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婚姻不是盛放女人的最好器皿,真正智慧的女人是在“财智”上,她们要懂得如何花钱和对生活投资。
我们看一组这样的数字:你如果想在65岁时得到100万元,从20岁开始投资,每月要投670元(假设年平均收益率为11%);如果从30岁开始投资,每月需投2020元;从40岁开始投资,每月需投6290元;如果从50岁开始投资,要想在65岁时得到100万元,每个月就要投21800元。可以看出,投资年龄越早,压力越小。20岁时,生活各方面还没有稳定下来;40岁时再投资,显然已经晚了;30岁就成为人生的最佳投资期。
“长线投资就是许对方一个未来。”
素玲,31岁,某国家机关财务人员,月收入2000元,丈夫月收入2300元,婚龄2年。
女人在婚姻中的感受永远与男人不同。我结婚前赚的钱,基本上都投资到旅游上了。有时拮据了,还需要老妈接济一下。自己有了家后,许多烦恼、不快一拥而上,我和丈夫最大的分歧是在钱的分配上。我们各管各的钱。第一年年底,大致算了算,我竟欠了先生7000元钱。虽然先生将我的欠款一笔勾销了,但我气短了好一段时间。
30岁时,我们有了一个可爱的胖儿子。我把大部分收入用在孩子的各种费用上,心想先生应该不会说我什么了。到了年底,我一分结余也没有。先生说:“你是不是该有个计划呀?这样下去,别说儿子的教育经费没有着落,就是我们买房的钱都不知该从哪儿来。”我当时说了一句很傻的话:“这些我不管,这一年孩子的花销都是我出的。”先生盯着我看了很久,我们的婚姻在这年年底跌进低谷。我不知自己做错了什么,我觉得我也没有乱花钱。
有一天,我碰到了一个女友,她告诉我,她刚刚与丈夫分手。她丈夫说她是个没有“财智”的女人,一天到晚只知给小孩买这买那,未来的生活没有保障还过什么呢?我听了大吃一惊,原来没有与丈夫一起投资的婚姻是那么不堪一击。
我与丈夫进行了结婚以来第一次与钱有关的深谈。我告诉他:我们应该建立一个共同账户,这样可以使婚姻生活进入有序状态。先生惊喜地说:你不找我,我也要找你谈呢!
第一步:监控必要支出
针对我想花就花的习惯,我们列表算了一下每月家庭的必须支出:水电、房租、食品杂货等,大致需1000元。儿子每月奶粉,加上衣物及一些益智玩具、书等,大约需600元。如果买大件的话,两个人需坐下来共同商量。除去这些费用,我们还剩2700元。
第二步:设立一个不动产账户
这是一个长久的存储计划。每月存600元,那么一年就是7200元。10年后,加上滚存的利息,会超过10万元。这笔钱,我们轻易不会动,要一直存下去。这样,过日子就安心了。
第三步:建立孩子的教育基金
据北京有关机构调查,从小孩入幼儿园到大学毕业,需花费15万元。我和先生商量,如果我们每月存800元,这样一年就可有l万元,那么,15年后,我们就可以轻松地应付孩子大学4年的各项费用。
我们之所以没有买教育保险,是因为不清楚它们的长期利益到底如何,一直在观望。像我们这种过小日子的家庭,其实在投资上是很保守的。
现在我们每月还剩1100元。我想再为我和丈夫建一个退休基金库。因为这是很久以后我们才会用到的一笔钱,所以,我们决定每月只投资200元。如果65岁退休,我们在30年后可以有一笔可观的钱保证衣食无忧,可以让我们在晚年从容地旅行,从容地学习从前没时间学的有趣的东西。两个人不会活得一样久,因此,需要写上互为受益人。其实,我是国家公务员,在单位已储蓄了这笔钱。我这是在为先生打算。
余下的900元,先生大方地交给我自由支配。我把它放在家里,做备用金。
我们都有月奖、季奖和年奖。这是各自自由支配的钱。我用它买喜欢的衣服,或者买一些老式手镯把玩。年奖是个整数,我把它存起来。这是我的私人账户,以防不测。我认为这是必要的,万一有一天,婚姻真的走到了不可想像的地步,它可以帮助一个女人走过人生最灰暗的时期。先生用他的可自由支配的钱打网球、交际,偶尔也给我买礼物。
有计划的长线投资理财,让我拥有了一份从容的生活,夫妻关系的紧张感也消失了。所以,我劝时尚的主妇还是抽时间与先生谈谈钱,说说未来。两个人制定长线计划,可以让你们彼此感到在许对方一个未来。
“我能做的就是‘省’。”
一萍,32岁,离异,公司白领,月收入5000元。
日进斗金时的林青霞这样说过:“我过得‘省’,是希望有一天退出影坛时,有能力自给自足。我不愿意依赖婚姻,因为碰到可靠的人是自己的造化好,否则,我又能怎样呢?”
