[原创]投资理财

黄欣

 

    最近股票市场基金市场是一路牛歌，升得不亦乐乎，不少股民基民将自己的毕生积蓄都投资进入股票市场或者基金市场，期待一夜暴富也好，想要长期投资增值也罢，其实都离不开对现有钱财的一个规划。事实上，我们现在所做的投资股票或者基金或者其他投资工具不过是投资理财规划的一部分，即投资规划。下面就自己掌握的一些知识，和大家分享一些关于投资理财的知识。

一、基本概念的理解。

1、              投资理财的概念。投资理财是指运用科学的方法和特定的程序制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划、奉献管理与保险规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。一般是由专业人士（即现时开始热门的理财规划师）为客户制定与之适合的理财规划并不断进行修正，最终达到财务自由。

2、              生命周期的概念。人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年六个时期。由于婴儿期、童年期、少年期没有独立的经济来源，通常也不必承担经济责任，因此这三个时期并不是做投资理财规划的重要时期。而青年期、中年期和老年期则是进行投资理财规划的三个重要时期。将投资理财的重要时期进一步细分，可以分为五个时期，即单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。

3、              家庭模型的概念。家庭模型即根据家庭收入主导者的生命周期而定，基本的家庭模型有三种，青年家庭、中年家庭和老年家庭。

二、投资理财规划在我国发展的历史。

在我国，以家庭或者个人致富为基本目标的古代私人理财思想萌芽于春秋时期，初步形成于战国时期，到西汉中期臻于成熟，其标志是司马迁所著《史记》的问世。《史记》——尤其是其中的《货殖列传》篇蕴含着丰富的中国古代私人理财思想，是中国私人理财发展史上一个重要的里程碑。

现代意义上的投资理财思想是在人类近入“金融经济”是到产生并得到发展的。在个人和家庭资产中，金融资产的比重越来越大，个人对投资理财的需求在范围上不断延伸的同时，在实践跨度上也开始扩展，跨越了个人和家庭的整个生命周期。

三、不同生命周期、不同家庭模型下的投资理财规划。

黄欣

 

从上面不难看出，每个生命周期的规划有不同的侧重点，但是现金规划是每个周期或者家庭模型都不可避免的，联想到我们现在流行的“月光族”，想必就是缺乏必要的现金规划而导致的吧？

四、投资理财规划的主要内容

从投资理财规划的概念可以知道，一个完整的投资理财规划包括现金规划、消费支出规划、教育规划、奉献管理与保险规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划，而每个阶段都有不同的侧重点。

１、             现金规划。现金规划是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金以及现金等价物的管理。现金规划的核心是建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定。现金规划在整个理财规划中居于十分重要的地位，现金规划是否科学合理将影响其他规划能否实现。因此，做好现金规划是整个投资理财规划的基础。

２、             消费支出规划。消费支出规划主要是基于一定的财务资源下,对家庭消费水平和消费结构进行规划,以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标目标。家庭消费支出规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划、子女教育规划以及信用卡与个人信贷消费规划等。影响家庭财富增长的重要原则是“开源节流”，在收入一定的情况下，如何做好消费支出规划对一个家庭整个财务状况具有重要的影响。

３、             教育规划。对于大多数家庭而言，教育支出是一项重要指出项目，而且最不容忽视且数额越来越大的一笔支出，所以提前做好子女的家庭家庭教育规划显得尤有必要。所谓教育规划就是指在收集教育需求信息、分析教育费用的变动趋势并估算教育费用的基础上，选择适当的教育费用准备方式和工具，制定并根据因素变化调整教育规划方案。

４、             风险管理和保险规划。（待续）

胡神法

thanks

liangest

he,这个真是太棒了,确实非常不错

LLB212

道理好多,运作起来太难!

黄欣

上面的只是一些基本知识,和大家平时的投资理财的观念可能有一定冲突,我近期打算好好的整理并结合案例和大家分享一下.[em01][em01]

黄欣

续上:

4、风险管理和保险规划。风险管理是一个组织或者个人用以降低风险负面影响的决策过程；而风险管理与保险规划则是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所导致损失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。

５、税收规划。出于对自身利益的考虑，纳税人往往希望将自己的税负减到最小，在合法的前提下尽量减少税负就成为每个纳税人十分关注的问题。个人税收规划是指在纳税义务发生前，通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后利润最大化的过程。

６、投资规划。投资规划是根据自身投资理财目标和风险承受能力，为特定合理的资产配置方案，构建投资组合来实现理财目标的过程，合适的投资规划是根据不同时期的理财目标进行设计，而非盲目追求高收益，而不同的理财目标要借助于不同的投资产品来实现。

７、退休养老规划。退休养老规划是为保证将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划方案。合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活支出的需要，保障自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且可以显著提高个人的净财富。退休规划核心在于进行退休需求的分析和退休规划工具的选择，退休规划的工具具体来说包括社会养老保险、企业年金、商业养老保险以及其他储蓄和投资方式。

８、财产分配和传承规划。财产分配和传承规划是指为了将家庭财产在家庭成员之间进行合理分配而制定的财产规划，对财产进行合理分配以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段所产生的各种需要。财产传承是指当事人在其健在时通过选择遗产管理工具和制订遗产分配方案，将拥有或者控制的各种资产或者负债进行安排，确保在自己去世或者丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传或者安全让渡等特定的目标。

黄欣

明天继续案例分享，收到一位家人的论坛短信，问题如下：

是将钱一次性购买住房还是贷款分期付款划算一些？

大家一起想？[em01][em01][em01]

littleman

贷款分期付款？那不就是富爸爸说的“负债”吗？

clarkerhuang

有没有可供分享的电子文件阿