[转帖]国外家庭理财面面观

cassielee · 发表于 2008-8-26 15:23:12

英国  理财专业化  投资多元化

    英国金融业高度发达︐银行理财广受欢迎︒

    据2007年4月的一项统计显示，英国户均可支配财富约为39万英镑，英国家庭财富主要包括房地产、保险、投资、收藏、储蓄等。如何让财富保值增值是英国家庭的重要课题，同时国家和金融机构也分担了大量居民理财工作。

    英国政府实行鼓励工作、储蓄及投资的税收福利体制。英国人相当部分收入以纳税形式交由国家统一理财，给大众提供养老、医疗等基本福利保障。英国人应纳直接税目有：收入所得税、资本所得税、国家养老保险金、住房税、遗产税等。收入所得税率因工资多少不同：2150英镑以下纳税10%，2151至33300英镑之间纳税22%，33300英镑以上纳税40%。英国间接税目有增值税、烟酒税、博彩税、电视收视税、保险税、汽车税、汽油税等。据安盛集团2006年底统计，英国每户家庭一生缴纳的间接税高达211686英镑。2006年度英国家庭户均收入31884英镑，扣除收入所得税、国家养老保险金、住房税后，可支配收入为25360英镑。

    房地产投资在英国家庭理财中很受欢迎。英国目前共有1160万个住房按揭贷款，其中77万个是投资者买来出租而非自住的。英国房价持续上升，2004年同比上升15%，2005年同比上升5%，2006年同比上升10%，越早买房越能享受到涨价红利，故英国人一有稳定收入便着手按揭购房。2007年3月，英国央行统计，该国债务总计1.3万亿英镑，创下有记录以来最高水平，其中1万亿是住房按揭贷款，预计2007年住房按揭占GDP的比重将达到3%。英国人购房尽可能选择长期按揭，贷款利率很灵活，有固定利率、自动锁定央行利率、定期审定利率等不同按揭条款，还贷压力大者还可以进行住房再按揭。英国保险公司推出按揭偿还保险，保障购房人在事故、疾病、失业期间仍能连续还贷，目前英国60%新购房者买了此险，但全部购房者中只有三分之一买了此险，主要因为保费不菲，约占按揭总额的5%。作为社会福利的一部分，英国政府给银行存款不足8000英镑的失业者提供按揭补助，最高相当于9个月的按揭利息还款额。目前英国有4%购房者享受此补助。因无力还贷而被银行收回住房的也不少，2006年有22700户，占全部按揭购房者的0.19%，预计2007年该比例将升至0.25%。

    银行是普通民众理财的主要帮手。皇家苏格兰银行2007年6月调查发现，91%英国成人没有受过正规理财教育，许多人不知如何打理财富，更不懂得应提早对子女进行理财教育。鉴于金融产品越来越复杂，36%被调查者希望自己具备日常预算管理知识，24%希望自己更重视储蓄作用。银行储蓄在英国家庭理财中所占比例不断下降，主要是为了实现短期目标，或应对不时之需，如生日聚会、出国度假等。英国家庭储蓄占可支配收入的比例1998年为7.8%，2007年第二季度为3.1%。为鼓励民众为子女教育存款，英国政府推出“儿童信托基金账户”，规定家长可到银行为2002年9月1日后出生的子女开办此账户，只要开户政府就给该账户注入250英镑奖金，存款享受税收优惠，但每年存入金额不得超过1200英镑，且必须等子女年满18岁才能亲自提取。

    投资保险也是英国人必选的理财方式。英国的保险分为人寿、医疗、养老、财产。男士年满65岁，女士年满60岁可领取国家养老保险，一人缴足保费退休后每月可领取378.3英镑，一对夫妇中有一人缴足保费退休后每月可领取604.93英镑，一对夫妇两人都缴足保费退休后每人可领取378.3英镑。国家养老保险金发放数额每年审定，与通胀等挂钩。

    股票、基金、期货、金融衍生产品、贵金属、大宗商品等属于英国人的传统投资项目，主要是满足长期理财需要。英国持股人数约占全国人口23%，但直接在股市开户交易的并不多，大部分通过购买金融机构投资产品成为股民，风险比自己操盘小，例如汇丰银行推出的股票理财产品属5年期以上中长期投资产品，有保本型、风险开放型。许多基金推出多元化组合投资产品，许多消费者只关心基金能提供的回报率，而不管基金如何实现赢利。

