《经理人》：理财实战手册

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没有人计划失败，却因为没有计划而失败。


沉默是银，开口是金。如果认为保持沉默就是懦弱的表现，这肯定是不对的；如果财富保持沉默，却绝对是懦弱的。对于现在的中国人来说，这是个白银遍地的世界，但保持沉默的白银是不会变为黄金的。 “仅仅在上海就有100亿美金的存款在银行里，等待它们的就是汇率的种种风险。” 王洁凤——位花旗银行上海分行副总裁这样认为。

“前程无忧”网站进行京、沪、深三地经理人理财的调查显示，消费占用了大量个人资金，显示现阶段的理财过程主要是消费的过程。总之，经理人缺乏理财手段。

理财心战步骤

就像脑袋上有头发必须理发一样，有了财也必须理财。态度决定一切，要首先端正心态。

培养理财理念。不管你有钱没钱，有多少钱，理财的理念是随时可以培养的，多听听各金融机构的理财课程，会让你对理财有更深层次的了解，在选择金融顾问时也会得心应手得多。

不管你是否意识到，每一个人都是自己人生企业的董事长，根据自己的情况，建立自己的理财理念与思路，设立长远规划的方案，形成自己独特的理财风格，才可能创造财富。

安全第一。对资产安全性的要求第一，收益要求其次。理财的根本是保值，再在此基础上升值。“中国的金融机构，可以说是个品行不好的孩子，还没有调教好，一放就乱，一抓就死，所以要慎重选择金融投资方式。”一位金融专家这样评论。

合法合规。理财过程的投机和赌博心态不是主流。理财不等于投资，更不等于投机，没有任何高回报和低风险的金融产品。“所有的投资，都是高风险高回报。没有高回报低风险的。我做了16年的个人银行，没有见过高回报低风险的项目，如果有，你一定要告诉我。”王洁凤这样开玩笑。

否定中成长。 被《时代》周刊称为"第一理财家" 的彼得·林奇认为：成功的理财就是不要相信各种理论，不要相信专家意见，不要相信数学分析，不要相信投资天赋。一定要在否定中自我成长，因为财富是自己理出的，不是别人赐予的。

理财实战步骤

首先，分析情况。成功的财政计划需要认真分析当前的现状，然后是一个长期的实施过程，并且要经常检查它的实际效果。

现金流的情况：您每月的全部收入及花费各是多少？如果总收入大于花费，您就可以进行储蓄。如果入不敷出，您就应该设法去增加收入或减少开支。

净资产值情况：净资产值有财产和债务（例如，贷款，抵押，信用卡差额）之分。如果净资产是负值，您就应该减少债务，增加个人财产，如房屋、储蓄、退休金储蓄等。

保险情况：您是否有足够数额的保险以备在您万一意外死亡的情况下保护您的家庭；您是否有适当数额的其他种类的保险，如健康、残疾、汽车及家庭财产等；在您力不能及的情况下，您有没有可能请律师来帮您处理一些事务。

应急基金。这是一种不能挪作他用的流动资金，专门为意外修车、设备损害等紧急事件来提供资金。

这样，当分析了自己的现状并考虑了近期需要以后，您就可以去计划您未来，去考虑退休收入、储蓄、子女教育及其他的一些重要目标。如果您需要更多的意见，您可以去咨询CPA或别的财政计划师，他们可以帮助您制定一个行之有效的个人财政计划。

其次，制定财政目标

正如一句名言所说：没有人在计划着失败，却因为没有计划而失败。

第一步：写下财政目标。不管它们是存钱为孩子上学、买一辆新车、攒钱付头期房款、度假、还账还是计划退休，您都把他写下来。

第二步：将每一个财政目标分割成短期目标（一年以内）、中期目标（1～3年）、长期目标（５年以上）。

第三步：增长知识。涉猎金融方面杂志及关于投资方面的书籍，浏览有关投资的网站。证券市场也应该去看看。掌握金融知识，使您能做出一些明智的决定，这能将您的净资产值增加好几倍。然后，制定实现目标的步骤，并付诸于实践。

