此外我建议你可以多找一些关于银行贷款所考虑的非财务因素方面的资料看看，我想如果有家人是在银行信贷部工作的话应该可以拿到一些所谓的业务流程指南看看参考的。
我这里给你提供些初级材料：银行贷款所考虑的非财务因素的含义很广，正规的有抵押,担保(stand by l/c,质押存单,其他公司担保)。贷款人市场占有率，技术先进性（专利等），发展潜力等。如果非正规的审批程序可以算，信息沟通可以算，哪个领导介绍来的，也可以算。
对于财务因素，现在的贷款业务流程一般都规定的很好了。例如麦肯锡所做的流程是：为了判断能否按期收回现金，首要注重现金流量分析，然后是资产负债分析，赢利能力分析等等一大堆数据。流程中对非财务因素实际也规定了很多考察事项，所有权结构、行业地位、竞争力、担保抵押等。但由于现在国内银行内部激励因素不对称，导致操作人员对风险过于敏感，对担保抵押的则过于重视。
在贷款流程要求的非财务分析时，一般会比较关注以下东西：
1、企业对主要管理人员的激励方式。例如，企业所有权是国营、合资还是私有；管理人员的自身利益与企业目标相关的程度有多高。国有的企业，除了那些把企业一手带大的老人或有野心的新人有点责任心之外，事实上其余的大都极端恶劣。
2、企业主要管理人员的素质、观点、行事方式等。张维迎就特别重视产权的影响。不过即使是私营的企业，也有很多例外。比如有的企业领导陶醉于控制和个人权力，有的行业即使是私营也是投机性质居多（没人愿意贷给小的房地产企业，或歌厅桑拿等娱乐行业）。
3、企业的管理理念与经营管理水准。比如，对风险的预测和控制能力，对工人的管理方式等。以打工妹为主的电子装配厂或者酒店，让新职工军训或让在职工每天做广播操，以强调服从，有情可原。可是有的号称主业为IT的民营上市公司，新招的程序员也要先军训，这种公司的贷款项目可能就会被判死刑了。
4、企业是在创造价值还是毁灭价值。粗略懂一点EVA即可心里有数。毁灭价值的公司，比如垄断、市政、政府照顾的企业，哪怕用外币质押或黄金地段土地担保，尽管风险很小，也要尽量少放。因为是助纣为虐。放给创造价值的并年年成长的企业，银行会跟着长久得利。等好企业长成大企业，再想挤进去，就难了。
5、贷款对象或业务是否有市场号召力。争取到放给一个当地知名企业，或行业龙头，或有良好声望的企业，或产业链核心的企业，可以拿来诱导其他客户。做成一笔其他银行很少做的尖端业务，也可以用来蒙人。尽管大多数客户用不着。这也是银行增强市场竞争力和声誉方面的招数。对合资企业尤其管用。大多数中小型外资初来时对国内银行一头雾水，告诉他，本地最大的某几家外企在我们行，比口干舌燥的讲上半天还管用。
6、是否带动其他业务和收益。比如存款、国际结算、住房或汽车贷款等。同样，也可以用其他业务带动主贷款业务。
（注：以上很多贷款流程的经验分享由flu提供并非原创）
[此贴子已经被作者于2003-6-4 13:55:28编辑过] | 
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