[推荐]信用卡使用攻略

kelonsh

一: 一张信用卡对账单上，隐藏着多少难解的疑惑？也难怪，大多数专用术语都是从英文翻译而来，免不了有些生涩拗口，可信用卡已经日胜一日地入侵我们的理财生活，如果稀里糊涂地签个信用卡合同，再看不懂每月到达的对账单，那可就真的沦为信用卡的奴隶了。

　　 三个额度别 “误会”

　　1、“最低还款额”不要轻易用

　　小丽懊丧不已，上期欠款本来有1900元，但由于看到对账单上有一栏“最低还款额”，她误以为这是因为提供的“免息”优惠，于是想当然只还了190元。结果银行毫不留情，默认她动用了循环信贷，将所有欠款从记账日起征收循环利息，而且年利率高达18%，于是白白付出了几十元的利息。

　　疑惑的不止是小丽，很多初次接触信用卡对账单的持卡人，都不明白为什么与本期欠款并列的，还有一栏名为“最低还款额”。事实上，“最低还款额”是为那些无力全额归还信用卡的人士准备的，一旦你按照最低还款额还款，也就动用了信用卡的“循环信用”，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息。但在对账单上，我们并不会看到相关提示。

　　如某银行信用卡章程第三十条就明确规定“持卡人选择最低还款额的还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应支付未偿还部分自银行记账日起按规定利率计付透支利息。持卡人支取现金不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当自银行记账日起，按规定利率计付透支利息。”

　　2、信用额度常记心中

　　越是这些习以为常的常规项目，越是容易掉入误区。其实仔细研究上述条款，有心人或许发现另外一点，“超过发卡机构批准的信用额度用卡时”，同样不享受免息待遇。这就需要我们关注另外一个项目——信用额度。

　　在信用卡对账单的左上角，通常有专栏提示你有多少信用额度。所谓信用额度，就是信用卡持卡人被允许透支的总额度。通常大家常有的误区是，忘记了自己的信用额度。信用额度少用倒没什么，如果一不小心超出，不仅不能享受免息待遇，还会被征收超限费。

　　一个有效建议是，当拿不准自己还有多少额度可用时，咨询信用卡的服务热线，免得超限哦！

　　3、预借现金额度别想动就动

　　在信用卡对账单的左上角，紧跟信用额度之后，通常会有一个“预借现金额度”的项目，其意义就是银行授权你可以从ATM机中取出现金的额度，一般为你信用额度的20～50% ，并包含在你的信用额度内。

　　或许有人会问，这是否意味着我可以从信用卡中取款支付各种费用，甚至用来投资，而且同样享受免息待遇？

　　非也。尽管每张信用卡都会有预借现金额度，但从信用卡中取现通常被认为是不理智的行为。因为你必须面对以下现实：一，你必须要支付“预借现金手续费”，也就是我们通常所说的“取现费”，每家银行对此都有不同规定，比如兴业银行规定为“按照金额3%，每笔最低30元或USD3元收取”，一般国外取现还要更高；二是预借现金不享受免息还款期优惠，从你取款的当天开始，就需要支付年息18%的利率。

　　四个日期要谨记

　　在我们使用信用卡的过程中，有四个日期需要你特别牢记，它们分别是：

　　1、交易日。指你的实际刷卡消费、取现或转账的日期。

　　2、银行记账日。指银行把你的交易记在账上的日期。需要注意的是，账单中的交易日是指刷卡当天，记账日则有所不同，店家刷卡信息传输到银行需要时间，境外消费一般都会有几天的时差。

　　3、账单日。则指银行对你每个月用信用卡交易“算总账”的日期。

　　4、到期还款日。一定要在这个日期前还款，若超过此期限，你对于本期所欠银行的款项就要缴纳利息及其他相关费用了。

　　对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期，因此不是所有交易都可以享受最长免息待遇。例如张小姐8月19日消费，结算在9月18日账单上，在10月8日为最后还款日。全额还款即享受了最长 50 天免息期(8月19－10月8日)。如她在8月18日消费，则恰好赶上当天是账单日，那么需要在9月8日最后还款日全额还款，那么她享受的则只是最短20天的免息期。

　　五项费用要规避

　　尽管免年费的信用卡越来越多，但随着银行收费时代的到来，信用卡上的收费项目也越来越多。不过记者认为，涉及信用卡的以下五项费用还是尽量规避的好。

　　1、溢缴款提取手续费

　　路过自己的信用卡发卡行，小杨决定把上月的信用卡欠款还掉。但由于随身没有带对账单，小杨就估摸着上月的总消费，存了一定金额进去。后来回家才发现，多存了500元进去。事也凑巧，几天之后，正好需要支付手机通信费，小杨就顺手把这500元又取了出来，心想反正多缴了吗，拿出来也正常。

　　然而下月账单到来，小杨发现上面多了一栏收费项目——“溢缴款提取手续费”，让小杨大惑不解。其实，“溢缴款提取手续费”也是信用卡通有的收费项目，溢缴款是指你还款时多缴的资金或你存放在信用卡账户内的资金，领回溢缴款需支付一定金额的手续费。

　　在持卡人溢缴欠款之后，溢缴款部分也被识别为该信用卡的信用额度，于是增加你的信用卡的可用额度，可以直接用于消费或者还款，但恰恰不能取现。

　　2、国外交易授权加收结汇费

　　很多人对这个收费项目看不懂。如今它改成“国外交易兑换手续费”了，这下看懂了，是专门针对海外消费而设的收费项目。目前国内银行发行的国际信用卡或者双币信用卡大多是美元卡，因此持卡人在非美元货币区如欧洲刷卡消费时，记账货币就为欧元，结算时需将欧元折算为美元，用人民币还款时再将美元折算成人民币计算。银行收取的外币兑换手续费就是针对当地货币折算成美元的记价环节。目前大多商业银行的收费标准比较统一，为“按照交易金额的1.5%”。

