资理财公司，你把钱通过一定的法律手续交给他，每年给你10%的投资收益回报。有的人问这是不是非法集资?这样风险一定很大吧?事实并非如此。这样的事情是因为你不了解不熟悉不关注，自然你得出不安全的观点，其实这是一种常见惯性老思维，仅仅因为没开过眼界，自以为是了。

　　我们在上面一共解释了6个概念：

　　主动收入

　　被动收入

　　资产

　　负债

　　现金流

　　投资收益率

　　主动收入是我们的工作劳动收入，是我们积累原始财富的起点，是我们大多数人的现金流入项，是我们在挑“水”喝。

　　被动收入是我们通过财商创造的被动收入，是通过建立资产的方式产生的现金流，是我们在挖井打“水”喝。

　　资产负债的好坏我们用现金流来衡量好坏，能够产生正向现金流的资产或者负债我们称为好的资产或好债，这也正是我们想通过财商改变努力提高的方面，也正是我们的根本目的。而产生负现金流的资产或者坏债则需要我们用财商去改变它们。

　　我们用投资收益率来衡量我们建立资产、产生被动收入的回报率大小。通过图16这个优化图，我们就知道如何优化提告我们的财务现状了。

　　图16个人财务系统的优化与管理

　　(1)提高工作收入——在相同时间内，最大化提高工作收入;

　　(2)建立资产收入——通过工作收入，增加资产收入(被动收入);

　　(3)有效降低支出——降低支出，投入资产，增加资产收入;

　　(4)有效降低坏债——降低坏债，减少坏债支出。

　　我们发现这是一个良性循环个人财务系统，通俗地讲，这就是最好的“开源节流”。下面我们开始分享如何利用财商带来现金流、利用财商创造资产、利用财商消灭负债、利用财商有效支出。

柠檬酸酸 · 发表于 2010-5-21 11:19:23

财商是一个强大的创富力量，财商可以让你的财富从无到有，从小到大，从大到强。所有富有的人都是高财商的人，即使他们的学历低、出身贫，只要他们有很高的财商，通过一段时间的努力奋斗，他们将成为富有的人。

　　财商提高现金流

　　财商创造主动收入

　　先和大家分享我刚开始工作时提高额外收入的一次操作。这次提高工作以外收入也是在工作中衍生的。

　　1994年我毕业时，在学校学的是纺织印染专业，我到了一家染织厂工作，当时厂里的主要产品是灯芯绒，也就是老百姓常说的条绒布。在生产过程中，有一道工序为刷绒工序，刷绒工序刷下大量的棉布绒毛，经过齿轮挤压，变成一个个棉球。我发现厂里很多职工都用这种棉球作枕芯，枕起来很舒服，而平时这种棉球都当做废物扔掉了。我想如果用它来做枕芯卖，岂不是变废为“宝”。

　　我去市场上买了个枕芯，按照尺寸做了两个，拿着去了市内两个大商场，恰巧这两个商场以前供应枕芯的供货商断供了，我几乎没费什么口舌，两个商场都要了货，不过是代销。我当时算了一下，做一个枕芯的成本仅仅枕芯皮的成本，要2元钱，代销8元，300%的利润，完全可以，我答应了两家商场的要求，第一批各要10对，回去后我就开始生产。

　　其实枕芯加工非常简单，只要把枕芯的外皮按尺寸作成一个布袋样，把棉球塞进去，再用缝纫机把口封上，套一个塑料袋就可以了。我在车间已经学会用缝纫机了，我租了3间平房，一间当仓库，一间当车间，一间当卧室，花了80元买台旧缝纫机，我的枕芯加工厂就可以生产了。按照要货量买回布，我和车间主任打声招呼，“把那些棉球下脚料给我吧”。车间主任乐了，“好呀，省得有人清理了。”就这样，每天下班我就往外背这些棉球，厂里很多人都搞不懂我干什么，就觉得我的举动很有意思。

　　我加工枕芯很快，一天能做30多个，第一次当我拿着10对给百货大楼送货时，大楼的售货员问我卖不卖，我当然同意卖了。一来挣钱，二来给我卖货，我也好和他们打交道，我当时就以一对枕芯12元的价钱卖掉5对，剩下的5对给百货大楼卖。我又联系了另外一家商厦，也给代卖。一个月，两家一共卖了60多对。为了验证产品的质量，我自己当时也用了一个。一段时间后，我发现这样的枕芯有个缺点，就是缺少弹性，枕一段时间，就扁了。我想到了解决办法，把海绵放在中间，这样做出来又有弹性又不宜压扁。于是我去沙发厂买了些海绵下脚料，回来放在枕芯里面，同时又给产品起了个名字;“好梦枕”，又打上广告语“枕好梦，好梦自然来”，作成产品说明书一起放在枕芯上，再用相同规格的塑料袋一套，就变成一个成品了。

　　我在上面讲的这个亲身经历的案例，旨在告诉大家如何在工作中去利用财商提高现金流收入。当我做枕芯这件事在厂子里传开时，这件事情厂里引起不小的讨论和反思。原因是，这是一家十多年的工厂，厂子里的职工都用这个方法做枕芯，但是没有人把它作成商品销售，而那些棉绒都被当做废物扔掉了，白白浪费了。这个案例相信你一定会受到很多启发。