第四步：评估您的进展情况。要定期检查进展情况，每月一次、每季度一次或者在您便的时候进行，但至少每半年要进行一次。如果没有取得您满意的进展，您可以进行必要的修改。

第五步：马上动手！ 在实施财政计划方面，没有什么严格的规定，最重要的是去做一些什么，并且要马上做。
再次，架构安全体系。

财政安全体系以避免一些因疾病及其他个人悲惨遭遇而导致的财政危机。

许多人认为这种保险是一种奢侈品，而实际上，如果没有其他资金来源以应对伤病，失业，年老情况的话，非常有必要考虑购买保险。就算有其他资金来源，那么十年的积蓄仅可以维持半年没有收入的情况。

还要在方便的地方存一笔足够的资金，以保证能在您得病、失业及其他紧急情况下能支付六个月内的全部费用。　
当您有残疾保险保证您的收入，有人寿保险保护您的受抚养家属，有六个月应急基金保护您的其他财产，您的财政安全体系就已经就绪了。这时候，您可以放心的将您的精力转移到财富积累计划上了。

理财巷战步骤

中国没有德国的全能银行，向客户提供全方位的服务，而不是仅限于银行业理财规划。事实上，客户的理财需求很难被一家企业（银行）满足。这方面的业务应该是由一个规范和具有丰富金融产品的系统来完成，每一家企业以及每一个服务人员更强调专业分工，综合性的方面由客户自己把握。

国内的分业经营的状态，是对现有的客户资源是一种争夺和割裂的关系，而不是共享的关系。中国的问题是体制上的问题，综合理财的方法不能实现，即使有一些创新的方法还是游走在政策的边缘上。中国经理人不得不面对一个个理财方案，自我选择，进行刺刀见红的巷战：

现金：灵活性强，既可用于购买商品，又可用于投资，还可用于支付劳务费、不用时还可保存；面值固定的；丧失投资收益，如利息、股息等收入，有货币贬值风险。

储蓄：变现性强、存取方便灵活；. 获利性很差，属于微利型投资工具，受通货膨胀带来的风险。

债券：获利性通常高于定期储蓄存款，安全性、变现性均较好，仅次于储蓄存款。企业债券要承担企业破产、收不回本金的风险。

股票：.获利性很高，收益包括股息、红利及转让收益等；. 市场公开性强，上市公司的股票可公开买卖；投资透明度大，操作性强；风险很大，有些人一夜之间成了百万富翁，有些人顷刻之间倾家荡产； 股票不能退股，只允许到股市上自由转让； 变现性适中，投机性强

期货：获利性强，利润丰厚，融资率高，市场公开性强，可公平买卖，方便灵活，可通过套期保值降低风险。风险很大，不可预见因素多，变现性适中，专业性强，一般需要专业经纪人操作或通过投资基金代为投资。

投资基金：专家经营，可用有限的投资享受较高的收益，提高投资效益，收益率高于储蓄、债券，但低于股票、期货；. 可分散风险，一般风险比债券、储蓄高，但远低于股票、期货； 安全性高，流动性强，变现性也较强；. 成本费用低。

房地产：长期使用，具有保值增值作用，获利性较强，可作为抵押贷款；变现性很低，投资额大，有一定的风险，地域限制性强。

保险：意外的损失降低限度，经济损失的机率极低；很可能白花了钱，购买保险要适度。

收藏品：保值良方，升值趋势，收益率很高，风险相对较低，有艺术鉴赏力和情趣；变现性需要较强的鉴别能力，保管、维修及保险费都很高。

无论是自助，套餐，还是快餐，摆在经理人面前的绝对不是轻易能决定的事，评估公司财务的同时，朝九晚五的经理人在不能承受生活之重的同时，还有负责面对理财之轻。

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富裕阶层理财需求分析 (2003.05)


