[推荐]灾后金融：房贷呆账核销并非一笔勾销

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　地震之后，每一分钱对受灾群众都显得更珍贵。各金融机构陆续恢复营业，着手解决群众关心的存款、股票、基金资产和房贷等各种问题。银监会主席刘明康说，“储户一个子儿也不会少”

　　金融机构的恢复营业，让生活在惊恐中的灾民渐渐找回了昔日生活的影子。

　　5月19日余震再次来袭时，在都江堰的一家银行网点内，没有人惊叫，也没有杂沓的奔走，人们从一扇门快速离开。“3秒，你们只用3秒就疏散完了所有人员。”恰巧在网点外采访的一位法新社记者目睹了这个过程，事后，他讶异地告诉刘丽娟。

　　刘丽娟是交通银行(8.86,-0.02,-0.23%,吧)都江堰市支行的行长，现在她工作的位置是位于幸福大道的一个分理处网点，这里是都江堰首个恢复营业的。5月18号，他们迎来了顾客，和从前不同，大家有了一种劫后余生的紧迫，到现在他们一天也不曾休息。

　　每天都在地震，“但忙起来就麻木了。”刘丽娟说，他们工作的确越来越忙，开始很多灾民并不知道银行开门了，但一传十十传百，而她发现灾后的金融需求甚至比从前更为迫切了。

　　残酷的灾难过去了20多天，未来生活的压力已经横在面前。

　　所有的业务都开通了，但办理最多的是挂失业务，还有存取款业务，哪怕是小朋友攒钱罐里的硬币、零钞，灾民们都要如获至宝般地存进银行。“这是可以理解的，受灾了，每一分钱都变得很珍贵。”刘丽娟说，还是从前的那些工作，可眼下的心境有了变化，人与人的关系更贴近了。“现在任何人见了面都很亲热，稍微面熟一点的，都要问一下家人好吗。同样都是灾民嘛，总之和原来完全不一样了。”她感叹到。

　　在这个小小的分理处里，设置了高柜、低柜共8个业务柜台，配置有5台自助设备、4台便民复印机、3个业务咨询台和4台便民饮水机等营业设施。30多个工作人员天天加班，从早上8点多开始准备，忙到下午5、6点，时间依然不够用。

　　不过，大厅里没有等候的长队，为了安全考虑，他们在网点外面则设立了两个帐篷，里面摆好桌椅，所有的填单和前期执行都在这里进行，(主要是个人贷款业务的资讯和登记)，另外很多灾民在帐篷中安静地等待排号。

　　“天越来越热了，帐篷里的温度有时候到40度，我们在筹建板房银行，一方面分流一些顾客，另一方面条件也会好些。”刘丽娟考虑着。

　　储户一个子儿不会少

　　5月12日发生的特大地震灾害，给四川银行业造成了严重损失。四川省银监局提供的数据显示，该省银行业机构受灾网点达5105个，占网点总数的40.79%。目前，地震灾区中大部分金融企业已经找到方法重新开始营业。但更多的自救行动，几乎是从灾难发生之时就展开了。四川省青川县是受损最严重的地区之一。农行青川县支行是当地惟一一家大型商业银行和财政支付代理行。这里的员工在震后立即冲进摇摇欲坠的营业室、中心金库，抢运库款、印章、重要空白凭证和档案，直至全部抢救完毕。

　　随后他们立即在临时营地召开紧急会议，制定了“流动金库”应急方案。目的是保证抗震救灾资金的支付需要。

　　该行对“流动金库”制定了严密的管理与守押方案，“流动金库”外围由8名青年员工守护，守押专职人员孙波影、马正荣、杨亚才则执行24小时全天候轮流贴车武装守护。由于缺少饮用水和御寒衣物，白天火辣的太阳和夜晚凛冽的夜风使得守押任务异常艰巨，但全体守押人员仍然坚守在工作岗位上，确保库款的安全。

