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林女士是南城某大型家电企业员工，2004年毕业的她目前每月收入稳定保持在5000元左右，累积3年多来已挣下储蓄12万元左右。
由于林女士住宿、手机费和乘车费用均由公司报销。现在她每月的支出主要集中在以下几方面：按月汇给家里600元生活费、自己的伙食支出400元，每月她都能剩下4000元左右。而每年年终都会有一笔大约1万元的额外奖金入账。
目前林女士有单位集体购买的社保、医疗、失业、养老等，此外，没有购买其他商业保险，也没有购买股票及基金等理财产品。林女士说，首先，她是否应该购买一定的股票、基金或者保险产品作为资产的增值需要；其次，她希望5年后能在南城购买一套价值50万元的住宅，假定今后利息及通胀水平都在目前的条件下，她应该如何理财才能达到或接近该目标？
林女士财务状况统计表 表-1 资产负债表 单位（元） 资产 金额 负债与净资产 金额 活期存款 120000 负债 0 资产总计 120000 表-2 现金流量表 单位（元） 年收入 金额 年支出 金额 工薪类收入 60000 日常生活支出 4800 奖金收入 10000 汇款给家里 7200 收入总计 70000 支出总计 12000 年结余 58000
1、财务分析
（1）林女士目前的结余为83%，即每年的税后收入有83%能节省下来。
一方面说明林女士控制支出的能力较强，累积净资产的能力较强；另一方面说明林女士资产配置存在一定的不合理性。这部分结余资金也是理财的重点规划对象。
（2）林女士在不动用其他资产时，可以支付近6年的开支，对于林女士的工资收入都比较稳定、消费力不强的情况来说，这个比率太高，在做理财规划时，可以对这部分资产进行调整。
2、理财规划方案
（1）保险保障计划
林女士由于已经有了社保和较好的单位福利，因此主要考虑意外险和重大疾病保险。建议林女士购买保额为20万元的重大疾病保险，保费支出7500元/年；同时，可以购买意外险，保额20万元，保费支出1000元/年。
（2）自身素质的提高
因考虑到林女士为大型企业员工，为更好地实现自身价值的提高，可投入2000元/年的学习费用。
（3）理财投资计划
a、因考虑到林女士为保守型投资者，且希望5年后可以购买50万元的房子，为保障最起码的首付资金安全，建议可用现有的12万元银行存款，购买风险较低的银行理财产品和债券型基金等理财产品。年收益约5.5%，5年后收益约为3.7万元。
b、剩余5000元的预留资金，作为生活应急资金。
c、每月可考虑进行1000元的基金定额定投，预计年收益为10%，5年后收益约为6.5万元。建议选择募集资金约40亿～70亿的小盘基金。
d、剩余资金可考虑投入到股票市场中，投入资金量约25500元/年，预计投资收益率为10%，5年后收益约为13万元。建议选择大盘蓝筹股，进行长线操作。
学会合理理财，购买50万住宅不再是梦想 黄志军 东莞时报 | 
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