文/毛丹平


富人首先是人，然后被修饰以“财富”概念。这是一般人愿意好奇关注的，同时又要维持自尊地表示不屑的原因之所在。


2002年，美国著名的LIMRA与McKinsey公司共同发布了在美国针对富裕族群的理财生活进行的调研报告。差不多同时，经理人杂志特约撰稿人、中国平安保险公司战略研究中心的毛丹平女士也参与了在上海的一个针对中国高价值客户的理财项目，本文将比较分析中美两国富裕客户的理财需求，以了解“百万富翁”的理财生活。

解构“富人”

在中国城市，年收入在3万元以上的家庭被称为高收入家庭，其中年收入在10万以上的家庭占高收入家庭的22%，即中国的城市富裕族群占城市家庭的1.32%，如果考虑上海、北京、深圳等A类城市的家庭平均收入约是全国平均收入的1.8倍左右，A类城市的富裕族群在城市内家庭占比可提高到约5%。

据一项对某A类城市的银行存款调查，富裕客户拥有的财富占比远比20/80原则要大，前20%的客户拥有的存款超过97%，其中前2%的客户就占 48%，其下18%的客户占49%，但分布的集中度趋缓。

为了更清晰地了解富裕客户的财务情况，除了按收入区分外，还可以按年龄和可投资资产（不含不动产和股权）对其给予区隔，并将之分别称为新兴贵族、年轻贵族、成熟贵族、年轻高净值贵族、成熟高净值贵族及超高净值贵族。其可投资资产平均为130万美元，其中实际超过百万的家庭为26%，但家庭资产净值超过百万的家庭有40%（净值＝可投资资产＋所有不动产＋企业股权－负债）。

富裕族群分布

大体上说，美国富裕家庭中，只有8%的人继承50万美元以上家产，生逢其时是致富的主要外部因素。富裕族群自己认为，依靠努力工作、在错误中学习、过去十年投资市场表现亮丽的一点小运气才成就今日财富，与此同时，生活节俭和没有大额负债也是重要因素，约三分之一的人无负债，38%的人负债低于5万美元。

Lawrence和Michael在《个人理财规划》一书中提及了美国传统的百万富翁和现代百万富翁的不同。他们调查后发现，旧式的百万富翁是投资者或者强制自己节省者、小工厂和连锁店的业主，而新式的百万富翁有2/3受过良好的教育、90%有大学文凭、6%有博士文凭，这些见识广阔的专业人士，辛勤工作，避免过度负债，且避免犯下重大理财错误，一旦犯错也能从中记取教训，并且大家都很幸运，因为生长在繁荣和发展的年代。这种不同在中国也开始有所表现。

中国的富裕客户致富主要有四种类型，一是改革开放的早期受益者，多为私营业主或政府资源拥有者；二是投资市场的获利者，这些人几经沉浮，可能换了几代；三是新经济下的高级打工皇帝、金领或者新创业者；四是一些专业人士和体育、娱乐明星。

平安上海卓越理财中心的一项研究，曾经将富裕客户分为两大类即自我雇用者和打工者，按照年龄不同，又将它分为四个区域，从所从事的职业来看，中国目前的富裕族群主要为七类人员，分别是：私营业主、高级经理、专业人士、职业投资者、政府官员、自由职业者、富有而自愿不就业者。

富裕族群的生活方式与理财态度

如果按生活欲望和态度而不是按财产计，美国的富裕族群又可分为如下六类：
庇荫家庭者，占富裕族群人口30%：平均年龄43
享受主义者，占富裕族群人口20%：平均年龄45
主流富裕者，占富裕族群人口19%：平均年龄49
探险家，占富裕族群人口17%：平均年龄43
休闲追逐者，占富裕族群人口8%：平均年龄49。
工作狂想者，占富裕族群人口6%：平均年龄49。

