近期,渣打银行与复旦大学公布了由他们联合调查制作的<中国中产阶级退休养老计划>报告。调查显示,大部分中产阶级意识到退休生活的经济压力,在未来,养老花费约占到收入水平的50%,而基础养老保险最多只能维持收入水平30%到40%的比例。
报告说虽然对养老理财有着迫切的需求,但大多数中产对于怎样保障未来生活却缺乏了解,仍然采取不作为的方式对待养老。所以,如果要填补这10%—20%的缺口,应该在青壮年时开始准备,通过企业年金和个人养老规划的收入来进行弥补。
该项由复旦大学管理学院进行调整,受访对象包括1700名年龄在24岁以上,年收入水平8万-50万人民币,来自各个行业和各种不同类型的企业的从业人员。
将近一半的被调查者表示,他们认为退休生活的活动开支将会超过退休后生活费的30%,而当年轻时积累的财富无法填补养老生活费用时,个人消费会受到抑制。对于中产家庭而言,通过降低生活品质来迁就窘迫的经济情况,他们不愿意也无法接受。受访者对于养老生活仍存在较高希望,排在前两位的选项是旅游、培养新的兴趣爱好,这些活动无疑会对他们的经济能力提出挑战。
与此相对的却是中产阶级对于养老制度缺乏了解,受访的中产人士仅对养老体系三大支柱中的"社会基本养老保险"比较熟悉,而对另两项"企业年金计划"和"个人储蓄性养老保险"则知之甚少。这种了解上的偏差也使得他们面对自己的养老规划有些茫然,所以许多人只能采取不作为的方式应对养老。
这种不作为主要体现在"有意识,没行动"。调查显示,受访者中超过一半的人愿意建立专门的养老储蓄,并有70%的人表示愿意进行养老投资。而明确表示不愿意进行养老储蓄和养老投资的人各占受访人数的10%左右。
尽管如此,现在进行这种投资和储蓄行为的人却很少。而造成这种养老投资、储蓄方向不明确的原因除了个人对于相关方式不了解之外,国家的政策不明确和宣传不够也是原因之一。
对于养老投资规划的方式,受访者表现出了较为谨慎的态度。在养老投资产品偏好方面,半数以上受访者选择了银行理财产品,随后两个选择分别是证券基金投资和商业保险。而对于养老投资理财产品选择时挂钩标的偏好则明显集中在利率上。
从对问题的选择中可以看出:第一,受访者比较热衷于选择收益稳定的投资产品;第二,受访者对于现在市场上投资热点比较关心,近期资本市场的表现令风险相对较高的证券投资方式和股票、股指挂钩标受到较高关注。
随着"4+2+1"家庭模式逐渐成为社会主流,过去那种"养儿防老"的生活模式受到极大挑战;而中国社会养老保险体系正处于转型阶段,制度不完善,经济条件也无法满足需求。所以,在相当一段时间内,养老问题仍要依靠个人退休养老计划来支撑。处于青壮年期的中产阶级应该为自己的将来早做准备,尽量避免未来生活品质受到影响。而对于理财产品开发者而言,无论是银行还是保险公司都面临着产品创新的挑战和市场潜力的机遇。 |
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