    艺术品收藏及交易属于替代投资产品，是高财富家庭长期投资的不错选择。投资艺术品不仅需要资金，还必须具备判断艺术家及其作品市场价值的能力。投资艺术品市场和投资股市一样有风险，但价格波动不如后者大，因为艺术品市场对经济危机和地缘政治事件反应不如股市敏感。例如1997年1月1日到2004年6月1日期间，全球艺术品价格指数波动比同期道琼斯工业指数及标准普尔指数波动小2—3倍。伦敦和纽约、巴黎并称世界三大艺术品市场，英国许多家庭有上辈传下来的藏品。高财富家庭通过专门经纪人涉足该领域，普通人则把艺术品投资和发展个人兴趣结合起来。

    英国金融业高度发达，负债经营是民众对低利率及不断升值房地产市场的理性回应，因而债务管理成为英国家庭理财的重要内容，包括合理控制总体债务规模，优化债务结构等。2006年英国家庭举债创下历史新高，达272亿英镑，其中85%是住房按揭贷款。据英国银行协会统计，2006年上半年英国信用卡债务减少7亿英镑，而同期银行个人贷款增加24亿英镑，信用卡借贷利率15.7%，银行个人贷款利率是8.5%，而住房按揭利率最低，只有6%。但英国家庭总体上来说是资产大于债务。2005年底，英国家庭金融资产相当于可支配收入的446%，加上不动产，则资产相当于可支配收入的935%，是负债的6倍。

cassielee · 发表于 2008-8-26 15:23:40

南非  家庭理财  银行助力

    南非的中低收入家庭很多。对这些家庭来说，家庭收入主要用在购买住房、汽车或家庭耐用商品，没有多余的钱用于储蓄，或购买股票和基金。据统计，南非人的储蓄仅占GDP的14%，远低于非洲大陆的26%以及全球的23.3%。

    南非人的理财多数离不开银行理财计划的帮助。南非的商业银行推出了各种理财计划，帮助南非家庭购买住房，增加其财产性收入。例如，南非标准银行就推出了以下适合中低收入家庭的购房理财计划。

    梦想起步理财计划。梦想起步理财计划是一项旨在帮助月收入在1500至6000兰特(约合210至850美元)的中低收入家庭实现购房梦想的理财计划。理财计划的申请对象是：家庭收入约在1500至6000兰特的购买房屋者、自建房者和换购房屋者。实施步骤：申请人可在居住处附近的银行分行选择一名理财顾问。这名理财顾问将同申请人详细讨论购房计划，参与整个购房过程，制定出可行的还贷计划。其特点是银行可安排一项人寿保险计划，确保购房理财计划不会因申请人的突然意外死亡而半途夭折。还款方式是开设每月到期自动扣款还贷的银行账户。还贷利率可根据不同的分期付款计划而定。例如，如果能够连续两年每月按时还贷，就可获得利率下调奖励；如果继续保持良好还贷记录，每3年可下调一次还贷利率。如果保持每月超额还贷，还贷利率将获得下调奖励，同时还贷利息总额将减少，还贷期限将相应缩短。

    助推启动理财计划。助推启动理财计划是一项帮助首次购买房屋，但手头资金不够支付首付、转户费和购置税的购房理财计划。这项计划中有几个不同的选择，申请者可以根据自己的收入状况做出选择，但不是每个选择都可以覆盖全部购房支出。其特点是贷款额可超过房价，最高可达108%的贷款。此外，还有一种全额房贷理财计划。该计划是一项帮助因现金周转困难的购房者支付首付、转户费和购置税的全额购房贷款理财计划。这项计划的贷款额可高于房屋估价，最高可达108%。

    老龄理财计划。在南非林林总总的理财项目中，还有一项是针对老年人的理财计划。无论在哪个国家，退休后的老年人通常是难以从银行获得贷款的。为了增加财产的使用价值，使退休生活更加富裕和充实，南非推出了一项老龄理财计划。老龄理财计划的服务对象是年满65岁以上的拥有住房产权的老年人。老年人可以把房屋作为贷款抵押，从而获得一笔贷款或分作5年的分期领取贷款。这对辛苦了一辈子，全部财富积累都投在房屋的老人来说，是有效使用财产价值来安度晚年的一种安全理财计划。贷款的偿还只有在老人去世、卖房或搬迁的情况下才开始进行。

