[转帖]纷争尘埃落定深圳银行卡收单市场明年全面开放

mls2009

        深圳银行卡市场上由来已久的利益分配之争终于尘埃落定。根据深圳市17家发卡机构、中国银联深圳分公司、两家专业化服务机构共同签署的《深圳市银行卡特约商户人民币收单业务自律公约》，从7月1日起，各商业银行可以对增量商户开展收单业务，按照发卡、转接、收单7：1：2的分配比例，各方取得收单收益；自2009年1月1日开始，各商业银行可以对深圳所有商户开展收单业务，银行卡收单市场全面放开。

　　机具补偿费成矛盾焦点

　　根据《自律公约》，新的银行卡受理模式完善了银行卡收单市场发展机制，明确由商业银行和专业化公司作为收单机构，同时取消原有9：1分配模式下的机具补偿费，收单机构通过直接参与分配获取收单收益，并承担收单责任。

　　银行卡持有者在商家刷卡消费时，商家需要缴纳一定比例手续费，这笔商户付出的回佣金，由收单行、发卡行以及银联分配。考虑到发卡行大部分也是收单行，2004年深圳17家发卡行共同签署的《合作发展深圳市银行卡特约商户协议书》规定，在统一委托专业化公司发展商户受理银行卡这种模式下，商户回佣收入按9：1比例在发卡行与银联之间分配，专业化公司则向发卡行收取机具补偿费。这种模式也称POS机“直联模式”，即POS终端直接与银联连接，数据直接由当地银联分公司接入银联总中心进行转接，经跨行清算后再返回商业银行。这种机具补偿费相当于月租费，费用从12元/部到25元/部不等。

　　然而，随着POS机数量急剧增加，日渐增多的月租费让部分商业银行感到不满。甚至有商业银行质疑，专业化公司为了收取月租费而在一些根本没有刷卡量的商户铺设POS机。

　　行政手段清理间联POS机

　　根据《深圳市银行卡受理市场发展管理办法》规定，POS机跨行交易的商户结算手续费收益按7：2：1的比例在发卡银行、收单机构和中国银联深圳分公司之间进行分配。

　　深圳市银行卡受理市场规模巨大。根据中国人民银行统计，去年深圳市银行卡刷卡交易额达1200亿元，占社会消费品零售总额的36%，连续5年居全国大中城市前列。商户按照1％的比例将缴纳12亿元使用费，产生的收单行利益为2.4亿，商业银行与银联都希望充当收单行的角色。于是，部分银行开始自行布放“间联”POS机介入收单市场，这种POS终端连接到收单银行主机系统，当发生跨银行消费交易时，消费交易信息流先经收单行，再送达相关的发卡银行。

　　发卡行自己安装这种POS机并提供商户的账务结算等基本银行服务，因此不向专业化公司缴纳月租费，商户所缴纳的收单费用也由布放POS机的商业银行收取。一位商业银行信用卡部门负责人透露，这导致各银行间出现了无序竞争，各银行采用降低回佣比例的方式来争夺商户铺设POS机。

　　为全面规范和梳理银行卡收单市场，中国人民银行深圳市中心支行同深圳银监局不久前发出《关于清理间联POS机具的通知》，对于已布放的间联POS机具，各发卡行必须于5月底前完成清理工作。其中，对于既有直联又有间联POS机具的商户，间联机具直接撤出；对于只有间联POS机具的商户，间联机具撤换为直联POS机具。

　　业内人士分析，取消间联POS机可以有效避免压价的恶性竞争，直联POS机对各类商户实行统一的使用费率，使用费率还根据行业差别而不同，发卡行、银联和收单行严格按照7∶1∶2的比例来分配这笔费用。

　　但也有专家认为，取消间联POS机意味着这部分收单利益将全部为银联垄断，这种采取行政手段进行的利益分配不利于市场的竞争与繁荣。

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      交纳2000元的办卡费，就能同时拿到10家银行的信用卡，然后刷卡“假”消费，就能获得15万元至50万元甚至更多的现金。对于这种利用信用卡进行非法套取现金的行为，银监会于5月30日下发《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》，使用信用卡非法套现的行为将受到银行的严格监控。

