[转帖]美国信用卡危机显现 中国不会发生类似危机

会飞的猫

美国信用卡危机显现 中国不会发生类似危机

 

2009年04月01日

 

来源：瞭望新闻周刊

 

　　《瞭望》文章：美国“卡危机”启示中国

　　中国远离美国信用卡危机，但要注意到，远离不是因为产业健康而是产业幼稚

　　文/《瞭望》新闻周刊记者张辉 实习生洪鸣

 

　　近期，美国最大信用卡公司美国运通在其网站上登出一则有悖于常理的告示称，只要持卡人在今年3月1日至4月30日之间付清所有账单，就将获得一张价值300美元的储值卡。但是，这300美元并非无偿的，持卡人的账户将随之而自动注销。美国信用卡公司“利诱”持卡人注销账户的行为，是美国当前信用卡危机显现的鲜活写照。

　　据统计，截至2008年10月，美国人总的信用卡债务接近1万亿美元，相比2003年增幅超过25%，除此之外，美国人还有总计10.54万亿的抵押债务。不少分析师认为，2009年将是消费信用史上最糟糕的年份之一。其中的悲观者甚至预言，以信用卡为代表的资产抵押债券和垃圾债券、按揭抵押债券，将引发美国资本市场的新一轮崩盘，使金融危机愈演愈烈。

　　这些坏消息暗示，美国信用卡领域已经拉响了警报。采访中，中国工商银行牡丹卡中心总裁李卫平告诉《瞭望》新闻周刊，伴随着金融危机而来的欧美失业大潮，信用卡持有人的还款能力不断降低，美国信用卡危机已经开始显现，“尽管中国在此领域远离危险，但需要密切关注事态发展，借鉴和积累应对信用卡风险的经验，完善我国信用卡产业的监管。”

　　失业率攀升“引爆”风险

　　事实上，李卫平和很多业内人士半年多之前就深刻感受到了美国信用卡风险加剧。2008年10月，当时身在美国的李卫平已经看出了美国信用卡产业的“不良发展趋势”：一定期限以上的还款率在逐步下降，一些发卡机构和银行不断提高风险拨备的金额，发卡机构给持卡人的授信额度也在逐步削减。

　　根据当时美国证券交易委员会资料显示，截至去年10月，17家大型信用卡托管机构逾期30天未还款的违约账户已激增26%，未还款总额逾173亿美元。与此同时，信用卡坏账率上升18%，总额逾9.61亿美元，呆坏账已占信用卡业务总量的5.5%。

　　作为中国最大的信用卡经营机构的负责人，李卫平介绍说，在西方国家，信用卡主要发挥消费信贷的功能，通俗而言就是透支。这和西方国家过度消费倾向正好吻合。但是透支是建立在个人信用基础之上的。当其一般持卡人在经济上行周期中超前消费时，人们的收入一般能使其按期还款，风险不会暴露出来。

　　“一旦金融危机，实体经济受到影响，这些人的就业、收入都受到影响的时候，风险马上就暴露出来了。”他告诉本刊记者，美国信用卡危机的直接肇事者，就是随着金融危机的影响而不断向上攀升的失业率。

　　根据美国劳工部于3月6日公布的数据显示，今年2月，美国失业率上升0.5个百分点至8.1%，创下了1983年12月以来的最高水平。一月之间，65.1万个工作职位流失。而从经济步入衰退以来的14个月来统计，企业已裁减440万个职位。

　　失业的增加，直接增加了信用卡的违约风险。根据著名评级机构惠誉国际估计，失业率如果升至9%，信用卡撇账额将增加20%。而根据研究机构INNOVEST报告预测，美国信用卡市场今年撇账额将高达960亿美元，是2008年的2.3倍。

　　在这种情况下，假如信用卡市场崩溃，所造成的冲击绝不亚于次贷危机，这将进一步打击美国经济。“接下来，西方国家信用卡市场的风险暴露会呈一个增长的态势。”李卫平告诉本刊记者，“我们一直在密切关注他们的动向。”

　　中国远离“卡危机”

　　对于美国的信用卡危机是否会蔓延到中国？中国是否会出现类似“危机”？李卫平表示，“和美国不同的是，我国现阶段信用卡产业的最主要收入来源并非透支收入，信贷风险总体来看并不高。此次金融危机对我国信用卡产业的负面影响也是可控的。”