　　而这个流动金库应急方案启动至今，已累计支付抗震救灾资金800余万元，“流动金库”安全无事故。

　　在灾区应运而生的“汽车银行”、“电子银行”、“帐篷银行”等则尽一切力量在为客户提供服务。

　　“生命第一，财产同样重要！”5月22日，中国银监会主席刘明康在北川视察工作时不断重复了这句话。

　　但这句话的背后则是一系列棘手的难题。灾民们的财产还剩下多少？房毁或者人亡，房贷如何处理？储蓄存款如何确权？未来能够从金融机构获得哪些保障？

　　据银监会办公厅人士称，银监会已经形成一套短期、中期、长期的系列救灾计划，“当下措施以外，中期措施主要针对恢复营业网点以及提供特殊的金融政策，长期就是建立一些巨灾应急机制，尤其是应急预案”。

　　地震之后，央行、银监会连续表态，并下发了各种紧急通知，着手解决一些急迫的问题。

　　“票子埋在地下，损失是银行的，储户的一个子儿都不会少，”刘明康对在现场来办理挂失手续的受灾群众安慰到，“不要担心，只是时间和手续问题。”

　　5月19日，央行、银监会下发了关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知，要求“尽快做好受灾群众金融权益调查、跟踪和确认工作，尽力保障客户存款安全”。

　　银监会要求，银行业金融机构在开展抗震救灾的同时，要实时跟踪当地政府主管部门确认的罹难和失踪人员名单，严格确认客户身份信息，并及时核对其与本行相关债权债务基本信息，耐心妥善地处理好其家属和直接相关人员的查询核实工作。

　　当日下午，银监会召集工行、农行、中行、建行、交行和邮储银行的主要负责人部署救灾工作。对于灾区住房按揭贷款问题，多家银行都表态，会给客户提供适当宽限措施，这给灾区劫后余生的贷款者派发了一颗“定心丸”。

　　5月23日，银监会再次发出紧急通知。通知指出，对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者在保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销；对于银行卡透支款项，持卡人和担保人已经在本次灾害中死亡或下落不明，且没有其他财产可偿还的债务，也应认定为呆账并及时予以核销。5月28日，央行又发出紧急通知，要求银行根据当地政府有关部门提供的已确认死亡和失踪者名单，将死亡和失踪者的个人银行账户单独存储或标记，该类账户只收不付。

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　而记者获悉，中国银行25日在四川广元市受理了首例个人客户提出无力偿还住房按揭贷款的申请。

　　找回基金资产

　　在灾后的惊悸和危险中，灾民们要找回的还不仅仅是存款，那些股票、基金等资产的有效凭证也消失了。如何使这些受到巨灾的人们，能够重新找回属于他们的财富？

　　从记者采访的几家基金公司的答复来看，基金资产是安全的,但是灾后幸存的人们,想寻回自己的基金资产却并非易事。

　　随着过去两年基金业的快速发展,即便在汶川这样偏僻的地方,依然有不少基金持有人。仅上投摩根一家公司，截至5月20日四川重灾客户数初步统计数据是：重灾区(汶川县、北川县、绵竹市、青川县、都江堰市、什邡市、彭州市)客户数有3400多人，涉及2100多万总市值。“网上交易的客户,相对简单,可以继续在网上申购、赎回,但是赎回的钱只能回到当时关联的银行卡或者存折上。”融通基金客户负责人告诉记者。对于在银行网点申购的持有人，则需要同时补办身份证明和银行卡。

　　这在平时也许是非常简单的事情,但是对于巨灾后一无所有的基民而言,确认身份、补办身份证明、补办银行卡,将耗去不少时间。对基金尚一知半解的投资者来说,了解并做完这个手续并不容易,“说实在话,基金端的操作其实并不难,但这更多需要民政、公安、银行等部门的配合。”上述融通基金人士表示。

　　而对于不幸失去双亲的地震孤儿来说，要继承父母亲留下的基金财富还并不容易，因为基金并不像保险一样,会自动触发赔付继承机制。“根据中登公司的规定，有关非交易过户，必须由法定继承人本人亲自前往办理。但是基金公司大多设在北京、上海、深圳，如果要从四川大量过去办理，会造成比较大的操作困难。目前监管层还没有就这一问题发布相关文件。”汇添富基金媒体部曹翊君解释到。