　　枕芯这个生意，我边上班边做到辞职，尽管销量不是很大，每月也能挣到1 000元左右，比我的工资还高，也算兼职创业了。而这段经历让我学到很多东西：因为我既是工人、又是技术员、送货员、业务员，辛苦是有的，但仍然很高兴，做这个生意我几乎不要什么投资，即可运作，初步尝到了“创造”额外收入的甜头，这也为后来自己下一步创业打下基础。这种财商运作实现了这样一个公式：

柠檬酸酸 · 发表于 2010-5-21 11:19:43

财商+废物=财富

　　其实每个人只要肯动脑子，注意工作经历中的各个细节，用财商将市场需求和大胆设想结合起来，并勇于创新，总会发现许多商机。这是我们通过自身加倍工作获得的现金流，接下来再看看如果不用自身工作能否获得被动收入的现金流呢?

　　财商提高被动收入

　　被动收入是指不是通过你的工作而带来的收入。这部分收入可能是你的房产、专利、稿酬、投资公司等带来的收益。对于大多数普通人来讲，很多人并不具备这项现金流收入项。这也是我们需要通过提高财商能力和投资理财能力来获得的。

　　一次，一个做旅游的朋友和我谈起很多游客喜欢住“自助公寓”。这种家庭旅馆不同于那些在家里搞了很多房间开旅社的，这些旅馆的房间都是独门独户的房子，设施齐全、价钱合适，方便自由。住进去有一种家的感觉，也叫自助公寓、短租公寓。多方面了解后，就发现做这种自助公寓的经营者，经营着很多这样的公寓，而房子基本都是租来的，就是用别人的房子开自己的“自助公寓”，典型的用别人的资源为自己创业。而从投资角度说，这是一个非常好的创业项目：投资少(前期从两套做起，主要是房租投入)，风险小(入住率达到30%就不亏钱)，回报率高(回报率能达到100%)，滚动发展见规模，回报周期长，同时最大限度地降低了很多费用。

　　我从2007年3月份开始操作“自助公寓”，目前效益十分好，每月的回报率都在100%以上。在我这里，租赁一个一室一厅的房子每月租金在700元，旅游季节可做到120～150元一天的价格，根据季节和客人入住时间长短调整价格。入住率做到60% 以上就回报很丰厚了，长假期间房间更是爆满!这是一个用别人房子创造被动现金流收入!这是一个客人睡在别人房子里给你赚钱的项目!用别人的资源创自己的业!

　　能否立项的最主要因素就是经营者所在地;如果经营者所在城市流动人口多，或者是旅游地区，基本上可以初步立项。这个生意起步资金不大，小规模启动，低风险运作，长周期回报，逐步规模发展，从立项开始通过网络和有效手段的宣传，一个月即可投入运营。

　　我把这个项目称为是一个让“别人睡在别人房子里为你赚钱”的项目。我们销售的是“家”的感觉，让客人享受“家”的感觉。

　　自助公寓的目标客户群：

　　(1)出差商务人员——外地暂住的办事员、出差的业务人员;

　　(2)游客：外地游客;

　　(3)亲属、朋友(包括外地亲属朋友带来的人);

　　(4)情侣短租(情侣约会、情人短居);

　　(5)本地临时短租人员(学习、装修、找工作、临时租房的)。

　　这个生意其实并不复杂，也不辛苦，拿出点业余时间就可运作。每套房子每年都可以赚到正常房租一倍的纯收益，而这套运营体制形成健康的现金流后，回报还在后面，那就是完全可以利用这个增值现金流为你创造自己的房产。而这一切起始资金仅仅1万元起而已，即使你没有这1万元，只要通过市场考察能够确定这个项目，你也完全可以利用你的信用融到这笔启动资金，完全可以不用你一分钱就可以创造被动现金流。而这个生意一旦形成正常稳定发展，你还可以更大规模地运作，甚至可以不用你一分钱，就可以让你得到一个房子加上额外一笔钱再去循环运作这个“短租”项目。实现“蛋生鸡，鸡生蛋”，既赚钱，又赚房产，一举多得。这个项目运作需要很好地发挥你的“财商”，这是一个“财商和创业”的投资项目。如果做到10套的规模，那么这个效益回报是十分可观的。最重要的是，当我们做到3套以上规模生意逐渐稳定时，在我们赚到一定资金或筹集一定资金，我们完全可以自己投资这样的房子运作，你也可以通过银行或者房地产中介服务公司做“0首付”或者“低首付”，这样的运作结果是，我们的收益不仅替我们支付银行贷款，还会给我们带来被动现金收入。

何苦来由 · 发表于 2010-5-21 15:37:24

插入，收藏，谢谢楼主好帖

paoasd · 发表于 2010-5-21 19:00:55

把孩子教的从小就知道往钱眼里钻。。。

gdljc · 发表于 2010-5-21 20:06:42

顶，顶，顶，说的太好了，学习了。以后多关注你的帖子。

xiufengdai · 发表于 2010-5-22 09:42:52

顶一个!

[转帖]挖掘你的投资潜能：提高财商多赚钱

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