　　李卫平从中国的消费习惯和中国信用卡业的发展阶段两个角度，分析了中国当前不会发生信用卡危机的原因。

　　其一，和美国的借贷消费相比，中国居民超前消费意识不强，以量入为出为主。在美国，信用卡的主要功能体现在消费信贷，而在中国则主要作为支付工具。中国人在用信用卡时都会有一个预期收入和未来还款能力的判断，以免自己陷入不良持卡人队伍中，对自己个人信用造成影响。

　　在美国居民的财富结构中，证券相关产品占70%～80%，是典型的资产型财富结构。一旦遇到危机的话，资产破灭，家庭的资产负债表就会迅速恶化，以往的中产阶级可能一下子变成了负资产人群。美国家庭的信用主要靠负债表来维持，一旦负债表恶化，个人信用就会随之降低。而中国居民的财富结构则以储蓄和现金为主，2007年，中国人资产财富占比仅为10%～20%，因此，中国受资产破灭的影响相对较小。

　　其二，中国信用卡产业规模还比较小，透支额度也小。目前，中国有13亿人口，但是信用卡只有1.5亿张。而在美国，人均持卡数在5张以上。西方用卡环境比中国完善，持卡人比中国多，超前消费的量也远大于中国，这些因素对全社会的透支规模形成乘积关系，相当于放大倍数，造成其整体透支规模远远超过中国。与此相比，中国银行卡的发展有着中国自己的特色，即以借记卡为主，信用卡为辅。从交易量来看，借记卡的交易量占到76%，信用卡的交易量是24%。

　　李卫平举例说，工商银行目前发行信用卡达4000万张以上，持卡人逾3000万，整体的授信额度为1200亿左右，但是实际透支额基本上在200亿左右。和工商银行逾30000亿的总贷款相比，200亿的透支额，尚不足10%。

 

　　未雨绸缪

　　在欧美金融危机、主要金融机构市值大幅缩水的情况下，中国工商银行已经成为全球市值最高的银行，而牡丹卡中心也是全球最大的发卡机构之一。

　　李卫平表示，越是在这样的时候，越要加强风险管理，不仅要在短期内防范风险，更要着眼于中国信用卡产业未来的长远健康发展，加快个人征信体系的建设。
　　“一个国家的银行卡——特别是信用卡，发展状况如何取决于多种因素。但是，我感觉，最重要的因素之一就在于个人征信体系的建设。”李卫平表示，整个个人征信体系的建设，最核心的就是对广大持卡人个人信用状况的评价以及发卡机构如何运用这些评价的信息、指标给他进行个人授信。
　　李卫平告诉本刊记者，长期以来，我国银行在为信用卡申请人审核时，主要看其收入、社会地位、年龄、职业、资产等。但是，经过一二十年的发展，银行在审核过程中，开始对申请人进行综合考虑。目前，授信过程中主要参照公安部门身份证系统的自然人信息和央行的个人征信系统。另外，各家银行还会通过本行内部的客户关系维护系统来审核。
　　“但是，真正的信用一定要通过交往得来。”李卫平认为，高收入不代表会有好信用，央行个人征信系统由于只记载了由发卡银行所记载的基本数据，比如个人消费信贷情况，个人住房贷款的归还情况，银行卡的透支、超支不还的情况，对于判断个人信用还远远不足。

　　因此，银行应通过信用卡申请人和社会打交道产生的信用记录，来评判其信用情况。这些信用记录可包括纳税情况、公用事业费用的缴纳情况、房租水电煤气通讯费用缴纳情况、社保基金的缴纳情况甚至电话费的缴单等。李卫平表示，诸如此类的信息综合起来，就是个人征信体系的雏形。

　　李卫平认为，尽管美国的信用卡产业出现了这样那样的问题，但他们还是有很多优点和长处值得我们学习，其中就包括美国个人征信体系的建设。美国的个人征信体系基本涵盖了美国人出生以来的所有档案信息，包括在学校受处罚的信息都包括在内，相当于一个美国人的‘个人完全档案’。基于此，美国人的信用卡违约成本非常高。