　　记者从多家公司获悉，公司现已筹备设立电话专线,设立专人专岗集中解决受灾持有人所遇到的一切问题，全力协作办理有关基金的一切交易。

　　房贷问题很复杂

　　实际上，灾后的重建工作亦是千头万绪，困难重重。

　　失去了亲人、失去了家园，可灾区人民仍要努力继续生活。地震后，房屋在一瞬间成了废墟，震区残垣断壁比比皆是，毁损房屋的贷款要不要继续还？怎么还？地震后，房贷等还款问题渐渐成为关注的热点。

　　5月23日的银监会通知一下子让人们松了一口气。此项特殊政策被不少人解读成了“灾区贷款可以一笔勾销”，“不必还了”。但记者在采访中了解到，事实并非如此。呆账核销并不意味着一笔勾销，银行仍有追索权，灾区人们的还款压力并未根本消除。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，银监会的通知是符合法律规定的，对于那些真正没有能力偿还贷款的灾区借款人来讲，通知解了他们的燃眉之急。但呆账核销后，银行仍有追索权，换言之，并不是说借款人就可以不还了。

　　记者翻阅财政部制定的《金融企业呆账核销管理办法》发现，有十几种情形都可认定为呆账，其中借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，金融企业对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权可认定为呆账；借款人死亡，或者依照民法通则的规定宣告失踪或者死亡，金融企业依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权也可认定为呆账。

　　而核销涉及的另一个问题是，在核销债权的同时，商品房产权人对相关使用权力可能需要放弃。经济学家钟伟对记者说：“为便利灾区重建的展开，很可能需要原债务人获得债务核销的同时，也必须放弃其相关权利，其中最为重要的是商品房产权人对相关土地使用权的放弃，否则灾后重建，尤其是市政基础设施的重建可能会遭遇较大困难。”

　　由于缺少《个人破产法》，这个问题在推行过程中成为无法可依的一个盲点。

　　国家发展和改革委员会于6月1日宣布，根据国务院抗震救灾总指挥部的决定，国家汶川地震灾后重建规划组(下称规划组)已经成立，主要负责组织灾后恢复重建规划的编制和相关政策的研究。国家发改委为规划组组长单位，副组长单位是四川省人民政府、住房和城乡建设部，国务院30多个部门和有关方面为成员单位。

　　国家发改委的消息称，国家汶川地震灾后重建规划组近日召开第一次全体会议，研究讨论了《国家汶川地震灾后重建规划工作方案》，明确了灾后重建规划编制工作的主要任务、责任主体和进度要求。

　　但也有专家指出，灾后重建是一个长期的过程，而规划的指定也需要从长计议，他认为规划至少要半年到一年，即便是有了规划方案，也要等地质断面稳定下来才能实施。

　　目前，尽管央行及各银行都表达了从人道精神考虑并进行处理的想法，但在最终方案出来之前，或许可以参考台湾地区“9·21”地震后的一些经验及做法。

　　时任台湾财团法人九二一震灾重建基金会执行长的台湾大学教授谢志诚，曾经为寻求对受灾户更有利的方案而在有关部门及银行之间周旋。“估计现在只有我一个人对这其中的过程最为了解，银行及有关部门当初的经办人现在都已经更换多轮了吧。”

　　据了解，地震发生后，台湾民间最初也曾要求，希望有关部门能够完全将这部分房贷“吸收”。但因为“有人有借款，有人没有借款”，完全由有关部门“吸收”对于民众而言并不公平。谢志诚甚至透露，最初有关部门并不愿意处理这批“旧贷款”。

　　实际上，在“9·21”地震发生后，台湾有关部门已于第一时间宣布，对灾区居民原有房屋已办理担保借款的部分，提供“本金展延5年，利率按原贷款利率减4码，利息展延6个月”的措施，但这并不能解决根本问题。

　　在民间机构及谢志诚等人的推动下，后来新增了更为切实的解决方案，即由有关部门给予每户最高350万元新台币的贷款额度，如果受灾户重建或重购住宅花费200万元新台币，则剩余150万元新台币的额度即可用于原贷款的偿还，并适用优惠利率。这意味着，350万元新台币的新贷款，是以受灾户重建或重购的新房和土地，以及原有住房的土地作为新的抵押担保品。

　　此外，如果原贷款剩余的额度较低，受灾户可与银行协商，以原土地及住房清偿所余债务，有关部门将给予银行一定的利息补贴。谢志诚称之为，“受灾户、有关部门及银行三方各退一步”。