[转帖]弱市储蓄理财技巧升级 五思路巧变获佳“利”

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　　近几年来，银行在“储蓄”功能和品种的开发上，有了翻天覆地的变化，因此，很多铁杆“储民”的储蓄理财技巧也需要及时更新换代了。那么，究竟该如何变换思路才能让“储民”的储蓄理财达到最佳“效果”，获取更多“利”呢？
　　
　　变换思路之一：
　　
　　随时存取代零存整取
　　
　　随着银行储蓄存款利率在短期内的几次连续上调后， 1 年期整存整取储蓄存款的年利率已经达到 4.14％ ，而同期零存整取储蓄存款的年利率却才可怜的达到 3.33％ ，差距扩大到了 0.81 个基本点。
　　
　　更何况，零存整取储蓄存款不具有部分支取功能，一旦需要提前支取部分资金，零存整取储蓄存款的利率也会全部按活期储蓄存款利率计算利息，从而白白损失掉不少利息。但现在整存整取储蓄存款则具有了部分提前支取功能，这恰恰能弥补零存整取储蓄存款的不足，在资金流的控制上更具便利性。
　　
　　变换思路之二：
　　
　　定活两便不如通知存款
　　
　　现在如果再有不能确定使用时间的大笔钱再存成定活两便储蓄存款可能就再不是那么合算了，因为如今银行又推出了“ 1 天、 7 天通知存款”，如有一大笔资金在短期内使用，“ 1 天、 7 天通知存款”新储种则更优于定活两便储蓄存款，该存款人们在存入时不需约定存期，支取时只需提前通知银行和约定支取存款的日期和金额就可以了。“ 1 天、 7 天通知存款”的起存点和最低支取额个人均为 5 万元，需一次存入，可分次支取，利随本清。且因该种储蓄存款存取灵活、利率又较高， 特别是“ 7 天通知存款”收益更是与定活两变存款存 3 月期限的利息相差无几。
　　
　　变换思路之三：
　　
　　存款细拆回归“大额”存单
　　
　　银行在“储蓄”方面给“储民”们提供的“功能”更加齐全，人们在存定期储蓄存款时跟本不需要再以那种金字塔式的存款方式来存款，如果有大笔钱存成一张“大”单也再不会有后顾之忧了。因为，现在银行推出了定期储蓄存款部分提取业务。虽然提前支取的部分利息按照活期储蓄存款利率计算，但是未支取部分则仍会按原存期、原利率给“储民”开具新存单。 比如“储民”张先生有 2 万元需要急用，而他手上却有一张 6 万元的定期储蓄存单未到期，如果张先生向银行提出采取存款“部分提前支取”，则他部分支取的 2 万元，银行会按活期储蓄利率计算利息，而剩余的 4 万元，银行则仍还会按原定期储蓄存单的原存期、原定定期储蓄利率计息。
　　
　　变换思路之四：
　　
　　见单“提取”变换算账支取
　　
　　定期储蓄存款不能见单就“提”，这样往往有时就会损失掉不应该损失的利息。应合理算账，用银行的其他“业务品种”进行灵活变通。现在多数银行都开办了定期储蓄存单小额质押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期储蓄存单与小额质押贷款巧妙结合，看究竟是该提前支取，还是该用该定期储蓄存单质押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。
　　
　　变换思路之五：
　　
　　“孩子存款”还需用足“教储”
　　
　　现在任何一家银行都开办了教育储蓄免利息税储种，此储种存期主要分为一年、三年、六年三个档次，最多一个户名能存 2 万元，并从 2005 年 12 月 1 日开始，实施教育储蓄新办法后，最多可以享受 3 次免税政策，高中（中专）享受一次，大专和大学本科享受一次， 硕士和博士研究生享受一次， 它适合正在读四年级及四年级以上的学生参加，如果自己的孩子，已升入四年级、高中（中专）、大专和大学本科，最好给孩子存一个教育储蓄，这样一来，就会比普通同档次定期储蓄存款多收入 5％ 的利息收益。（薄志红）