|
个人贷款知识概述 贷和借是相对的概念。假设银行贷款给您，对银行来说是贷，对您来说就是借。银行是贷款人，您是借款人。当然，贷款人不仅只是银行，还可以是金融公司、信用社、信托公司、以及其他金融机构等。
与家庭相关的贷款主要是消费信用贷款，简称为消费信贷。什么是消费信贷呢？
消费信贷就是各金融机构和零售商向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款，是消费者在资金不足的情况下，以贷款来购买消费用品的一种特殊的消费方式。
家庭消费信贷的目的是什么？即为什么要贷款？很简单，当购买一个商品时，如果资金不够就需要贷款了。消费信贷的目的就是解决消费者的购买欲望与现实购买能力之间的矛盾，使消费者将未来的收入转化为现在的收入，即满足消费欲望，提高生活质量，又促进消费需求的增长。
国外的消费方式是先消费、后赚钱，或者说先享受、后付款；中国人是先赚钱、后消费。但随着中国经济的不断发展与改革开放的深化，消费信贷最终也会普及到普通家庭。特别是住房贷款，已经完全为国人所接受。所以，在家庭投资理财活动中，贷款及债务的管理，是一项必不可少的任务。
1 贷款中的基本术语
贷款金额： 就是借款的金额，也叫本金，或贷款额。
贷款利率： 贷款年利率，一般由国家统一规定。贷款利率根据贷款种类、贷款期限不同而不同。贷款的成本就是贷款利息，由借款人支付给贷款人。
贷款期限： 还清本金和利息的时间长度。一般从6个月、1年至30年不等。1年以内为短期贷款，1-10年为中期贷款，10年以上为长期贷款。
还款期： 还款的周期（频率），即多长时还一次款。通常为一个月。
抵押： 是一种以还贷为前提条件的、从借款人到贷款人的对资产权利的转移，该权利是对由借款人享有赎回权的债务偿还的保证。简单来说，抵押是一种对贷款的保证。例如，当您抵押贷款购房时，房屋的产权实际上是贷款人的，只有在清贷款后您才能获得产权。所购房屋就是抵押物。还清贷款获得产权的权利就是赎回权。
信用： 对未来收入或偿还能力的信任。
信用卡： 具有透支功能的银行卡。
透支： 信用卡持卡人从发卡银行获取贷款的行为。一般有个限额，即最大透支额，在最大透支额内无需授权即可直接支付。
还贷方式： 还款计息的方式。一般常用的有：到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法。
等额本息还款法：每期还款额相同的还款法，其中本金递增，利息递减。目前最常用的还贷方式。
等额本金还款法：每期本金相同、利息递减。方法就是将本金均分到整个还款期，在每次还款时同时结清上期之间的利息。
抵押贷款： 是指以借款人或第三人提供符合规定条件的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款： 是指以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。什么是质押物？定期存单、债券、保单、股票等，都可作质押物。
保证贷款： 是指借款人提供具有代为清偿债务能力的第三方连带责任保证人而向借款人发放的贷款。保证人可以是自然人、法人、或其他经济组织。
2 个人贷款的基本原则
贷款虽然能满足当时的消费欲望，但是以你将来的收入为代价的。如果不能合理的均衡贷款债务与收入水平，很可能使家庭陷入经济危机之中。所以在进行贷款时需参考以下基本原则。 偿付能力
在贷款前，需了解自己家庭的负债能力。所谓负债能力就是在借款人现有及可预见的未来经济状况下，能够按照协议要求偿还的借款数量。以上定义中，涉及到两个方面，一个是目前的经济状况，另一个是未来的经济状况，也就是短期还款能力（流动性）和长期偿付债务的能力（偿付能力）。
贷款第一原则就是贷款需在负债能力之内。例如，住房贷款的首期款，就是对短期流动性资金的考验，您必须一次性的付清首期款，才能得到住房贷款；同时，以后每个月的还贷额，是你未来支出中的经常项目，也必须有足够的收入来平衡。只有满足以上两个条件，您的财务状况才可能保持健康。否则，就会出现过度负债或借款过多的情况，如不及时平衡就会对家庭的财务状况造成不良影响。
实际上在贷款前，为了贷款的安全，贷款机构（银行）也会关心您的偿付能力。家庭预算不可能是完全准确的，各种不可预料的风险的一样会影响偿付能力。这就是涉及到我们前面介绍过的另一个主题—保险，请回顾一下。 匹配原则