林青霞是个聪明的女人,我对她的话有深刻的感触,是在离婚以后。当年,从先生的公司退隐,是因为爱他太深,便听话地回家做太太,要他养,也被养得心安理得。那年,我25岁。我快乐地用他的银行卡购衣、美容、泡吧,给他煨汤,等他回来与他一起吃饭。这样的日子仅持续了大半年。
他又爱上了别人,那是个外地女孩,很有心计。
听到丈夫要和我离婚时,我傻眼了,可哭又有何用?我走了,什么身外之物都没有带走。
我从此变成了一个“吝啬”女人。一年的不幸婚史使我明白:靠别人,靠婚姻,都是不可靠的。
我打两份工,少的那份每月可拿2000元,我用它维持日常生活的各项开销;多的那份3000元,我把它全部存入银行。别以为我过的是苦行僧一样的生活。我把季度奖拿来犒劳自己,买好看的衣服,买美容、健身卡,买喜欢的经典影碟,买成套的珍藏版的书,交际。这样,每3个月我都可让自己放肆一下。有了存储计划后,我在自己的日常开销上一点儿都不恐慌了。年终奖一般会是个整数,我把它存起来。
看到存折上渐渐增长的数字,我做得越来越有劲了。
我的婚姻经历告诉我,女人到任何时候都要掌握自己的财权,学会打理生活,积少成多。但我也主张,该消费时不吝啬。不到两年,我存折上的存款已逾10万元了,刚离婚时的那种空虚无依感再也没有了。
“人生的第一桶金都是靠积累得来的。”
子薏,29岁,已婚,供职某时尚杂志,月收入3500元。
这个时代很少有一夜暴富的童话了,尤其对于大多数工薪族来说。
我属于那种什么时候该做什么就做什么的女人,正常的年龄结婚(25岁),正常的年龄生子(26岁),与整合中成为一个有“财富”的女人。
结婚前,我赚钱都是随赚随花了,所以,结婚时我基本上没对家做出什么贡献。结婚后,我与老公各自赚的钱各自拿着。我的那份总是在月底时告罄。先生批评我,我就理直气壮地说:“我又没要你养,我这叫能赚会花。我现在不花,你难道让我七老八十了再买好看的衣服?难道让我没了牙齿时再吃韩国烧烤?”
我委屈极了,依然我行我素。及至生了孩子,各项支出急剧飙升时,我才傻了。丈夫微笑着递过一张存单,说,用这个吧,然后转身走了。我脸红了很久。休完产假后,我换了一个更富有竞争力的工作,当然收入还可以。
我和先生对家庭支出,用的是AA制。他的收入比我高,逢到有重大支出时,丈夫从来不会袖手旁观。这也给我减少了压力。
女儿每月的花费在1000元左右,家庭杂费在2000元左右。我每月分担1500元。从我的收入3500元中减去这1500元,只剩下2000元了,我还要穿衣、交际,怎么办?还像从前那样花吗?犹豫再三,我坚决地把这2000元都存了起来。这样,我就只好挖掘自己的潜能,给杂志、报纸写专栏,用稿费来买衣置装、交际。我和先生都喜欢旅游,我的年终奖金就用来买机票,他的用来游山玩水。有计划的日子过起来也很简单。
如今女儿3岁了,我和丈夫不仅储蓄了她到大学毕业的费用,各自的事业也更上一层楼,还买了房子,首付款我们各出一半。我的改变让丈夫很高兴,他总是说:我的老婆越来越会过日子了。
是的,“吝啬“并不是让你省吃俭用,而是让你把没必要花的钱攒起来。不知不觉间,你就积蓄了人生的第一桶金。
TIPS:理财小提示
1.总喜欢去那家购物中心买东西,可你总是不办积分打折卡,嫌烦。一年下来,你总会花万元以上吧?如果打9折,算算,是不是也会省下一笔钱?为什么还不快去办?这种卡一般都是在购物中心一楼总服务台办理。
2.包月做美容的费用很高。你可以选一种适合自己肌肤的生态护肤品,然后在美容院办一张周护理的年卡,这样就省钱多了。
3.有时你需要刺激自己一下,比如买很贵的东西。你在刷卡时一点儿也不心疼,好像不是在花自己的钱。但如果你拿的是一沓人民币,就不一样了。你花它前肯定要思前想后,惟恐后悔。
4.你总是在口袋中放大量现金,否则就会有种不安全的感觉。这种习惯不好。你可以用多少拿多少,每日只在包里放几百元,少了再续上。
5.先存钱。发薪的日子,先将该存的钱存到户头上,千万别等到月底再存。
6.喝清水代替饮料。每天喝饮料所用的钱加起来也是一个不小的数目。从今天开始改喝清水,既省钱又健康,可谓一举两得。
7.乘公交车。不要出门就招手打的,你一定要提醒自己,你并非忙到非打的不可的程度。
8.如果你是那种控制不住自己的人,最好不要办信用卡或者买什么分期付款的东西,否则,你很可能会分期买一大堆东西或刷爆信用卡。
9.涨工资了,并不意味着你就可以花更多的钱。聪明的做法是把多赚的钱存起来。
10.在制定预算之前,要对自己的钱是怎么花出去的有个清楚的概念。首先要准备一个笔记本,详细记录每天的花销。这样,你很快就会发现钱是怎样一点儿一点儿溜走的。
1l.如果你的收入超过了支出,赶快把多余的钱存起来,如果支出超过了收入,你就要削减开支了。你可以选择两项有变化幅度的支出来削减,如娱乐和购衣等。
12.需要切记的是,存钱犹如节食,你对自己越严格,坚持下来的可能性就越小。不时地小小地“款待”自己一下,你反而越有可能取得成功。
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