[转帖]你是“金融文盲”吗？
<i>很多美国人是“金融文盲”已经不是什么秘密了，也就是说，很多人不明白金钱管理的基本原则，其中包括如何积蓄、如何投资以及如何管理自己的金钱等。为了解决这一问题，沃顿商学院与达特茅斯学院（Dartmouth College）（位于美国东北部新罕布什尔州汉诺佛市的一所私立大学，该校建于1769年，是美国第九所最早的大学，为常春藤联盟成员之一。——译者注）和兰德公司（Rand Corporation）（美国的一个非营利性研究组织，主要对国家安全和公共福利方面的各种问题进行系统性的跨学科分析研究。——译者注）建立了一个全新的“金融知识中心”（Financial Literacy Center），该中心将开发“教育材料和教育计划，以帮助人们制订涵盖其一生的积蓄策略和退休策略。”<p> 达特茅斯学院的经济学教授安娜玛利亚·卢莎蒂（Annamaria Lusardi），将和沃顿商学院金融和风险管理学教授奥利维亚·米切尔（Olivia S. Mitchell）共同领导这个中心。她们会得到来自各种组织的研究者的帮助。就人们对金融和<a href="http://www.ceconline.com/SCHART/%C0%ED%B2%C6.HTM"><b>理财</b></a>知识及能力的培训和理财工具的需求，为什么美国人对金钱事务愚昧无知，以及为什么从小教育人们明智地花钱以及养成积蓄习惯尤为重要等问题，卢莎蒂和美国财政部负责金融理财教育和金融理财途径（financial access）的部长副助理米歇尔?格林（Michelle Greene）接受了沃顿知识在线的访谈。</i>
<p> <strong>沃顿知识在线：</strong>安娜玛利亚?卢莎蒂和米歇尔?格林，感谢你们接受我们的访谈。安娜玛利亚，我们先从你开始吧。具体说来，当涉及到管理自己的金钱时，美国人最无知的是什么呢？这种情况到底有多糟糕呢？
<p> <strong>安娜玛利亚·卢莎蒂：</strong>根据一项对理财能力的最新调查结果，我们发现，“金融文盲”分布得非常广泛——这就意味着很多美国人不了解经济和金融的基本概念。但是，人们欠缺的还不止是金融知识。我们还发现，人们在管理自己的日常事务上表现得尤为糟糕。举例来说，有很多人会透支自己的支票账户，延误信用卡还款，而且会为信用卡支付很多费用。尤其值得注意的是，很多人根本没有“缓冲积蓄储备”（buffer stock of savings），这就意味着，他们在那些可能发生在自己身上的冲击面前非常脆弱。
<p> <strong>沃顿知识在线：</strong>米歇尔，你同意这种说法吗？你觉得，是否存在着美国消费者对其最为无知的环节呢？
<p> <strong>米歇尔·格林：</strong>我同意安娜玛利亚的观点，人们对更好的理财教育有着广泛的需求，其中，有些教育内容是非常重要的基本概念——比如，复利的概念，还有，如果你借钱，那么，你还的钱就会比当时借的钱更多，如果你储蓄，那么，你就能拿回更多的钱。只是弄清这些概念，就能切实改变人们的行为。所以，确保人们能领会这些重要概念，让人们弄清自己的行为会对自己的财务未来带来怎样的影响，就是我们将要专注的议题。
<p> <strong>沃顿知识在线：</strong>你们认为，这场金融危机是否让美国人对商业社会和自己从他人那里得到的理财建议更怀疑了呢？危机是否让人们比以往更清楚地认识到，他们必须要掌控自己的理财事务呢？
<p> <strong>格林：</strong>我想，如果说我们能从这场不幸中看到一线光明的话，那就是再度出现了这样一种感觉——人们认为，自己必须要明了自己的理财事务。他们的行为必须要更合理，要更多地为未来着想，要更多地思考积蓄的问题。所以，我们认为，这是一个为人们提供理财教育，提高人们理财能力的恰当时机。人们正在以不同于以往的方式对这一问题给予关注。这时候，我们就有了切实改变人们的行为，进而改变人们的生活的机会。
