[推荐]中国需要科学的信用卡测评

Jenianzhan

近一段时期，多家媒体和专业机构组织的信用卡“测评和排行”你方唱罢我登场。不同版本的银行卡“封神榜”名目繁多、标准各异，评奖之结果亦是大相径庭。圄于商业运作与排行评选的种种纠葛，不少机构的银行卡“评奖”要么失真于现实，要么十几家发卡银行家家有奖、皆大欢喜。这种状况既使广大持卡人困惑不解，也“透支”了类似测评排行的公信力。

在中国信用卡市场精彩纷呈的今天， “卡式生活”正随着民众个人消费的升级而大行其道。小小卡片其实已经与多数都市人的生活息息相关。在这种环境下，一个独立而公信的信用卡测评既可供广大持卡人参考借鉴，也能够为业界和舆论认知树立一套科学的标准。毋庸置疑，今天的信用卡市场其实需要一个准确反映 “口碑”的测评和排行。笔者认为，一个独立而公信的信用卡测评应该忠于“卡友”民意、忠于标准，在评价内容上兼具客户的视角、银行管理的视角和公众金融教育的视角。

     就客户视角而言，信用卡测评的灵魂即在于准确反应“卡友”的民意。自2003年“中国信用卡”元年以来，信用卡市场的竞争此起彼伏，广大“卡友”在经历一系列“全民喜刷刷”运动之后，用卡偏好已初步形成——这是所有信用卡测评与排行的民意基础。因此，测评必须进行充分的客户调查、区分各家银行信用卡服务的是非优劣、列出三六九等。如果为了谋求平衡，每次评选皆推出无数个“最佳”奖项，其结果只能导致所有评选徒有其名。

     就银行管理视角而言，信用卡测评其实反映了一家银行在信用卡市场的地位。毫无疑问，民意如流水，中国信用卡市场的客户忠诚度其实严重偏低。相当一部分持卡人根据发卡银行的促销活动和礼品馈赠“朝秦暮楚”。但是，这种初级市场的特征也容易使那些营销策划出众、服务渠道完备的发卡银行脱颖而出，进而形成独特的优势。也正因如此，招商银行信用卡经过4年来的积累，在中国中产阶层和新兴白领族群中赢得巨大的品牌号召力。诚然，信用卡广告大战此起彼伏的背后，信用卡在中资银行的利润占比其实微乎其微。而反观国际活跃银行——花旗、汇丰的信用卡业务已成为其主要利润来源之一。可以预计，那些信用卡业务优秀的银行——如招商银行未来必然会因信用卡和零售银行业务的突出优势出现业绩的爆发性增长。从这个意义上说，一套成功的信用卡测评既可能成为发卡银行了解市场、改进服务的一面镜子，也会成为广大投资者分析银行股业绩的一扇窗口。

     就公众教育视角而言，科学的信用卡测评应当承担对银行卡普及教育的舆论功能。我们已经生活在一个“以卡支付”的时代，信用卡和借记卡业已成为现代人的“金融身份证”。然而在普通民众和大众媒体的认知中，银行卡的功用、信用卡与借记卡的各种概念时常遭遇混淆。大量似是而非的观念却广为传播。而银行卡测评排行通过全方位的比较、广泛的媒体关注，有利于民众和媒体对各种银行卡问题理解。如果有关测评能够抱持科学、客观原则并持之以恒地打造长期品牌，信用卡的舆论环境必将大获改善、整个信用卡产业也终将受益。

     作为竞争最激烈的战场，中国的商业银行正在以信用卡为舞台，书写着中国银行业迄今为止最精彩的战国演义。信用卡测评可以说正逢其时。但是，要成为公众的口碑、银行的镜子和专业评价的意见领袖，有关机构显然还需革故鼎新，积跬步而行千里。