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1.基本情况
34岁已婚女性，有一个3岁半的女儿，大专学历，现在一私营企业打工，从事装饰装潢中，工作内容比较杂，文档、制图、预决算等，是个小公司，但公司产值和利润都不错，去年有800多万产值，总之压力很大的，但是觉得没什么出路，想从事会计，不过没有什么基础，老公觉得会计这行也没什么前途，不想让我学。
老公父母均有社保及医保，合计退休金为2000元左右，我父母只有父亲有社保及医保，退休金为1200元左右，母亲是家庭主妇，目前只办了一个城镇居民医保，年缴费不到200元，可最高保销4万元。
双方父母均年事已高，身体尚可，暂无负担，目前有一女，刚上托儿所，日后，教育费负担重。
2.保险
公司购买社会保险，但个人负担一半金额，老公是事业单位，还未实行养老金，只有医保实行。个人购买平安卡式保险:一年交100元，保额是6万元意外险。
老公有一意外险主险附加女儿意外险及女儿万能险＋重疾险计：（这个金额不太记清了160＋100＋3000＋400），合计金额为3690元。年缴，缴费期十八年，已交4年了。
3.理财
消费习惯不是很理智，买了常后悔，自认为很节俭，但碰到便宜货又会狂买一堆，过后后悔；定投每月1500元，其中广发聚丰800元（定投5年，07年10月投），广发稳健500元（定投5年，07年3月投），南方稳健200元（定投3年，06年3月投），现亏损了近2000元，不知是否停止换其它基金，有记帐习惯，已记帐7年了，基本能控制月消费。没有太强的投资能力,知识也少,不太了解，基本上跟风为主，
风险承受能力：较弱，但亏损了也就算了。不会事后痛苦不已。
性格特点：谨慎型、老公是乐观型
对待理财的态度:保住本金，超过通胀，最好年达12％左右。
4.财务情况
收入情况: RMB1600，年终提成不定，约有5000元，年入为2。5万；老公2500－3000元，不定，平时其他收入约为5000元，年终奖金为2000元，年入4万元。
支出情况: RMB1500－2000元左右。（其中托儿费360元，牛奶费250元左右，大小月不等，电话费座机费＋手机费＋上网费等约150元，生活费约600－800元，煤气费50元，人情费约100元，衣服等平均每月在350元左右，（衣服鞋等年支出约4000元）水电费暂不计，因在老公工资中已扣除，但是新房在08年底交付，到时会有物业费约100元，水电费等费用。）
房贷每月1238.5元。贷5年，公积金贷，已还半年了。
5.理财目标：期望给女儿很好的教育，估计从下半年开始，要增加支出兴趣班，大概5000元／年，三年之内希望有装修款10万元。另五年之内希望有一套二居室的低楼层的房首付，大概需10万元，（给我父母住，老公父母要同我们同住，目前我市的二居室二手房价为30万元左右，五年之后未知）这三项是近期要实现的，五年内拥有近20万元，感觉有些压力很大……女儿的教育费希望在15年之内拥有20－25万元，两个大人的养老金在25年内尽量储蓄50－80万元，通过基金,保险作为一部份的理财。
目前资产情况：基金合计有2万元左右，（本金）实际是亏损2000元，因是定投，在不断追加中，
股票1.5万元，亏损1／3，
存款共有1.5万元，自去年买了房后整空后，现这几个月存的。均为3－6个月定存。
请大家给个建议，谢谢了。
特约理财师OPS回答如下：
这位朋友家庭理财的思路是正确的，理财目标的预期也很明确。
我帮你粗略测算了一下，要在未来增加兴趣班支出的情况下，实现三年内装10万修款，和五年之内10万房子首付款的目的，使用你现在的基金定投的投资模式，需要基金组合的年平均收益率为12%，股票年平均收益率为15%，应该说要求并不高，还是有希望达到的。所以，不需要过分紧张。
女儿的教育和自身的养老基金，可以在下一步作重点安排。
目前需要注意的显然首先是控制消费的随意性，这个别人帮不了你，认真记帐会有帮助。
感觉你们的每月结余还有提高的空间，可以把增加的结余作为教育和养老金积累的开始。这样，给自己更多动力，每次想随意花钱时，就想一想女儿的未来和自己的退休后生活吧。放弃眼前享受是为了以后更好的生活。
基金有的已经拿了比较久的时间，说明你有很好的长期投资的心理素质。同时提醒你，应该定期考查所持有基金的表现，优化组合。不需要和自己买入的基金产生感情，优胜劣汰是必需的。 |
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