　　银监会表示，各商业银行应加强对持卡人用卡情况的监控，对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。

　　信用卡非法套现频繁

　　近期，信用卡非法套现活动大量出现，记者暗访了声称能套现的商户，他们均表示不知道银监会下发的通知，对于这种行为可能会造成犯罪，他们很坦然地表示犯罪的也不是我一个，这个市场有需就有求。

　　联合证券理财投资经理肖强告诉记者：“透支取现和不明消费问题会加快银行卡业务呆账率上升，但是由于信用卡使用方式的特殊，完全杜绝并不容易。只能在银行卡申领环节严加控制审批程序，银行不要为了多发卡而滥发卡。”

　　目前利用信用卡非法套现的形式很多。其中有一种是利用航空公司套现，主要是以信用卡购买机票，然后通过退票套现。针对这个情况，银监会明确提出加强对航空客票代售点的管理，应在双方合作协议中明确，对刷卡支付的航空客票的退票操作，“应收取退票费并采用退票款项转回银行卡的操作，不得直接提取现金，以堵住套现漏洞。”

　　银监会要求各商业银行应严格POS机具布放审查程序，完善与商户签约和与收单外包机构的签约条款，严禁将POS机具布放在个人名下，并对商户交易行为进行不定期抽查。

　　针对“发卡营销外包服务商”，银监会也明确指出，发卡营销外包服务商不得将代理营销业务转包其他单位，一旦发现信用卡申请材料属于未与其签订发卡营销外部协议的中介机构递交的，银行不得受理相关业务。

　　“目前各家银行从资格审核、授信额度到还款核查都有一套银行卡风险管理系统。”某国有银行信用卡中心人士介绍，最直接有效防范风险的环节在于资格审核阶段，通过对客户财务状况、行业、消费记录及还款情况的评价，结合人民银行征信系统的分析，给予客户合理的授信额度。

　　网络支付平台“自助”套现

　　陈龙刚刚大学毕业，每月的工资根本不够花，偶尔也利用支付宝套现来解燃眉之急。他告诉记者，他在某购物网上有交易账号，朋友也有账号，双方就事先约定在网上交易。卖方假意在网上出售一台电脑，在“收款”栏填上买方，即朋友的账号，双方约定5000元交易价，买方马上就会收到邮件，然后点击“同意付款”，用信用卡付款给卖家。卖家的账户和另一个银行的储蓄卡绑定在一起，交易成功后就可提现，以现金返还给买家。而整个过程并没有真实的货物交易，只是在网上走一个过程。

　　某分行银行卡部负责人向记者透露，近几年，该行已经查出数起利用办信用卡套现的行为，套现的持卡人主要是一些小老板，他们套现目的是购货、还款等短期融资，去年股市火爆也催生了少数股民加入其中，此外还有“炒房者一族”用此法解决短期资金周转困难。“而此次银监会建议银行设定‘月累计交易金额上限’，对于防范套现风险大有好处。”

　　非法套现可能被告上法院

　　“非法套现给银行带来的损失非常大，不仅加大了银行经营风险，而且破坏了社会诚信环境。”某银行信用卡部的工作人员说，一些公司联合个人利用信用卡“套现”的行为属于欺诈，而参与交易的持卡人不仅会损害持卡人个人信用，还有可能被银行以涉嫌信用卡诈骗告上法院。所以，不要盲目相信信用卡中介公司，也不要参与非法套现行为。

　　“信用卡的交易必须是实际的购物行为，对于这种从信用卡中违规取现行为，是被严格禁止的。”银行工作人员表示，由于监管困难，这种违规取现行为很难被查处，只能通过监控大额整数消费的交易重点查处，一旦发现持卡人违规取现，其行为将被记入其个人的征信系统中，这将影响持卡人以后的信贷行为。

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收单市场的市场化将首先从深圳打起