中国的富裕族群，我们集中关注高级经理、私营业主、专业人士三类，他们一般都具备大专以上学历，大部分已婚并为三口之家，年龄主要在28-45岁之间，

追求高品质生活；高收入、高消费；喜欢参与运动、休闲、和各类培训俱乐部。

高级经理：年龄在25岁至40岁之间，典型职业：大型国企、三资企业、成功民营、私营企业职员，约占城镇就业人口的1.9%

● 年收入在10万元以上，预计未来的收入水平将有较大幅度增长，大都受过高等教育，部门经理一般拥有资格认证。他们追求财富、自我实现和社会地位，从不畏惧竞争，有很强的紧迫感和压力、很强的自信心。一般有大量的商务活动、大数额的个人消费，每2-4年去海外旅游一次，一般工作很忙，无暇进行投资，在资产管理方面需要专业的指导，大部分资产在银行存款、不动产投资和保险上，关注意外和养老保险。

私营业主：年龄在30岁至50岁之间

● 年收入的大部分依靠企业的投资所得，在16万元以上，文化层次根据分类的不同从小学到大学、研究生不等，工作努力，喜欢在自己熟悉的领域内进行投资，追求稳定的投资回报，?对财务、税务等对投资、个人理财等问题有较为基本的认识，大部分资产运用在实业投资及房地产投资中。

专业人士：年龄在30岁至50岁之间，年收入在20万以上，大学本科及以上学历，在各自领域有一定专业性，追求自我价值的实现，有很强的紧迫感、责任感，热爱本职工作，希望购置交通便利的高尚住宅区，愿意参加健身、休闲、培训类的俱乐部。他们一般已开始建立个人财务往来信用与储蓄计划，一部分人收集各种理财投资资讯尝试风险较高的投资，全力累积个人财富。

对理财顾问的态度

许多富裕族群都是自己管理钱财，当被问及“谁是你的主要理财顾问”时，受访者几乎都异口同声回答说：“就是我自己！”但这并不是说富裕族群根本不用专业人士的咨询建议。

在美国，他们每个人都有自己的会计师和律师，理财顾问或投资顾问，虽然他们对这些顾问的依赖情形经常是咨询多于全权委托。当他们在处理自己的理财事务时，总是让自己变成主要的理财顾问。年龄介于50-60岁的男性富裕族群似乎特别需要明确自己理财目标方面的协助。身为小型企业主的汤姆就表明说：“谈未来是件痛苦的事，我还没花时间去思考这个问题。”现年52岁的理察也表示：“这真是一个令人大开眼界的事。”现年57岁任职一家工程公司副总裁的另一位理察则说：“回首过去，我真希望早几年做更多的理财规划。”

事实上，正如前面所提及，90%以上的富裕族群拥有一个以上的退休账户，其中57%的客户依赖理财顾问制订退休规划。一个富裕家庭是否聘用退休规划顾问，一般不会因主家者的年龄或财产多寡产生差异，从下图中可以看出，超高净值贵族最有可能聘用理财顾问： 三分之二者已聘用顾问做了一些退休规划，他们依靠哪类专家做退休规划呢？通常是合格理财顾问师（CFP，规划与管理客户财务或投资的独立顾问）或证券经纪人。

他们认为一个优秀的理财顾问应该：

● 拥有良好的工作记录
● 一直都能提供客户所能接受的好建议
● 主动提出好的想法或建议，而不是只被动等客户找上门
● 提供多种投资理财方法的建议案
● 保护投资者免于犯错
● 针对某个潜在投资想法能发挥制衡或居间缓冲的作用
很多特质都依托在“信赖”感上。一位可信赖的顾问必须：
● 你找他的时候都有空
● 回你的电话
● 当他不懂某些东西时会诚实承认自己不懂

而他们对理财顾问的担忧和顾虑主要包括：理财顾问刚从学校毕业，缺乏人生阅历；市场增长的时候也许他们是好顾问，但市场不好时，他们也缺乏风险管理的经验以及担心理财顾问会不会为了自己的利益而损害客户的利益。

而他们愿意聘请理财顾问的原因主要是：帮助自己理清未来的生活目标；提供专业咨询；节省时间；担心子女和配偶没有理财能力；当自己失能时可以有值得信赖的专业顾问持续理财。总体来说，他们愿意给理财顾问支付顾问费，而有些人的理财顾问则是公司为他们提供的福利。

