都市白领远虑近忧如何理财

林助理 发表于 2008-7-27 22:09:59

家庭档案：Jenny30岁外企公司职员  　　母亲 55岁退休在家  　　父亲 58岁国企干部  　　节流有方开源无门  　　现年30岁的Jenny是上海一家世界500强外企的职员，在这样背景的公司中，Jenny的税后收入有9700元。Jenny目前还是单身，短期内也没有结婚的计划，而她的父母也有固定的收入和社会养老金，所以Jenny是“一人吃饱，全家不饿”。相对而言，Jenny在青年一代中还是属于比较有“节流”意识的，她参加了公司的职员储蓄计划，每月从工资中扣除1500元作为集体储蓄，年利率在2％左右，满3年提取本金和利息；月支出主要是生活开销，除了吃的、喝的、用的，年轻人的日常休闲娱乐支出也必不可少，因此月支出大概在4000元上下。这样的支出水平保证了Jenny每月5000多元的结余。但是，Jenny基本没有其他收入：不玩股票债券、不炒房，基本上没有进行理财投资（只是最近才购买了10万元的3年期招商基金宝）。  　　轻松理财出路何方？  　　Jenny公司除了缴纳上海市规定的四金外，也为每个员工提供了一份商业保险，如在任职期间发生意外残疾或身故，根据不同情况可获得24万~30万元的赔付。另有一份商业医疗保险，门诊费用可获得90％的赔付。所以Jenny没有自费参加任何形式的商业保险。早在2000年，Jenny就为自己在内环线内购买了一套商品房，当时仅花了52万元，目前该房产的市场价值已经达到了150万元。Jenny是一个很有孝心的女孩，自己收入丰厚的同时也不忘为父母改善生活条件，于是在2005年她为父母贷款购置了一套面积较大的二手房，总价60万元,目前市场价值75万元。尽管父母一再坚持用自己的钱支付剩余的八万元房贷，可是Jenny却始终认为这是子女应尽的本分，所以这8万元就是自己的“或有负债”：一旦父母在资金上出现问题，自己将帮助还贷。Jenny对于理财一直没有什么心得，因为她偏好于简单一些的生活，最近也只是在朋友的劝说下才购买了10万元的基金，所以她希望可以有轻松一点的理财手段以便自己的资产可以进一步升值。  　　远虑近忧如何理财？  　　尽管Jenny的的工作和收入都令许多人羡慕，可是她也有不少的问题：自己所在的公司人员流动性较大，所以工作并不是很稳定，可能会有短期失业的风险存在；目前自己的资产收益率很低，而由于工作繁忙也无精力关注于复杂的投资方式；同时，对于未来，Jenny认为自己在40岁到退休这段时间里，薪资水平可能不会有什么增长空间，但希望届时仍能有足够的资金养老及赡养父母。Jenny属于低风险偏好型的投资者，她希望在控制风险的基础上，达到10％左右的年回报率。可是，在有限的精力、风险偏好较低的共同作用下，这样的目标对于Jenny个人似乎有些“遥不可及”，所以Jenny不得不向理财专家们求教了。  　　专家建议一：资产配置分析  　　本案例中Jenny的经济状况从总体上来讲相当不错，月收入较高，负债比例较低，家庭负担不重，下面首先对Jenny的财务状况进行具体的分析。  　　一、财务状况分析  　　1.收支情况:  　　Jenny目前每月税后收入为9700元，月度支出合计为4000元，同时每月固定存款1500元，月度节余为4200元。另外Jenny每年年终奖为10000元到30000元之间，加上利息收入400元，以及扣除每年旅游支出5000元，这样一来Jenny一年的净收入应该在5.5万~8万元之间，是都市白领中的一个典型.  　　2.家庭资产情况:  　　目前Jenny总资产233万元，总或有负债8万元，净资产为225万。资产负债比例不到4%，负债比例是明显偏低的。在总资产中，银行存款13万元，占5.5%；房产210万元，占90.2%；开放式基金10万元，占4.3%；可见Jenny目前资产的主要组成部分是房产。从Jenny的资产负债情况可以看出，由于她抓住了最近几年房地产上升的好时机，所以已经有了较好的资产积累。  　　下面让我们来看一下Jenny提出的理财计划和目标：A、10%的投资回报率(低风险情况下); B、有足够的资金养老及赡养父母。  　　二、理财建议：  　　综合考虑Jenny财务状况和理财目标，其中有足够的资金养老及赡养父母这一目标通过Jenny的谨慎投资理财应该不难做到，再加上其母亲已经退休，父亲是国企干部，一般情况下，养老负担不会很重。另外在低风险和有限的精力下达到10%的投资回报率这一目标则需要Jenny根据市场状况和国家政策随时调整自己的投资方

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