所谓匹配原则，就是贷款期限与贷款消费的商品的生命周期相匹配。贷款期限我们在基本术语介绍过，商品的生命周期是什么意思呢？商品生命周期就是此商品平均使用年限。如汽车，一般的平均使用年限在5-8年，则汽车的生命周期为5-8年；住房至少使用30年以上，则房子的生命周期超过30年。一般百货或易消耗品，基本上就是现买现消费，所以它们的生命周期为0。根据以上原则，住房的贷款期限最长，一般可达30年，汽车贷款期限就是在3、5年以下，其他消费就不需贷款，最好现金支付，就算是用信用卡透支消费的（这也是贷款！），也需及时补款还上。这就是贷款第二原则，贷款期限与资产生命周期相匹配的原则。 信用管理
消费信贷就是消费信用贷款，其中的信用是贷款能实现的重要保证之一。所以怎么获得信用并保持良好的信用记录是以后贷款成功的关键。衡量信用的主要标准就是以往的还款记录以及家庭资产状况。如果以前所有的借款都能及时偿还，且保持健康的财务状况，则信用评分就高，获得贷款的机会就多。所以贷款第三原则就是保持良好的信用。 贷款第一原则评估贷款金额的大小，第二原则确定贷款期限的长度，第三原则决定贷款成功的机会。
3 住房贷款
住房贷款作为家庭最主要的贷款形式，又分成住房商业贷款和住房公积金贷款，以及以上两种方式的组合贷款。
住房商业贷款
住房商业贷款是购房者以所购住房为抵押的贷款。所抵押的是住房的产权，购房者还享受住房的居住权、出租权等，并具有还清贷款后的赎回权。住房商业贷款又称为按揭贷款。
贷款对象及条件：中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民。交足购房首期款（房价的30%左右）；有稳定的收入，具备偿还本息的能力；以所购房产作抵押，或者其他资产作抵押或质押，或者提供贷款人认可的保证人；贷款人规定的其他条件。
贷款额度：各家银行规定不一样，一般是七成或八成，即房价的70%-80%。
贷款期限：最长30年。最少一年。一般为10-25年。
贷款利率：由中国人民银行统一规定，由于国家鼓励个人购房，所以利率比其他类贷款要低（公积金贷款除外）。贷款利率有可能调整，其贷款利息也按调整后的计算。
还贷方式：可选择一次性还本付息法、等额本息还贷法、等额本金还贷法等其中之一。可提前还贷，但需收取一定的手续费（罚息）。
各项税费：印花税、公证费、登记费、保管费、代理服务费、保险费等。各家银行的收费项目及标准一般存在差异。 住房公积金贷款
住房公积金贷款是利用住房公积金所发放的政策性委托贷款。它是一种优惠贷款，利率较低，但贷款额度偏小，且只适合缴存了公积金的职工。
贷款对象及条件：缴存了住房公积金的职工。交足购房首期款（房价的30%左右）；有稳定的收入，具备偿还本息的能力；以所购房产作抵押，或者其他资产作抵押或质押，或者提供贷款人认可的保证人；需经所在单位同意；贷款人规定的其他条件。
贷款额度：最高额度不得超过借款家庭成员退休年龄内所缴纳住房公积金数额的两倍。实际上，各地的规定可能不一样，以当地住房公积金管理机构公布的为准。
贷款期限：最长30年。最少一年。一般为10-25年。
贷款利率：肯定低于同期的商业贷款利率。
还贷方式：可选择一次性还本付息法、等额本息还贷法、等额本金还贷法等其中之一。可提前还贷，但需收取一定的手续费（罚息）。
各项税费：印花税、公证费、登记费、保管费、代理服务费、保险费等。但收费标准减半。 住房组合贷款
凡满足住房商业贷款条件的借款人，同时缴存了住房公积金，在申请住房商业贷款的同时，可向银行申请公积金贷款。这种贷款就叫组合贷款。
一般是借款人申请住房公积金贷款额度不够时，再申请住房商业贷款。但两项贷款的总额不得超过房价的70%。其他条件与贷款方式等与前面介绍的一样。 住房贷款方式的比较和选择
住房公积金贷款因为是政策性贷款，利率最低，且各项收费一般减半，贷款成本最小，具有绝对的优势，肯定首选！唯一的缺点是在贷款对象和额度上限制比较多。住房商业贷款的限制就比较少，适合绝大多数家庭。虽然它的利率比公积金贷款的稍高，但比其他消费贷款的要低，所以也具有一定的优势。如果家庭有闲置资金，在购房时可考虑申请住房贷款购房，而结省自有资金用于其他投资项目，以获取较高的收益（收益率必须大于住房贷款利率，否则就亏损花不来了）。这是一种较好的理财方式。