    记者租住的房子的前房主米勒先生，在2001年通过银行的家庭理财计划以5万美元购买了一套住房，2006年以20万美元的价格卖出，财产性收入增加了15万美元。从他的经历看，一个家庭通过理财计划可以几年致富，没有家庭理财计划财产数年后增值不多，有的甚至缩水。如何利用有限的工资来增加财产性收入，如何有效利用一生积累的财产来安度晚年，家庭理财在南非人的生活中发挥着积极的作用。

cassielee · 发表于 2008-8-26 15:24:35

比利时  理性消费  债券畅销

    比利时银行网络终端机系统可以承担部分理财操作程序︒

    勤俭持家是绝大多数比利时人的一大优良传统。富通银行家庭理财基金项目经理范·巴斯图说，比利时的商场针对顾客的消费特点，声称每天必有三种以上的商品减价销售，并在招揽顾客时常发放一些“优惠购物券”，而比利时人一般不会随手扔掉，他们可以将其分类汇集起来使用。因此，人们时常会看到贴有优惠价格标签的商品，甚至有人每天都会专门去购买降价或打折促销的商品。在比利时的商场或大型超市中，还流行使用会员卡，持卡者可以买到更多的让利商品。许多消费者，一方面根据商场的广告寻找优惠商品；另一方面，在购物之前将所需物品写在纸条上，以便心中有数，不盲目冲动消费。

    在理性消费方面，比利时人姜·捷克曼非常有经验。他在一家电子产品公司做工程师，月收入近4200欧元。即便有较高的薪水，他与家人外出度假时，仍尽量避免选择在暑期等高峰时间。如果不在旺季出游，前后的消费差额有时会达到1倍以上，避开旺季，还能安宁享受风景和人文景观。此外，淡季通过网上购买飞机、火车票也能节约不少。如果预定时间较长，往往可以买到特别的减价票，节约比例甚至高达一半或三分之二。

    等待大减价时购物，也是许多比利时人理财的原则之一。比利时人在欧洲每年1月和7月两次的商品减价期中购物，最多能节省近70%的支出。因此，不是紧急需要的商品，他们不会着急上街购买，而是静待减价。比利时的邮购业务也是一条省钱的途径。一些邮购货品比起在商店里买要便宜20%至40%。如果不过分在乎时尚，还可以去“工厂式商店”采购，只要有足够的耐心，总能发现自己喜欢的商品。

    据2006年富通银行一项分析报告证实，比利时人是欧洲，乃至全世界理财能力最强的民族之一。统计数字显示，在5000位接受了问卷调查的比利时人当中，有64%的比利时人购买了额外的养老保险，有53%的人投资了各种债券或理财基金，同时有34%的人在银行拥有5万欧元以上的存款。在欧盟国家中，只有卢森堡人的投资理财能力与比利时人旗鼓相当。

    富通银行的报告还分析指出，在比利时，主要的投资方式有股份投资、债券业务、投保储蓄、比利时公共基金，还有其他国家的各种基金以及各种金融衍生产品。比利时一般家庭都有投资和储蓄的习惯，但比利时普通民众选择最多的投资方式主要有三种：购买基金、债券和银行储蓄。统计显示，比利时人口总数1050万，其中15岁以上人口约800万，而个人银行开户数量竟高达1780万个，平均每人两个以上，个人储蓄金总额高达95亿欧元。许多家庭都有通过银行或者财务公司获得理财咨询的经验，而比利时银行往往会给自己的储户提供免费的理财咨询或服务，乃至简单的培训。不仅方便客户，而且极大地促进了人们理财观念的更新。