　　“这一点，是值得我们学习的。”李卫平同时表示，由于建立完善的个人征信系统牵扯到的部门太多，因此，要想构建起来，需要整个社会的共同努力。

　　例如，李卫平表示，中国持卡人对信用卡的认识还停留在“知其然、不知其所以然”的阶段。当前，持卡仅仅注意到信用卡在支付消费方面的便利性，但是很少有人将其和个人信用联系起来。

　　基于此，不少持卡人同时拥有多张信用卡，但是却不善于经营信用卡，从而影响到个人信用。而一旦出现不良信用记录，持卡人的信用度就会降低，进而影响到持卡消费的额度。以央行去年10月出台的“七折房贷”利率优惠政策为例，对于一些信用卡逾期未还款的申请者，信用风险监管较严格的国有银行，往往将其拒之门外，从而申请者无法享受“七折房贷”。

　　因此，接下来，信用卡发卡机构和持卡人要共同努力，发卡机构要给持卡人更多的信用卡方面的知识，一般持卡人也要自觉地学习，并维护个人的良好信用。

　　而且，李卫平表示，中国的消费习惯和欧美国家不同，因此，中国在发展信用卡产业的过程中，不能将欧美当前的发展模式直接照搬，而是把一些合理、有用的东西，与我们经济发展、人民便利结合起来。

　　李卫平强调，在当前金融危机背景下，国内信用卡市场发卡行应该尤其认识到，必须由以往的“拼数量”，升级到向“质量发展”的转变。在继续推进信用卡产业加速发展、大力发展的总目标和大前提下，必须加强和改善风险管理工作，建立和完善包括信用风险、操作风险以及法律合规风险在内的风险管理体系，做到尽早预警风险，加强审批标准管控。

　　比如，发卡机构在对信用卡申请人进行审核时，应该由“审收入”转变为“审信用”，而且审查的信用范围要尽量扩大和细化，从而大幅度提高犯罪分子的造假成本。

　　另外，为了最大程度地防范风险，发卡机构应采取适当降低初始透支额度的策略，“就跟读书一样，开始时从小学读起，没有入学考试。小学读完了升初中。卡如果用得好，信用额度自然会升级，升到高中以后，作为一个成熟持卡人，自己就会管好自己的信息，不会让犯罪分子伪冒自己的卡了。”李卫平表示，“宽进、低额、多用、升级”的发卡策略，不仅有利于个人信用的管理，也有利于发卡机构最大程度上掌控风险。

 

小编土豆

中国已经出现了危机倪端，这个问题需要严格控制哦。

wudexin2

真是一波未平一波又起。哎

何为信用卡，简单来说,信用卡(贷记卡)是相对于储蓄卡（借记卡）而言的,是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。

但是不知道银行的所谓“资信状况良好”是如何评判的？

silverfox0429

中国信用卡使用程度和美国相比差距N多吧？

林助理

银行的所谓“资信状况良好”是如何评判的？

林助理

银行的所谓“资信状况良好”是如何评判的？

会飞的猫

资信状况，这个起源于美国信用体系的信用评估。

 

资信即履约能力和可信任程度。资信有广义和狭义这分，狭义的资信指货币借贷中的偿债能力、履约状况、守信程度及由之而形成的社会声誉。

简单的说，就是你的个人信用。

会飞的猫

网友问：
我对飞猫信用体系是这样理解的，重在“体系”，对否？

 

飞猫回复：

　　信用体系，是有一套完整的理论和可执行的运营机制。信用体系在西方得到了迅猛发展，这也是西方国家经济发展为什么这么迅猛的原因之一！就当今世界的信用体系而言，还存在一定的缺陷和漏洞，还需要不断的完善之。这一点，在信用体系比较发达的美国，就能很好的体现出来。不过，美国的信用体系现在日趋老化而脱离了最初的正确发展轨道。诸多金融丑闻就是历史的见证。
　　飞猫心目中所崇仰的信用体系，应该将所有人置于它之下。无论他是国家寡头还是企业领袖，还是达官贵族、走马贩卒。当然，这更多的像是一个美丽的空想。但也许……百年之后，这个世上本没有路，因为走的人多了，所以形成了路。