住房贷款的选择是：对已参加住房公积金的家庭，肯定是选择住房公积金贷款，如果贷款额度不够，则选择组合贷款；如果没有住房公积金的家庭，则只有选择住房商业贷款了。 二手房贷款
前面几种贷款都是针对一手房（新房）的，针对二手房的贷款与普通住房商业贷款基本相同，只是可能在贷款额度和贷款期限方面可能有所不同，同时二手房作为抵押时，限制可能比较严一点。
4 汽车贷款
汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。
贷款对象：借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。
贷款条件：借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。
贷款额度：贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。
贷款期限：汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。
贷款利率：由中国人民银行统一规定。
还贷方式：可选择一次性还本付息法和分期归还法（等额本息、等额本金）。
5 教育贷款
教育贷款又叫助学贷款，主要解决学生求学过程中的各种费用支出。助学贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款是政策性的贷款，由国家财政补贴一半利息，主要面向家庭经济困难的大专院校在册学生。
国家助学贷款
贷款对象：大专院校在册学生。
贷款条件：具有完全民事行为能力（未成年人须由其法定监护人出具书面同意书）；具有有效居留身份证件； 符合贷款人要求的学习与品行标准，无不良信用行为；所在学校与银行签有银校合作协议； 有介绍人推荐，且有一名见证人对其身份提供书面证明。
贷款期限：最长8年。
贷款额度：原则上不超过学生在校就读期间所需学杂费和生活费用的总和，最高限额为10万元人民币。
贷款利率：按中国人民银行规定的同档次贷款利率执行。国家补贴50%利息。
贷款发放：分按年、按月两种方式发放。学费贷款按年发放，生活费按月发行。 商业助学贷款
商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别，但基本内容相同。
贷款对象：年满18周岁的受教育者可以本人申请贷款，也可以由其直系亲属、监护人、配偶等代受教育人申请贷款；未年满18周岁的受教育者及所有出国留学贷款则必须由受教育者直系亲属、监护人等代理申请贷款。
贷款条件：具有完全民事行为能力的自然人；有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址；有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力；有就读学校的《录取通知书》或《接收函》；有就读学校开出的学习期内所需学杂费的证明材料；提供贷款人认可的资产抵、质押或具有代偿能力并承担连带责任的第三方保证人；借款人已拥有受教育人所需的一定比例的费用。
贷款期限：一般为三至六年，最长不超过十年（含十年）。
贷款额度：原则上不得超过学杂费总额的80%，最高不超过10万元。
贷款利率：按中国人民银行规定的同档次贷款利率执行。
贷款发放：分按年、按月两种方式发放。学费贷款按年发放，生活费按月发行
6 其他贷款方式
与家庭相关的消费信贷还有以下一些：
耐用消费品贷款
大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大额耐用消费品的人民币贷款。大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含3000元）、正常使用寿命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（汽车、房屋除外）。大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关协议、承办分期付款业务的特约销售商所经营的大额耐用消费品。
贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。贷款额度的起点为人民币2千元，最高额不超过10万元，借款额最高不得超过购物款的80%。 装修贷款
家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年（含五年）；贷款额度一般不得超过家居装修工程总额的80%。 旅游贷款
旅游度假消费贷款是指向消费者个人发放用于参加贷款人认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需缴交费用的贷款。贷款期限一般为一年，最长不得超过3年；贷款额度原则上不超过度假旅游消费总额的70%，最高限额原则上不超过10万元人民币。 家具贷款
家具贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住宅家具的人民币贷款。贷款期限一般为一年，最长不得超过5年；贷款额度原则上不超过所购家具总额的80%。 个人综合消费贷款
个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于不指定具体消费用途的人民币贷款。个人综合消费贷款期限分为6个月、1年、2年和3年期四个档次。贷款不得展期。贷款限额最低为2千元，最高为50万元；如采用抵押方式担保的，最高为30万元；如采用权利质押方式担保的，最高不超过质押品面额的90%，且贷款最高限额为50万元；如采用房产抵押方式担保的，最高不超过抵押品评估价值的70%，且贷款最高限额为30万元。 另外，还有一些小额信用贷款、质押贷款，以及信用卡透支贷款等。
信用卡透支其实就是贷款行为。信用卡透支以日计息，每日万分之五，一般有免息还款期（25天）。各家银行信用卡的透支限额、透支期限可能不一样。一般普通卡的限额为2万元，金卡为5万元。
7 贷款日常管理
为了减少不必要的损失，并有效发挥贷款的效益，您需进行贷款的日常管理。下面是您需注意的几项事情：
按期还款
对于重大的贷款，如住房贷款，采用的大都是分期还贷法，一般是每个月定期从您的银行活期帐户中扣付。这种情况，您平时需跟踪扣款帐户中的余额，以确保每次扣款的成功。如果逾期未还，可能会罚息。所以为了减少利息损失，需按期还款。如果逾期过长（可能因偿还能力不够），则可能造成严重的后果。银行可能由于您的违约，剥夺抵押品赎回权（如果是房产，则俗称银行收楼），强行进行处置。这样的话损失就更大了。所以，您必须关注两方面：贷款第一原则的偿还能力，以及贷款的日常管理。 提前还贷
在有些情况下，可考虑提前归还贷款，这样能免去所提前时间的贷款利息。有三种情况可选择提前还贷：一是手上有了现金，且没有其他用途或投资计划，希望一次清偿贷款。二是打算将抵押的房屋出售；三是准备转到其他条件更为优惠的金融机构办理按揭贷款。
提前还贷可以是一次清偿，也可以是部分提前贷款。如手上有了一笔闲置资金，虽然不足一次付清，但可提前还掉部分贷款，减少本金，相应后期的利息也会减少。这种情况，银行可能需重新签订贷款合同。 到期结算
付清所有贷款后，就需与银行办理结清的手续。如果是住房贷款，主要事项是通过律师办理取消按揭贷款的契约，并到房产管理部门登记，并通知您领回所有的房产契约（主要是房产产权证）。此时，您就真正获得了房屋的所有权。 慎用透支
信用卡的主要特点是消费支付的便利，免除现金支付的麻烦，且具有透支功能，在余额不足而又需应急支付时可解一时之需。所以信用卡这种消费方式会越来越普及，最终与国外一样。但需注意的是，信用卡透支利息是非常昂贵的（日息万分之五），如果不能及时补还，对消费者来说是一种比较大的损失。如果您的信用卡经常出现透支，那就需谨慎了！可能您的消费习惯和理财方式有待改进。总之，信用卡虽好，但需慎用透支。 《MyMoneyMaster家庭理财软件》可全面进行个人贷款的管理。既详细登记贷款合同的资料，又生成还贷时间表（包括每期还款时间、还款额、其中有每期的本金和利息、当期利率等）。在每次还款到来时自动提醒您，当然，也可实时监视帐户余额，免除扣款失败。还有更多，请参考详细。
[此贴子已经被作者于2007-7-2 23:07:30编辑过] | 
收藏
分享
有用
无用