    富通银行家庭理财基金项目经理范·巴斯图还就比利时人热衷的金融理财情况做了简单介绍。他说，只要家庭经济条件许可，一般比利时人都会接受购买基金、债券和银行储蓄的投资方式，而且银行在发现储户存款过多时，会主动提出理财服务的建议。具体地说，就是帮助储户进行诸如投资基金、债券或股票经营，建立青少年储蓄基金账户、调整“绿本储蓄”(活期账户)、投资不动产等。这些理财业务均考虑到客户可以进行资金相互转换或提取现金的需要。储户在理财过程中，除可通过专家咨询服务外，还可利用自动操作机、电话、互联网进行相关交易。银行为方便客户，对每年前100笔人工转账、理财等服务，免收任何手续费。不过，由于基金、证券投资和储蓄的获利之间有较大差异，银行投资或理财专家会提醒客户在决定投资交易时，要充分考虑承受风险变化的能力。范·巴斯图在推销理财产品时经常劝告客户，需要建立一个可长期使用的“绿本账户”(多币种、活期与短时定期储蓄账户)，在这个账户内保持一定量的现金，可以在日常消费中起到“蓄水池”作用。比利时中央银行从去年开始，修改了长期以来各金融机构都不给活期存款利息的政策，促使商业银行实行“活期也有息”的原则，虽然实际利率非常低，但仍对增加储蓄有积极的影响。

    比利时的储蓄利率不高，约2%左右，在此基础上根据储户的“信任度”和存款增幅给予适当优惠利率。按照最新规定，个人存款利息获益每年不超过5000欧元的不必纳税，这是吸引广大储户的一个重要原因。

    比利时人在理财过程中，如遇急需用钱时，会先从“绿本账户”中提取，因为目前它的净利率只有1.55%。其次，是从短期账户自动转存储蓄，它们的利率一般只有2.25%至3%。如果活期户头中无钱可取，再考虑从定期账户中支取，其利率是3.25%至4.25%。最后不得已才动用基金账户或出售债券及股票等。

    据说比利时人最喜欢的理财方式是购买国家债券，尤其是退休后的老人，购买债券是风险最小的投资项目。其次是通过金融公司购买外国基金，由于近年来亚洲经济发展迅速，经济增长普遍高于欧洲和拉美国家，所以目前的亚洲债券或投资基金项目最受欢迎。不过在个人买卖股票上，比利时人显得格外慎重。

    在比利时畅销的债券则主要分为两种。一种是由国家发行的债券，另一种是由企业发行的债券。国家债券一般为5年、7年和8年以上期，其中5年期的可以延长到7年，利率一般不超过5%。企业债券的利率稍高，一般在5%至7%之间。国家债券俗称“金质债券”，几乎没有什么风险。而企业债券的情况就差别很大，企业经营的好坏，经济行情对企业的影响都关系到个人投资者的利润收益。

    比利时人还特别乐于购买不动产，尤其是在布鲁塞尔等大中型城市地区。有专家分析，这是因为比利时处于欧洲的中心地带，欧盟、北约和几千家国际组织落户于此，不动产买卖和出租市场十分活跃。由此，使得许多人到中年的比利时人，将较多的“闲钱”投资购买第二套甚至第三套住宅，然后用于出租。因此，比利时的不动产公司同银行的营业所一样随处可见，加上房屋买卖和出租的相关法律规章十分规范，使比利时的房屋建设、买卖和出租业非常发达，成为比利时人资本投入与稳定获利的重要途径。

    随着社会进步和经济的发展，比利时靠先进技术、金融和服务业的优势，使生活富裕的总人口得以稳步增加。为了给有钱人提供更好的理财服务，专注于个人投资与理财的私人银行、公司多了起来，投资经理人也成了热门的职业。这些小银行、理财公司信息灵通、针对性强、信誉较高，随时可以上门服务，提供咨询。因此，许多真正有钱的人大都选择这些银行投资。据说，在比利时，如果谁能在某个有名的私人银行开个账户，不但自己引以为荣，别人也会对其刮目相看。这些银行在服务中严守一条，就是绝对为客户保密，取得客户信任，做客户的贴心朋友。他们甚至定期为客户组织俱乐部性质的活动，如安排登山、狩猎、游玩。自然，这些银行的手续费一般都较高，没有大笔资金是掏不起这服务费的。

cassielee · 发表于 2008-8-26 15:25:53

新加坡  存钱有方  赚钱有道

    新加坡是世界各大银行聚集的金融中心︐包括美国银行︑荷兰银行︑德意志银行︑东京银行等︐皆以先进的通讯设备︐联络新加坡和全球各地的商品︑股票及外汇交易中心︒   郭  辑供稿