在中国，也有越来越多的客户愿意请理财顾问制订理财计划并支付相应的顾问费。我们在上海的一个调查显示，约69%的受访者愿意请理财顾问制订理财计划。对于收费的看法，16%的客户愿意为理财建议书支付费用，70%的被访者更愿意接受第先付费用买下投资计划书，在采纳并委托其操作的情况下返还购买计划书的费用。

在访问过程当中，几乎所有的被访者对于应该为投资计划书承担多少费用这一问题都没有概念。50%以上的人不清楚应该为计划书付多少钱，有一少部分人能够接受1000元、2000元和500元这三种价格，除“不清楚”项外，对所有数字项进行加权平均，得出被访者能够承担的费用的平均值为1425元。不愿接受投资计划书的被访者当中，以"相信自己"和"自身也有理财知识"为主要理由的人均占30%，还有24%的人是因为"不相信这样的服务"，所以对自己充分信任和对理财公司的不信任是被访者拒绝建议书的主要理由。

在中国,客户希望理财顾问有过金融从业经验和专业的证书，总体人群倾向于31～40岁这个年龄段，同时希望于自己年龄相仿。

最后我们关心的一个问题是富裕族群对金融机构和理财顾问是否有忠诚度，这个结论无论是对理财顾问业务相当成熟的美国市场，还是业务还没有开始的新兴中国市场，客户的结论都非常一致，即他们对顾问个人的忠诚度都大于机构。在美国的调查显示，10位对理财顾问具有忠诚度的客户，有9个是忠于顾问本人。许多人的顾问换了几家公司，但他们还跟随自己的顾问，只有在经纪人年龄大了后才留在原来的机构。

在上海的调查中，回答“满意的理财顾问跳槽了，怎么办”的问题时，只有21%的客户愿意让原来的公司重新找一位顾问，而46%的人愿意转移到理财顾问新加盟的机构。

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市场VS产品：用概念填补空白 (2003.05)


文/ 王 薇


主打高端客户的理财产品频频亮相，中外银行不约而同地将目标锁定在“黄金客户”。


繁华的商业街，典雅的理财贵宾厅内，衣着考究而职业性的客户经理面带笑容坐在圆桌旁，对面坐的是寻求理财咨询的客户。客户一边轻松地喝着茶，一边在客户经理引导下漫谈着个人和家庭的财务目标状况。随着客户经理娴熟的操作，圆桌边液晶屏幕上迅速切换着各种信息。客户经理侃侃而谈，客户频频点头——这是肖女士向我们描述的她在银行进行理财咨询时的一个场景，复杂而高质量的理财计划就在这种舒适的环境中诞生了。

个人理财市场：一个潜力巨大的“诱人蛋糕”

据统计，目前中国民间拥有的金融资本已经超过10万亿元人民币，其中包括居民储蓄、国债、股票、企业各种债券、个人外汇储备。加上闲置在股市及其他投资市场中的巨额资金，中国的个人理财市场潜力巨大。目前北京、上海、广州、深圳等大城市拥有相当数量的高收入家庭。中国目前拥有金融资产100万以上的人群有50～100万人，资产总量达5000～10000亿元人民币。

同时，消费者对于理财服务有着现实的渴望与需求。中国社会调查事务所去年对北京、天津、上海与广州等四个城市进行的专项问卷调查中显示，74％的被调查者对个人理财服务感兴趣，41％则表示需要个人理财服务。
数据显示，未来10年中国将是全球最大的金融服务消费国。中国的个人金融理财服务市场将成为既美国、日本和德国之后极具潜力的国家。个人金融理财这块巨大的“蛋糕”越来越诱人。

