[转帖]网银新变量

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　　招商银行信息技术部副总经理周天虹仍然不愿意为新推出的网上企业银行6.0版本下一个清楚的定义。一年前，他曾对记者表示，招商银行的网上银行正在试图建立一个“跨越式操作型平台”。当时，他对于势将进行的变革讳莫如深。

　　5 月19日，招商银行正式发布了网上企业银行的全新品牌“U-BANK”，这个3年潜心研发的成果，被招行副行长张光华解释为：“通过这个产品，银行与企业所扮演的角色不再简单地定义为服务的提供者和接受者，而是转变为共同的金融活动参与者。”在这一点上来看，现在这个“共同的金融活动参与者”与之前透露的“跨越式操作型平台”之间已经有某些相关性了。

　　连接银行与企业金融活动的，是不断推陈出新的网银服务内容，比如目前发布的网银新产品将构建结算、融资、现金管理、投资理财和供应链金融这五大业务平台；比如，特别为跨内地和香港的经营需求者提供的“香港版”，为同业金融机构提供专属服务的“同业金融机构版”等等。

　　今天的网银已经是各大银行的标准业务组件，不仅产品同质化严重，而且产品开发周期也大大缩短，在个人网银业务竞争激烈的同时，如何在企业网银业务层面寻找差异化的制胜点成了关键。这一次，招行还是选择用技术打开突破口。招行所期望的是，用技术打造先进的平台，承载专业的金融服务理念，同样可以为企业银行业务带来可观的中间业务收入，从而一定程度地摆脱对于存贷利差的依赖。

　　服务升级

　　在新网银推出的五大服务平台中，供应链金融是其中的一大亮点，招行正在从服务一个企业转化为服务整个产业链。

　　其实，这一点在之前的网上企业银行版本中已经初露端倪。早在2003年的“点金公司金融”的服务体系中，招行已经为汽车产业链上的供应商、生产商、销售商和消费者提供了一体化金融服务，并由此成立了汽车行业点金俱乐部。有数据显示，到2006年10月底时，招行就已经与587家汽车企业建立了合作关系，授信总额达167亿元。

　　而汽车行业只是其中之一，招行还成立了公路、电力、航空业俱乐部，发展方向均指向供应链金融。在《巴塞尔协议》上，“1+N”的贸易融资即指此，“1”代表中心企业，“N”是链条上的中小企业，“1+N”就是供应链融资的模型。供应链金融的好处不仅仅是客户可以被轻而易举地发掘，更重要的是银行在进入产业链的同时，有效地规避了自身的风险。

　　看准供应链金融的远不止招行一家。数据显示，深发展的供应链金融服务自从2006年推出以后，其贸易融资客户和业务量均取得50%的增长，全年累计融资近3000亿元，而整体不良率仅为0.4%。

　　招行力求差异化，企图通过网上银行这一经营成本更低的渠道，抢占供应链金融的制高点。数据显示，截至2008年4月，招商银行网上企业银行用户数达到6万户，年交易金额超过20万亿元，网上企业银行交易笔数、交易金额占全行全部企业交易笔数和交易金额的覆盖率分别达到41%和39%。招行将利用已有的客户资源，拓展客户上下游的金融服务。比如，招行将在国内首家推出了网上保理、网上票据、网上外汇买卖等业务。

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　　以保理服务为例，基于贸易背景产生应收账款的企业客户，招行的系统不仅可以为买卖双方全面记录和维护账款数据，还可以连接应付账款管理与网上支付系统，直接根据账款导出支付指令。另外，卖方在网上发起保理申请，无须提交纸质申请书，并可批量发起，由此大大简化了业务操作。与传统柜面的保理服务相比，网上保理服务能为企业融通资金、加速资金周转和控制风险提供新的思路。

　　大势所趋

　　除了供应链金融外，招行此次力推的另一个服务平台是企业银行的“投资理财”平台。不久前，招行推出点金公司的理财“财富立方”品牌，张光华直言，公司理财已经成为继个人银行之后，商业银行拓宽中间业务的又一增长点。统计数字表明，2007年，商业银行在个人理财市场实现的销售额突破8000亿元，而公司理财不足其一半。

　　招行的2007年年报如此表示了它的非利息收入思路：在现金管理业务已经“为争取低成本存款、交叉销售其他业务提供了有力支撑”的前提下，招行希望在公司理财业务方面推出的投资短期融资券、信托贷款等10多种新产品，能够成为“提高非利息收入的重要工具”。

　　在提供如专户理财的基础上，招行所提供的单一信托计划、PE股权投资和风险投资等多种专项理财服务——许多在目前非混业经营条件下的投资领域，通过新的企业网银平台都能得以实现。招行希望利用这一点来吸引足够的客户，并带来交叉销售的不断增长。2007年公司理财销售540亿元，同比增长482亿元，增幅达到了825%，这个数字已经为招行继续拓展公司理财业务鼓足了信心。

　　此外，此次招行推出的企业网银平台还包括结算、融资和现金管理。其实，是花旗银行于1999年首先将现金管理的概念引进中国，世界几大银行巨头都在该项业务上有着自己独特的一套理论，汇丰银行就多次被评为“中国最佳现金管理银行”。

　　在2004年招商银行中标通用电气中国国内公司美元现金池项目，实现了现金管理业务的突围之后，国内银行几乎都开展了现金管理服务。比如，工商银行旗下有财智账户，中信银行的财智合动力，浦发旗下的浦发创富等等：一面是国有商业银行庞大的网点基础和牢固的客户关系，一面是外资银行上百年的成熟经验和理念，各股份制商业银行如何在其中寻找一席之地，并不是件容易的事情。

　　另一个推动银行不断寻找利润增长点的原因是，在信贷紧缩前提下，银行原本依靠存贷差的盈利模式遭遇挑战。虽然，向零售转型的口号已经喊出多年，而且各家银行在中间业务收入上的增长也达到了一定速度，特别是在理财市场火爆之后，这个数字的增长更是惊人。但是，如何拓展可持续发展的中间业务收入，是摆在银行面前的另一个难题。利用网上银行降低成本，甚至将网上银行打造成利润中心，或许是一个可行的途径。

　　比如，汇丰银行的网上银行已经成为其利润中心，整合之后的汇丰银行网上银行的成本，是其传统渠道成本的1/10。更重要的是，网上银行已经成为汇丰银行战略扩张的手段。

　　招行也称自己的许多服务理念已经与国际上一流的外资银行相当接近，“甚至在某些地方有所超越，比如CBS(跨银行现金管理平台)”，但是，这也并不意味着招行就一定能够大获丰收，网上银行要迈过盈亏平衡点，还要依赖很重要的一点：即传统业务与网上业务的利润争夺。如何通过制度化的建设，将利润进行渠道分配，是另一个系统性的难题。■