    新加坡的FALIDA女士一家5口人，丈夫收入有限，自己不得不兼职工作补贴家用。可是由于没有精打细算，日子经常过得有点紧。自从参加过东北社理会举办的“钱财意识”讲习班之后，她确定了家庭理财的三个步骤：1、分清“需要”和“想要”。在购买任何东西之前，先问是自己“需要”的，还是自己“想要”的，只购买自己所“需要”的东西，至于购买自己“想要”的东西，则仔细考虑才做决定。2、作好预算，确保不超越支付能力。她预算每日家庭开销10新元(1新元约合5元人民币)并做记录，为每月水电的耗费设限，尽可能采用节约的办法。3、定期储蓄，积少成多。她每天存下2新元，培养定期储蓄的习惯。几年下来，这些措施还真就取得了明显的效果，她一家的日子比以前宽裕了不少。

    这是新加坡政府“钱财意识”网站上的一个典型案例。所谓“钱财意识”，是新加坡政府2003年推出的一项全国性财务教育计划，其根本宗旨就是教导新加坡人如何做到存钱有方，理财有道。该计划主要有三个目标：第一是教导国民最基本的理财方法，谨慎使用信贷等；第二是让国民学习做长期的财务规划；第三是让国民认识不同的投资商品和投资策略。计划推出后，新加坡政府中央公积金局、金融管理局以及当地银行、保险等机构开始大力配合，在全国范围内举办了各式各样的家庭理财宣传教育活动，使家庭理财更加深入人心。

    新加坡人一向具有较强的理财意识，并且注重专业理财，愿意把多数财产放在非现金的投资工具上，以赚取高额回报。花旗银行曾经发表消费者财富调查报告显示，从1993年到2003年期间，新加坡人的财富增加了1140亿美元，年复合增长率为8%。在此期间，新加坡人的现金和存款增加44%，占资产总额的24%；交由专家管理的资产以105%的比率增长，占资产总额的46%，这些资产包含单位信托、人寿保险及中央公积金。

    著名的尼尔逊媒体研究公司曾经在亚太地区一些城市做过一个富裕阶层消费调查。调查显示，新加坡“有钱人”的投资额居于首位，其中最受欢迎的投资方式是保险和中央公积金，其次是股票、信托和基金。

    Marc  Tan是新加坡辉立证券有限公司旗下的一名投资分析师和基金经理，他向记者介绍，房产、保险和证券是新加坡人理财最主要的三个品种，尤其是房产，但一般家庭供房占收入比例不应太高，超过5成以上就应该注意风险了。新加坡有几百种基金供投资者选择，不少投资者倾向其中低风险低收益的保本基金。这两年新加坡经济发展得比较好，海峡时报指数连创新高，许多新加坡人选择用中央公积金购买股票和基金，只要资产配置合理，保本轻轻松松，说不定还能大赚一笔呢。

    新加坡多数人投资于股票、物业等，与新加坡政府推行的中央公积金制度是密切相关的。新加坡中央公积金出台的最初目的是建立一种养老保险保障制度，为员工退休或不再工作而预先准备，随着社会的发展，公积金制度也在不断地进行调整和完善，目前已经演变成为一项深受广大国民欢迎的社会保障储蓄投资计划，不但解决了公积金会员退休、购房及医疗保健方面的需求，而且还可以动用公积金存款购买人寿保险，投资获国家允许可动用公积金购买的股票和债券，支付子女的教育经费等。

    Marc给记者算了一笔账：按照规定，雇主和雇员需要缴付的中央公积金占雇员个人收入的30%左右。一个人如果工作40年，平均月薪3000元新元，则他本人和雇主每个月要交的中央公积金合计1000新元左右，一年就是12万新元，那么退休时账户里大概会有48万新元归个人所有。政府将账户分为普通账户、保健储蓄账户和特别账户等三种，基本覆盖了个人的购房、医疗和养老需求。尽管退休之前养老账户里的钱不能提取，但允许在政府推荐的项目范围内自主选择进行投资。会员可动用80%的公积金存款或普通账户中的余额投资于股票、基金、黄金、政府债券、储蓄人寿保险等方面，购买一些大型国营机构私营化后所出售的股票，长期持有政府控股上市公司的蓝筹股票，单独或合伙用公积金储蓄投资写字楼、商店、工厂和仓库等非住宅房地产，以实现资产的保值增值。