个人理财服务现状：刚开始抬脚

金融机构分业经营导致理财服务天生范围狭窄

从事个人理财咨询的李琼认为，第一步就是各大金融机构为客户提供各种金融服务，范围涉及储蓄存款、债券、投资、融资、保险、证券、基金等各方面。国有银行现有的理财范围非常狭窄，无法满足客户需求。商业银行所提供的服务仅限于外汇买卖和国债投资等少数理财品种。保险公司提供的理财规划则仅限于各种保险产品。理财服务需要金融领域产品的全面、丰富和最优化组合，但分业经营的现状使得理财业务在政策的鸿沟面前暂时显得非常的苍白和脆弱。

金融机构理财服务仅停留在表面层次

以上海某外资银行的理财中心来说，目前只能为内地客户提供八种外币的存款和抵押贷款业务服务。北京某银行的“理财中心”实际上仅提供炒汇服务。国内银行的理财中心服务大多刚起步，其服务人员只能彬彬有礼地告知其“贵宾客户”可以优先办理存取款业务、代办各种交费业务、不用排队等候等一站式服务。所作的理财规划书相当空泛。并没有专业的规划师向客户介绍理财服务，更谈不上所谓的理财规划。这样的为“贵宾客户”提供的理财服务，远不能称之为“个人理财规划”。不能不说，国内的理财规划服务炒作和宣传的成分更多。

人才匮乏致使理财服务概念大于内容

目前，“个人理财师”、“理财客户经理”等还只停留在概念上。除了金融产品的服务不到位外，人才的匮乏也使得理财规划服务难以实施。国内金融机构普遍缺乏既熟悉银行业务，又精通证券交易、保险等金融业务的全能型通才。

尽管个人理财已经炙手可热，但事实上这项业务还停留在很浅的层次上。目前银行的个人理财业务开展更多的是将已有的传统业务捆绑成一个整体向客户推出，希望获取集合效益。

存在如此多的问题和障碍，国内个人理财玩的还是概念。乐百氏集团中南区总经理周向东笑着对记者说：“我认为理财这块市场不是刚刚起步，而是还没有起步，只能说是刚开始抬脚。”

个人理财产品：银行业务竞争中的新焦点

个人理财正成为各银行在个人业务竞争中的新焦点。目前外资银行40％的利润来源于以个人理财业务为代表的中间业务收费，花旗银行这一比例更是高达70％。在过去几年里，美国的个人银行业务利润率一直高达35％?40％，而个人理财业务是其最重要的核心竞争力。而国内个人理财市场利润2002年底达到31亿美元，复合年增长率为16.5％，远远超过美国、日本和英国。

上海市对个人理财需求进行了一次抽样调查，87%的被访市民表示会接受银行提出的理财建议，其中32%的市民“最感兴趣银行的理财咨询和理财方案设计”，40%的人认为“应增加代理客户投资操作、提供专家服务”，并“希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系”。去年以来，主打高端客户的理财产品频频在各家银行亮相，中外银行不约而同地将目标锁定在了“黄金客户”。

● 外资银行相继在国内推出个人理财中心和理财工作室

花旗银行、渣打银行率先在上海设立个人理财中心，随后汇丰银行的“卓越理财中心”、东亚银行的“显卓个人理财中心”也相继开业。

在汇丰银行开户的肖女士说给她印象最深的是他们的服务人员，“非常热情，非常专业，除了一般的银行业务可优先办理以外，其他的理财服务他解释的非常清楚。每项服务都能说出他们的职责，包括帮你投资方面的一些保障。并且会很详细解释，在你的投资服务里，他能做到什么程度，哪些风险是你事先要了解的，哪些是他一定可以保障的。”

肖女士认为值得一提的是外资银行的理财服务大都有较完善的网上服务系统，使用非常方便快捷，这对经常在不同国家洽谈业务的她来说尤其吸引，但国内银行相对来说，这方面的服务都不尽人意。

● 四大国有商业银行和股份制商业银行设立多家个人理财中心和部门

国内银行也逐渐把开发个人理财业务作为创造中间业务收入的重要业务品种，四大国有商业银行以及一些股份制商业银行及其分支机构纷纷挂出理财中心的牌号，试图分得理财市场一杯羹。

