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最近在看富爸爸系列中的一本书，书中主要关注的就是收益确定型保险转化为缴费确定型保险带来的问题。无独有偶，浏览沃顿在线时发现沃顿商学院的教授们也在讨论这个问题。更巧的是，几个朋友最近也提到养老的去处。于是，养老的问题在我的脑中挥之不去。 我们知道，我们的祖父辈领取每月养老金而未曾缴纳保险，这是体制转型的遗留问题，国家为他们的生活买单；我们的父辈便没有这么幸运了，他们需要缴纳养老保险，个人、企业、国家按个人收入各缴纳一部分，在他们退休之后，同他们的父辈一样，每个月依然有固定的收入，衣食无忧。问题是，等我们退休时会是什么样子呢？ 母亲常说：我们是指望不上你们养老了，两个人养四个老人怎么养的过来？这种观念在我们的父辈中应该也是普遍接受的。显然，这是计划生育惹得祸。 计划生育提倡的“晚婚晚育”是百年间人口由五代减少为四代。那么我们据此假设平均育龄25岁。一对夫妇25岁有了自己的孩子，他们双方的父母只有50岁，祖父母、外祖父母也不过75岁，很可能祖父辈的8位老人依然健在。以现在的生活水平、医疗条件，活到75岁不是什么难事，我在苏北乡下时发现，家有90高龄的老人也不算什么稀罕事。由于传统观念，祖父辈的老人可能依然由儿子养老，那么祖父辈的老人可以减少到4位。等到这位夫妇30岁时，他们就应该承担责任了，这时，可能祖父辈减少到2位，即便如此，6位老人也够他们忙了。 刚才是从家庭看养老问题，推广到社会，这就是一个很大的问题。这里只从养老保险的角度探讨会发生什么状况。 所谓保险，给我的感觉有点像按需分配，是大家交钱，谁那需要谁先用。我们的祖辈是在保险体制外的，不去考虑。把刚才的比例放大，我们可以简单的说，就是我们缴费，父辈享用，以2:1的比例，缴费的人在减少，需要提取养老金的人越来越多。当缴纳的费用不足以支付退休人员的退休金，这个保险体制必然要崩溃。寿命延长，人口的出生率在降低问题会越来越严重。那么，等我们退休了，谁来为我们买单？很可能在我们退休前就发生养老金危机。当然，国家可能会采取措施，很可能也像美国那样改为缴费确定型保险。 缴费确定型保险可能需要解释一下。简单地说，就是每个人可以开一个免税帐户，进行基金股票类的投资，是资产增值，退休后从中提取养老金。如果一直是像现在这样的牛市当然好了，闭着眼挑一只基金都会赚钱。可是市场不会一直如此繁荣，资产可能会增值，也可能会减值，如果遭遇熊市，这些不再有劳动能力的人如何生存？而熊市几乎是一定的！我们知道，价格受供求影响，股价也是一样。当大批的人需要养老金，纷纷套现，股票的供给量增大，而需要股票的人数量却变化不大，当供过于求，股价必然下跌，可是老年人很难容忍养老金的缩水，这意味着他们的晚年不再有保障，于是，他们必然会想办法撤出股市，这只会使情况更加恶化。所以，富爸爸预言，美国股市会在2020年左右，婴儿潮中出生的人退休后，发生一次大的危机。 很可能，保险，什么都保不了。可是如果不参保呢？60岁退休，活到80岁，有年的时间。在南京这样的城市，要有稳定的生活可能月收入要5,000，一年60,000。考虑到物价、收入的增长，通货膨胀的影响，和老年人医疗费用的增长，每年可能需要100,000元，二十年，也就是2,000,000万。在60岁，赚够2,000,000万，还不一定够用。我们还有不到40年，平均每年要积蓄近60,000元。 好像，无论如何，想要颐养天年都不是件容易事啊！老年，恐怕注定孤苦无依了。 说到这，又要提起母亲。我上小学的时候，她为我买了份保险，每年缴纳七八百，缴到18周岁，退休后，每月会有一笔固定的收入，大约一年一万块。这几年，每次提到保险，我都会说她，说这保险不合算，等我都退休了，时间太长，变数太大，没准人民币那时像日币、韩元一样，随便买个什么小东西也要几千。可是母亲只是笑，只是说：多一分是一分。现在想想，母亲只是希望在她不能陪伴我、照看我的日子里，我能够有最基本的生活保障，让她能够多一点放心。而当我白发苍苍，父母都已经离我而去，无论那几百元钱对于我是雪中送炭还是九牛一毛，每个月我都能感受到母亲永恒的爱，一直延续着，直到我也离开这个世界。跟别人相比，我该是多么幸福啊，就像母亲一直在身边一样。 有母亲的爱相随，无论老境如何，老，都不再是那么可怕的事情了。我只需要，把握现在，做好我所应该做的。 | 
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