    近几年来，由于经济强劲增长，就业率持续增高，新加坡人的投资理财更加红火。新加坡星展银行今年的最新调查显示，拥有超过20万新元可投资资金的“小富”客户与日俱增，每年平均增长率达6%，而且越来越年轻，平均年龄从10年前的将近50岁降低到目前的35岁。与之相适应，特惠银行业务增长迅速，营业额和客户人数均取得双位数增长，而每一个特惠银行服务客户给银行带来的盈利是普通客户的25至30倍，因而成为近年来许多银行业务发展的重点。

    一般而言，私人银行的最低个人金融资产一般是在100万新元以上，而特惠银行服务的对象主要是拥有20万至100万新元个人金融资产的客户。今年4月，星展银行开始把传统私人银行的投资和理财产品降低门槛，让小富客户也能参与其中，使用同类理财工具赚取更高回报。如设立信托基金服务，过去只供私人银行客户，如今允许本行的特惠银行服务客户也能享受到这项服务。过去需要至少20万新元才能投资的股票或货币挂钩的投资产品比如股票联结票据，特惠银行服务客户目前只需5万新元就能进行投资。星展银行推出上述措施后，其他银行也不甘示弱，陆续推出各自的特色品种。一时间掀起了争抢客户投资理财的新一轮浪潮。

cassielee · 发表于 2008-8-26 15:26:30

理财规划师

    如何服务客户

    在女儿18岁上大学那年，亨利希望把自己名下为女儿准备的教育基金转到女儿名下，为此他找到他的理财规划师。亨利告诉理财师，他希望这笔钱在女儿名下也是以基金方式投资。而理财师得知他女儿对基金一无所知后，拒绝了他的要求，因为基金投资有风险，在客户不了解这一理财产品时，理财规划师不能为客户办理，理财师首先要做的是向亨利的女儿介绍基金产品的基本知识。这是中国金融理财标准委员会副秘书长刘锋向记者讲述的一个国外理财规划师为客户服务的例子。

    个人和家庭理财规划包括人的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容，而投资和保障又涉及储蓄、股票、基金、债券、回购、外汇、黄金、保险、信托和房产等具体品种，如何把如此众多的规划和投资，归纳成一个完整的个人理财规划体系？在国外一些国家，由于理财专业化，理财规划师成为一个新兴的职业。

    刘锋介绍，国外理财规划师为客户进行理财规划的第一步，是让客户填写各种表格。通过这种形式，了解客户当前现金流量、资产负债、贷款情况和保障安排等情况，对客户财务状况进行一次“体检”。

    第二步，对客户进行理财规划心理测试。检测客户具有什么样的投资心理承受能力(投资者类型一般分为激进、积极、理智和保守4种)。经过测试，客户清楚了解自己类型。

    第三个步骤叫分析诊“病”，寻找问题。理财规划师根据整理出的“财务体检”和心理测试结果，对客户目前的投资、保障状况进行细致分析。

    分析中首要的是财务比例分析，财务比例使客户财务状况的好坏一目了然。随之的现金流量分析则着重为客户节约不必要的开支，解决客户平时应该保留多少现金的问题。

    其中最重要的是资产配置、投资组合和投资收益分析，客户金融资产与固定资产搭配是否恰当，投资组合中股票、基金、债券、房产等的投资比例是否合理，具体的投资品种选择是否正确，投资收益如何，都在这一环节完成。

    此外，保险保障分析检查客户除了社会统筹保险以外，是否需要商业保险对家庭的保障进行补充，应该补充哪些保险。

    最后一步就是理财规划师经过分析，为客户量身定制的新的投资和保障计划。理财规划师运用独立的观点，为客户挑选最优化投资结构，不仅纠正客户原来理财规划中存在的错误，而且增添了客户过去不熟悉甚至不了解的投资工具，补充完善了保险保障，使客户的理财状态上升到专业水平。

    刘峰认为，理财规划师的存在，特别是独立于金融机构的第三方理财的理财规划师的存在，极大地保护了投资人的利益，这是理财规划师在国外蓬勃发展和存在的原因。

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