<p> <strong>卢莎蒂：</strong>现在绝对是个施教的好时机，这也是未雨绸缪如此之重要的原因所在。此外，我还认为，这场危机给我们带来的另一个教训，是在理财方面犯错误所付出的代价。这是我们还没有清楚认识到的问题，但是，我们现在已经看到了，这些代价会导致令人难忘的后果。我们在思考理财教育的时候，就要将这个问题考虑在内，这一点非常重要。很多人对理财教育感到怀疑，而且认为这样的教育太昂贵了。但是，我想，这场金融危机已经告诉我们，不参与理财教育的后果才是“昂贵”的。
<p> <strong>沃顿知识在线：</strong>你们认为，美国学习金钱管理的最大障碍是什么呢？在我看来，可能是因为没时间，可能是因为人们觉得，对自己的钱财实在没有多大掌控能力，当然，更无力掌控整个经济了。也可能是因为，人们要想弄清所有的可选方案感到不胜劳累——其中就包括为了做出明智的投资决策，自己需要了解金融界的所有新规定。
<p> <strong>卢莎蒂：</strong>你刚才谈到的这些都是很重要的原因。我想，理财决策本身就已经很复杂了，而金融市场的复杂性，使这些决策变得越发复杂了。我们必须要考虑到这一点，首先，我们必须要找到简化信息的途径。我们应该找到一条能让人们获得良好信息资源的途径。时机的把握是绝对重要的。这也是为什么我们要在人们需要的时候，要找到一条为他们提供信息的途径的原因。举例来说，当人们要做出决策时候，我们就要利用这样的时机，将其当作简化这些决策的恰当施教时机，并为他们提供信息。
<p> 一个例证是，当人们报税的时候，或者当人们首次就业的时候，就是（施教以及提供信息）恰当的时机。我们要让人们为做出理财决策承担责任。但是，让人们弄清这些是很难的决策是非常重要的，所以，我们要设法找到能为人们提供帮助的工具。一个工具就是金融和理财的知识与技能……我们需要提高人们的认识，要用那些在做出出色理财决策时必不可少的工具将人们武装起来。
<p> <strong>格林：</strong>我想，这个问题的部分答案在于从小抓起。我们要把这些理念带到学校。学生们在还没到能驾驶汽车和投票的年龄时就得到了信用卡。我们必须要确保他们在很小的时候，就拥有保护其财务未来以及做出出色决策的知识。
<p> <strong>沃顿知识在线：</strong>我们接着这个话题往下谈，米歇尔，最近，我们和“儿童读写能力计划”（Children's Literacy Initiative）的创办者琳达·凯茨（Linda Katz）做了一期播客。她谈到，美国的教育体系是“可怕的”，因为在这个体系中，有越来越多的儿童缺乏必要的阅读能力和写作能力。虽然你们想要解决的是不同的问题，不过，这个问题——在中学的课程中增加金融和理财知识——并不是不相关的，因为正是在这个阶段，人们需要开始了解利率和抵押贷款之类的知识 ——其中也包括为什么你不要借贷自己无力偿付的抵押贷款。可是，就将这个主题的知识传授给学生而言，如果连教师自己往往都没有足够的了解，你们怎么才能将金融和理财知识与能力推介到中学呢？
<p> <strong>格林：</strong>我要说的是，你必须要从比中学更早的阶段开始。有些非常基本的概念，比如需求与欲望的不同——也就是“延迟享乐”的问题，学会为以后积蓄有助于你以后得到更多东西的问题等等，我想，这些基本概念应该在比中学早得多的阶段就灌输给孩子们。中学是即将涉及到你刚才谈到的那些问题的阶段，他们确实需要了解那些东西，因为他们即将进入成年生活，并开始为自己的财务状况负责。教师的问题是个大问题，我想，教师培训必须成为这个解决方案的一个组成部分。从长期来看，理想的状况是，如果我们能把这种培训更多地引入师范学院，那么，教师就能拥有更丰富的学识，而且也能将这些知识传授给自己的学生了，那就再好不过了。
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</p> 麻烦先排一下版 是要排排版了，看的累死了 &quot;保养费?什么保养费?&quot; &quot;保养费?什么保养费?&quot;
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