在中国银行的个人理财中心，可以看到四个窗口分别办理现金、外汇、代售基金保险、贷款等业务，墙上的一纸公告严格说明了业务范围。该中心规定，符合“存款账户余额50万元(含)以上”等条件即可成为“贵宾客户”，对他们的个人理财服务包括个人外汇买卖、银证转账、代缴费用、代理保险、代售债券、代售基金、个人消费信贷、信息咨询、提醒服务以及存取款等一般服务。中国农业银行的“金融超市”里，客户可以享受存取款、购买保险、基金、国债、申请住房信贷等“一站式”服务。

正在咨询金融产品的李先生告诉记者：“目前个人理财能够做到的只是把银行大部分产品放在一起，方便人们集中办理业务。对于贵宾客户也只能提供一些优惠和“一对一”的服务而已。”作为中国人来说，对银行有一种天生的信赖，所以中资银行在这点上是得天独厚的，而且目前中资理财中心纷纷降低进入的门槛，吸引了大部分资产在20-50万之间金融资产者，但个体运作、业务匮乏、人员不整等始终是中资银行个人理财难赢得人们信任的主要原因。

● “金葵花”改变中资银行个人理财传统印象

招商银行10月10日在全国统一推出名为“金葵花”的理财产品时，恰在汇丰银行和东亚银行首家在内地的理财中心开业之后。

“金葵花”理财产品按照融资类、投资类和居家类分为“易贷通”、“投资通”和“居家乐”三大套餐。在基本囊括银行个人业务的同时，力求突出经济生活中“个性化理财”。“易贷通”主要满足客户在个人住房、汽车、消费、求学或资金周转方面的贷款融资需求；“居家乐”是通过电话银行、网上银行、手机银行、掌上银行等电子银行服务渠道为客户提供一系列细致入微的服务。除了传统银行业务以外，客户经理可以为客户“量身定制”各种理财建议、理财产品组合，提供丰富的外汇，以及为客户进行中长期的专业理财规划。

一个对“金葵花”感兴趣的经理人对我们说：“以前我一直委托国外银行理财，但国内的理财市场是需要培育的，为什么不试试更熟悉我们的国内银行呢？”

呼唤“量体裁衣”的理财服务

目前国内的理财业已处在星星之火即将燎原的时刻，然而在这场“圈地运动”中，处在第一方阵的银行所面临的现实情况，却是产品服务都不到位。“为客户量身定制个人理财服务”的“量体裁衣”有待时日。

在广州进行的一项调查结果表明：33%的被访市民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣，22%的人要求银行提供信息咨询服务。显然，银行客户最感兴趣的是“优化投资组合”以及“专家服务”。
理财要有特色，操作方便，最重要的是要能使客户的钱财升值。提供货真价实的理财服务一是要有高素质人才，再一个要有好的产品，这两样既是国内银行业的软肋，又是努力的方向。

乐百氏的周先生认为影响银行与高端客户“联姻”的因素是国内信用体系的缺失：“我感觉一个是传统观念，一个是社会信用建设问题。根据传统观念中国人很少愿意把自己的钱财交给别人去打理，这是观念问题。而现在的市场，个人信用、社会信用都没有建立起来，包括最近暴露出来的股票市场的欺诈，大家对这种机构和这种理财方式都有一种信任危机。银行方面一些坏帐的报道，我觉得你拿国家的钱都不当一回事，我的钱会当一回事吗？”

对于女性来说，对金融理财产品的选择上会更看重理财人员的素质和专业性，她们会认为理财方面的服务相对更重要，在国外学习工作过的王小姐说：“国外的理财投资市场要规范些，在国内缺乏这方面的专业理财规划师，我接触的一些银行的理财顾问，他们对行业的认识程度让我对他们存在一些怀疑，我希望专业的理财规划师能日趋成熟。”

人们希望能够得到高质量的个人理财服务是一个不争的事实。据对北京、上海、天津、广州四大城市800人的调查中，46％的被调查者希望既熟悉银行业务，又精通证券、保险等金融业务的专家为自己做理财方面的服务，他们认为这样可以使个人理财更有保证。

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