[转帖]“专营专业”撬动小企业融资大难题

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　　长期以来，小企业融资难一直是困扰小企业发展的难题，而这一群体对经济发展不可忽视的助推作用使社会对它的发展环境越来越关注。小企业的发展已成为推动经济发展、稳定金融环境的重要基础。近三年来，吉林银行在吉林省委、省政府的正确领导下，在各级监管部门的指导帮助下，不断加大了小企业金融产品、服务和渠道、机制的创新力度，扶持全省小企业快速健康发展，与他们一起成长，一起分享。2009年，吉林银行累计为全省小企业发放贷款达55.44亿元，投放比上一年增长46.7%。

　　今年，吉林银行继续加大投放力度，仅前四个月已累计为全省中小企业发放贷款23.44亿元。同时，为了更加方便小企业融资，吉林银行更是在原有产品服务的基础上，推出了小企业金融品牌“吉时成长”，整合研发了“吉”速贷、“吉”祥链、“吉”聚通三大系列28个小企业信贷产品，以此解决小企业融资“生、难、散、慢”的难题，为小企业提供“专业、专营”的金融服务，破解小企业融资数量少、时间短、担保难、抵押难的局面。

　　“吉时成长”突破小企业融资瓶颈

　　为帮助解决小企业资信不足、确保有效担保的问题，吉林银行在2009年推出了“行业宝”贷款，依托行业协会推荐帮助银行与小企业解决信息渠道问题，通过协会推荐成立互保小组，成功解决了企业有效担保不足的问题。该产品被中国银行业协会评为首届中国地方金融特色产品。

　　截止到去年末，吉林银行累计为辽源市木业协会、长春市模具协会、长春市轮胎协会等会员企业投放“行业宝”贷款1.95亿元。

　　今年，吉林银行推出了“吉”速贷、“吉”祥链、“吉”聚通三大系列产品，基本覆盖了我省的小企业融资的各类产品需求。“吉速贷”是快速为有抵押或担保等确定第二还款来源的客户提供的相对传统业务。“吉祥链”是为核心企业的上下游小企业客户提供创新担保方式的信贷支持。“吉聚通”则为具有集聚特征的客户群体量身打造的特色化信贷解决方案。全额房产抵押贷款、医保定点医疗机构贷款就是其中的突出产品。

　　“全额房产抵押贷款”是吉林银行为小企业提供的一种最高可获得房产价值100%融资额度的特色商用房抵押贷款，突破了以往按照房产价值50%-60%提供融资额度的传统做法，实现了“抵押也能不打折”。

　　“医保定点医疗机构贷款”是为解决医保定点医疗机构短期资金周转困难，以其与医保部门订立的《定点医疗机构服务协议》所产生的应收账款作为主要还款来源，以医保部门对应收账款回款路径的鉴证为先导条件，吉林银行向其提供的一种融资服务。

　　除了产品设计及金融服务方面，吉林银行丰富合作渠道，与各级政府部门、行业协会等机构联手，建立为小企业服务的开放式平台，先后搭建了“万民创业”、“吉林省中小企业融资服务平台”等三大平台，在集合各方优势，突出产品亮点及服务特点同时，为小企业提供全方位的金融服务。

　　“专营机构”开辟小企业融资绿色通道

　　金融机构对小企业的服务长期以来处于“三无”的状态，无专门机构、无专门人员、无专业的操作流程，这决定了小企业金融服务工作在银行众多业务中的从属地位。

　　为了打破这种现状，吉林银行于2009年7月率先成立了城商行首家小企业信贷专营机构——吉林银行小企业金融服务中心。中心成立后，按照银监会“六项机制”要求，实行准事业部模式运作，单列信贷计划，单独配置人力资源与财务资源，单独客户认定与信贷评审，单独会计核算，构建专业化的经营与考核体系，并在管理模式、业务品种、审批模式、担保方式、还款方式等五个方面进行了创新。在全省银行同业当中探索出了一条破解小企业融资难问题的特色之路。

　　信贷工厂化操作。为实现小企业信贷流水作业，吉林银行先后完成了30余种小企业信贷产品的操作流程，明确了操作过程中的材料提交、记录表单、合同使用等关键环节，明确了小企业从业人员工作质量及标准。在业务办理过程中，由专人负责贷前调查，专人负责落实授信条件，推动了前、中、后流水化作业，提高了小企业从受理、审批到发放效率。

　　高效的审批模式。针对小企业贷款时间短、金额小、频率高、要求急的特点，吉林银行制定了一套有别于公司业务体系，快捷高效的审批模式，有力地支持了小企业的发展。实行“2+1”的审批制，即两个小企业专职审批人加小企业总经理的审批模式，最大限度缩短了审批时限。

　　同时，根据业务的风险权重和分支行自身的风险掌控能力，对分行和直属支行小企业业务的授信审批权限进行差别授权，也有效满足了小企业客户对贷款“短、小、频、急”的要求。

　　“一站式”信贷服务。为实现集约管理，吉林银行小企业金融服务中心将搬入新办公楼，积极协调政府、工信厅、土地、房产等部门，采取合署办公的形式，为小企业客户提供“一站式”服务。

　　近期，吉林银行小企业金融服务中心松原分中心在松原市前郭县政务大厅正式开展工作。松原分中心对区域内的小企业信贷业务实现专营，采用信贷工厂“直销”模式统筹区域发展、缩短审批链条，直接面对客户，了解客户实际需求，为区域性客户节约了融资时间成本，提供了更加便捷的服务。目前，松原分中心各项业务迅速开展，正为促进当地经济发展作出新的、更大贡献。