　　…………

　　转飞猫与网友讨论：
　　网友说：“囚徒困境”所描述的不信任的原因是信息不完全以及人的自私。要解决前者的办法是大家把想法都公诸于众，由于关于生产的信息都零散地分布在各个市场参与者手上，要将之汇集成品无限高。其次人未必能精确无误地描述自己的想法，除非进行脑部扫描。后者趋利避害是人基因所定的，解决办法是对人的基因进行改造。请问以上可以解决吗？
　　飞猫说：这个问题可以解决。那就是建立信用体系和不断的完善它。将全国的工商、税务、银行、海关、公安、司法、质检……各重要单位的信息汇总到一起（例如第二代ＩＰ身份证，第三代互联网体系ＩＰＶ６），为每一个人建立一个从生到死一直使用的唯一总帐户。将每一个人的负面信息予以公开和限制性公开，其信息保持７年。凡属负面信息达到一定的级别，则在就学就业、贷款融资、购房购车、信用消费、大额消费、出国上市……等一系列方面进行严厉制裁，大幅度提高他的生产成本和缩小他的预期收益，从而使人们的思想行为真正做到自律，也只有自觉的行为，才是真正的铁律。（注：中国人民银行在２００５年底建立起全国银行业征信体系的初步框架。）
　　在美国，如果你恶意诈骗，除将受到法律惩罚外，你的信用记录将记上一笔，从此，你难以找到工作，难以贷款买车买房，难以申请到信用卡，难以与客户达成商业合作。你也可以申请破产，把你的债务赖掉，但你在以后的7年内，不能购买1000美元以上的汽车；可以工作，但工作的全部收入扣除你的基本生活费外全部用于还债；不能开公司；不能从银行拿到任何贷款；不能买房子等等。
　　公民失信信息只要被有关征信机构记录在案，那么即使是仅仅一两张支票迟付，都会被保留污点长达五年，而使用该征信机构数据库的银行以及其它商家就将拒绝为此人开立支票账户，拒绝使用其提供的信用卡。 这样的征信机构美国多达几百家，其中比较著名的有美国邓白氏公司、美国中央信用调查公司，其中有些公司拥有的会员数量达到5700万。
　　德国信用制度也很有特色 ，一旦公民出现信用问题，如恶意透支信用卡或不及时还款，甚至逃车票被查到都会被记入征信机构的资料库。而有过不良信用记录的客户在今后的生活中会碰到很多困难，如申请贷款时会被拒绝或者抬高利率，要想用分期付款方式购买一些大件商品时也会被商家拒绝。这些看似简单的失信行为将成为公民终生的污点，自从制定这种制度后，公民自律性普遍提高，没有谁会勇敢的挑战诚信。
　　英国政府和有关机构面对社会上的种种有失诚信的现象，采取的对策是，加强对欺诈事件的调查和曝光，以道德、经济和刑事等惩罚方式来强制改善社会环境。在英国从来没有人幻想对失信者宽容会自动使其良心发现，改邪归正，同样也没有人认为通过公示曝光这种方式约束社会信用，会使社会秩序大乱。
　　在当今的新加坡，其国土面积才几百平方公里，不到上海的十分之一，人口不到400万，相当于上海的三分之一，但是其国民生产总值是却比上海高出100亿美元，产生这一巨大差距的原因是什么，我想首先应该是新加坡有全世界最健全的法制，关于诚信方面的立法，新加坡的规定是很多中国人根本无法理解或者根本无法接受的，例如欠帐不还者首先要入穷籍，另外就是不能身穿华丽衣衫，不得进出高档场所，不得出国旅游，不得进行高档消费，否则情节严重者将面临一年牢狱之灾。

