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前两天写了一篇关于信用制度的感想。有网友提出了一些疑问，我就简单的，就我所了解的美国信用制度作一些解释。
关于个人的犯罪记录就不多说了，警察局就有，呵呵
美国有3个信用记录公司，Experian, Equifax 和TransUnion. 这三个公司独立搜集信用记录，有独立的评分方法，不过大同小异。一般如果调查一个人的信用记录，会同时调阅3个公司的数据。所以，一般人为造假的可能性比较小。个人的信用记录的原始数据来源与你的银行账户，贷款情况，以及一些综合信用事件。
前两种没有什么好解释的，就是信用公司到各个银行搜集关于你的记录，然后加以评定。当然，这些记录不包括你的账户号码，具体每个帐号有多少钱和其他隐私。
关于综合信用事件，包括法院判决啊，破产情况，以及其他日常生活和信用相关的记录。比如说：你欠电力公司的电费，几个月都不还。如果数目巨大，当然电力公司会找律师起诉你。（这就属于法院判决了）。如果数目不大，电力公司会发信催促，如果你一直不还钱。最后电力公司会通报那3家信用公司，你就有了不良记录。会极大的影响你的个人信用。一个糟糕的信用记录在美国几乎无法生活。没有银行愿意给你放贷款，甚至公司都可以以此为理由不录用你。我来美国之前就收到公司律师发给我的信，要求我同意由一家专门的信用背景调查公司调查我的犯罪记录和信用记录。当然，我在美国什么记录都没有。。呵呵。
既然，信用记录那么重要，所以个人可以查看自己的信用记录。现在好象是每年你可以免费调阅3家公司的记录2次。如果超过2次，会影响你的信用记录。如果你对你的信用记录很关心，你可以付一些费用，委托一个经融机构（比如你的银行）监视你的信用变动情况。发生异常变动，他们就会通知你。你就可以和信用公司联系，看看发生了什么问题
现在美国盗用他人身份和信用记录（比如，盗用你的社会保险号码，你的信用卡帐号，等等）的案件越来越多。一旦身份和信用被他人盗用，可能你辛辛苦苦积累几十年的良好记录就会毁于一旦。所以，现在很多经融机构推出信用保险。你交付一定的保险费用，这些机构不但会监视你的信用变化。而且，一旦出现问题，他们会负责联系信用公司，调查原因，以及恢复你的信用记录。
所以，总的来说，美国实行了那么多年的这套信用体系应该说还是比较完善的。对于反映一个人经济方面的行为能力还是比较准确的。
当然，这套体系是建立在对各种经融事件的评分上的。所以，这就导致很多美国人为了提高自己的信用评分，刻意开很多帐号，然后长时间贷款。这在一定程度上导致了美国超前消费的习惯。美国信用体系的评分方法其实就是在鼓励消费。美国人现在人均欠2000美元的信用卡债务。（不包括房贷，车贷）
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