[转帖]月光族单亲妈妈的理财烦恼

花恋蝶

　　案例：郭女士，私企的财务人员，35岁，单身，有一个孩子在读小学。每月的基本工资2500元，年终奖有4万元左右，基本工资只够日常开支，差不多都是“月光族”。每年的节余只剩年终奖金。4年前买了房子，没有银行负债，社保和医保才交两年。有股票型基金2万元（目前亏损），无存款，每年要支付孩子的分红型保险费2000元，本人没买保险。

　　郭女士想通过理财规划，安排好孩子上中学、大学的费用以及自己以后的人生保障包括养老。

　　 广发证券(行情 股吧)泉州营业部陈亮认为，根据郭女士提供的个人及家庭的资料，郭女士是位单身妈妈，家庭收入主要源自她本人的税后工资，收入过于单一，所以家庭抗风险能力较低，万一郭女士出现了失业或意外，会对其家庭产生严重的不良影响，甚至影响基本生活。

　　鉴于郭女士证券投资经验不足，陈亮建议她通过基金定投的投资模式筹集教育经费和养老资金，因为基金定投有三大好处：一是可以分批投资，摊低成本，降低风险；二是长期投资，复利增长，积少成多；三是自动扣款，专家理财，省心省力。

　　具体操作上，陈亮建议如下：

　　1.提高家庭抗风险能力。由于郭女士目前只投保了基本社会保险，考虑到作为家庭的生活支柱，如果出现失去劳动能力或其他严重意外（或疾病）时，将严重影响家庭生活。建议郭女士为自己投保一份两全保险（万能寿险），可附加重大疾病及意外险，这样基本可以保证家庭不会出现财务危机，并能基本保障子女的生活。保费建议在8000元左右，考虑郭女士是单身妈妈，保险额可适当增加，建议每年保费支出1万元，加上原来需要支出的分红型保险费2000元，每年保费支出1.2万元。

　　2.筹备子女教育经费。郭女士的孩子目前就读小学，按现在教育费用估算，读中学、大学费用约20万元，从郭女士目前情况看，教育基金筹集还是要靠投资来完成。我国经济整体宏观面仍是向好的，我们继续看好我国未来经济趋势。因此建议郭女士每月用一定金额定投混合型开放式基金，经过本金积累和基金投资复利收益，完成孩子的教育经费的筹集。按照每月投资1000元，年收益10％％计算，经过10年的投资，到期金额20万元。

　　3.筹备养老资金。社保、医保仅仅是一些基本保障，郭女士应当考虑另外筹集部分养老资金。建议35岁开始每月用一定金额定投股票型开放式基金，45岁后再把基金定投的对象转变为风险更小的混合型开放式基金。按照每月投资1000元，年收益10％％计算，经过20年的投资，到退休时，应该会积累50万元的养老资金。

　　4.郭女士目前没有银行存款来应对不时之需。按照每年年终奖4万元计算，在购买保险和基金定投之后，每年还有4000元的结余，建议这部分资金存入银行，以备日常急需之用。