　　…………

信用制度的建立源于不诚信
 

　　信用制度，当初在美国的建立也是因为秩序混乱、骗子横行。
　　100多年前的美国市场处处充满活力和商机。那时候，美国市场上圈地热潮、淘金热潮、修铁路热潮等一浪高过一浪。冒险家们的发财故事吸引着更多的欧洲冒险家纷至沓来。
　　在后来者眼里，北美大陆上多的是机会、资源，缺的是资金。于是，北美人带着一个个项目的蓝图跑到欧洲去，到伦敦、到巴黎，去介绍他们的项目。同样狂热的欧洲富豪把钱大笔地投入。很快，这个链条就变成了一个用纸片换钞票的骗子游戏。后来的经济学家描述当时的情景说：扛着钱袋的开发者一上了开回北美大陆的船，就再也没有消息了。
　　骗子的行为很快就被看穿，欧洲富豪们不愿再掏钱，真正的开发者也拿不到资金，开发陷入僵局。这时，花旗银行等一批银行站了出来。他们在美国对开发商的计划进行审核，然后出具一个担保函。有了这些银行的担保，真正的开发商又获得了他们需要的资金。
　　开发商要通过花旗银行的调查，就要严格规范自己的行为，信守承诺。真正想做大、做强的企业也逐渐明白：只有诚信经营，才能得到投资商的青睐。后来，才有了邓白氏等公司记录和传递企业的经营信息，现代信用体系由此诞生。这一体系对后来的股票上市保荐制度、风险资金的运作模式、金融保理业务等都产生了巨大影响。
　　信用体系要发挥作用，必须要有严密的法律基础做支撑。
　　信用制度的最大好处是：它让骗子没有第二次犯罪的机会，一处失信，多方惩罚。在一个信用社会里，缺乏信用的个人寸步难行，缺乏信用的公司等于自我封杀。慑于如此威力，所有的人都多一份顾忌，从而使每一个人形成能自觉遵守的铁律。

　　…………

　　至于这些国家的立法，以美国为例子：美国信用管理的相关法律有《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》、《诚实租借法》等16项法律，这些法律构成了国家信用体系正常运转的法律环境。
　　与信用调查密不可分的是信息的公开，否则信用调查无从展开。为此，美国颁布了《信息自由法》、《联邦咨询委员会法》、《阳光下的联邦政府法》、《美国国家安全法》、《统一商业秘密法》、《隐私权法》。这一系列的法律条文，一方面保证了与信用信息有关的信息披露的公开、透明，另一方面又在法律上理清了公开曝光的信息与国家秘密、商业秘密及个人秘密的关系以及区别。从而使信用调查机构合法地获得大量的信用信息，同时为将来予以批露铺平了道路。
　　当然，即使是信用制度相对完备的美国也不断受到不诚信问题的困扰。时至今日，在安然、安达信等系列商业欺诈黑幕被揭穿之后，美国人也在忙着修补他们以为非常完备的信用和市场监督法律大网，包括新的企业会计法、新的上市公司信息披露法等，以求“亡羊补牢”之效。
　　可以看出，国外的信用制度建设主要呈现三个特点：一是法律健全、执法严格。无论是银行信用、商业信用还是消费信用方面的相关法律都非常完善，而且执法严格，对失信者都进行严厉惩罚。失信者的违约成本非常高昂，因而对不法奸商或失信者具有强大的威胁力和约束力。二是信用体系完善，在这些发达国家里，银行信用、商业信用和消费信用都发育成熟，三者之间相互联系，构成有机的整体，相互影响，相互促进。三是建立了全国统一的信用监控系统，在遵照统一的法律基础上，在全国范围内对失信者进行监控，使失信者无法逃避制裁，无法逍遥法外。
　　其实说到底，发达国家的经验告诉我们，对失信者的容忍，就是对守信者的残忍。

　　…………

　　诚信——等于财富，融资，授权，规避风险，博奕效率化，信息对称化，交易成本低廉化，它是市场经济、法治社会的真正灵魂！它是未来中国可持续发展的根本所在！
　　所以飞猫说：“天下之乱，在于吏治不修；吏治不修，在于人才不出；人才不出，在于人心不正；人心不正，在于学术不讲；学术不讲，在于诚信之道不立也！”

apolo

 还是未雨绸缪的好，毕竟中国的诚信体系建设还远远不够，违法成本较低。

会飞的猫

QUOTE:

以下是引用apolo在2009-8-9 9:21:29的发言：
 还是未雨绸缪的好，毕竟中国的诚信体系建设还远远不够，违法成本较低。

 

apolo兄说得很对，还是未雨缪绸的好。中国要在全国范围内建立信用体系，其前提必须法律制度完善，能有效执行之，真正做到了取信于民。这个前提，现在大家信任吗？不相信。所以，覆盖全国的信用体系在相当长一段时间内，是不可能建立起来了，只能嘴上说说口号而矣。

 

说实话，飞猫对未来的发展趋势是不乐观的，但每个人都必须为自己的未来负责，切勿临渴才掘井，宜未雨缪绸多做一些准备。