　　一个有益的提醒是：到香港及东南亚等中国银联开通的区域旅游，尽量使用银联卡消费。如果到日本、欧洲等地方工作、旅游，不妨申请一张当地币种的信用卡，以避开这个收费项目。

　　3、滞纳金

　　其它经常容易触及的收费项目还包括滞纳金。这是信用卡的惩罚性收费项目，通常针对两种情况，一是若全月未有任何还款或还款不足月结单上载明的最低还款额；二是信用卡消费超出了信用额度。其金额通常是最低还款额未还清部分或者是超限部分的百分之五，但最低金额不同银行有不同规定。如果未能如期缴纳，滞纳金同样会“利滚利”，而且越滚越大。

　　4、超限费

　　根据中国人民银行的相关规定，对于超过信用额度用卡的情况，银行将对超过信用额度部分计收超限费。

　　比如要买台手机，实际上你的信用额度只有1000元了，但手机价格却是2000元，于是一不小心，你的消费就超出额度1000元。当然，部分银行在遇到这种情况时会加以提醒，但大部分银行可能也默认了你消费的完成，但你必须为这笔超额消费付出代价——除了该部分不享受免息待遇，你可能为超出信用额度的消费部分付出5%“超限费”，实在有些得不偿失。

　　而规避这项费用的解决办法也相对简单，持卡人完全可以通过临时提高信用额度来实现。对于金额比较小的额度，如果持卡人有比较好的信用卡使用记录和信用记录，就可以通过信用卡服务热线在线完成，非常方便。

　　5、挂失费

　　信用卡一时找不到，陈女士焦急万分。于是打电话要求挂失，可两个小时之后，信用卡重新找到。但银行却告诉陈女士，已经从她的卡里即时扣了45元的挂失费。陈女士觉得非常冤枉。为何信用卡挂失费这么高？

　　是的，几乎所有银行都会对挂失卡片即时收取挂失费，而且费用不斐。最低的也要20元，有些双币卡的挂失费需要85元，一般的费用也在50元左右。

　　但挂失的确是防止卡片被盗用的最有效办法。如何规避呢，最简单的办法当然是，保护好卡片喽！

　　此外，信用卡收费项目还包括异地取现及转账付出手续费、异地存款及转账存入手续费、跨行ATM取现手续费、挂失手续费、账户管理费、新(补)发卡手续费、调单手续费、人民币卡在境外ATM取现手续费、境外紧急挂失服务费、境外紧急取现服务费和重置密码手续费等等。对于普通持卡人来说，在办理信用卡的时候一定要向银行询问清楚，做个明白而理智的持卡人。

　　二,由于信用卡“可以透支”和“有免息还款期”两个强大功能，因此信用卡已成为仅次于个人房贷之外的第二大零售信贷产品，并成为今后银行盈利的核心。

　　聪明的消费者如果能够充分利用信用卡的功能和各项优惠，巧妙为个人理财，就能让银行的钱替自己“付息”、“生钱”。

kelonsh

巧用免息分期购物

　　“割得起肉，买不起葱花”，这大概是不少买房子的人难以避免的尴尬。不过，如果你手里有一张银行的信用卡，就可分期付款采购装修材料，还款期长达6个月，最高装修款15万元。

　　目前，很多银行先后开办此项业务，刚开始，可分期付款的产品主要集中在品牌电脑、高档音响及洗衣机等大件商品上。银行会定期公布分期付款商品名录，同时限定持卡人在一定时间内申请认购有关商品。所购商品如果出现任何质量问题，消费者可以直接和商家联系更换或维修。

　　另外，信用卡长达50天的免息期对并非缺钱的持卡人，也可利用信用卡享受理财机会。比如，在免息还款期内先花银行的钱，自己的存款享受更多利息或做其他投资，比如购买一些银行以周或月为投资周期的短期理财产品。需要记住的是，在账单日的第二天消费能享受最长的免息期。

　　刷卡积分获得优惠

　　信用卡是银行鼓励客户消费的金融产品，往往会提供比借记卡更多的增值优惠服务。比如，获赠100万或300万元高额的航空意外险等。

　　另外，大多数银行也都有积分换奖品、积累航空里程换机票等优惠计划，24小时道路救援、旅行预定服务等也很有吸引力。目前，国内已有2个持卡人利用银行“梦想好积分换礼品”永久积分计划，用刷卡消费累计积分换得一辆轿车。

　　5万+N：巧用额度

　　银行一般会根据本人提供的申请材料确定信用卡的可透支额度。申请人的学历、职位、收入、婚姻状况等都可成为影响额度的因素。例如，在其他条件相同的情况下，已婚人士可能比未婚者的额度高。

　　由于个人征信系统的联网，银行可以很容易地查到申请人的银行贷款和还款记录，有不良信用记录的人申请信用卡会遇到困难。在持卡人使用信用卡一段时间后，银行会根据持有人的刷卡情况自动调整额度，持卡人也可以自己申请调整额度。持卡人如遇过节、出国等情况，还可申请临时调整额度。根据央行的规定，信用卡的最高透支额度不能超过5万元人民币，而各家银行早已用“5万＋N”的形式巧用透支额度，为持卡人提供更优质的金融服务

　　三,从银行借钱要付利息，这是大家都知道的，但如果有人告诉你，不用付利息就能通过信用卡从银行套出钱来，你是否相信呢？

　　最近记者发现，这种用信用卡无息套现的情况越来越多。

　　在网上随便输入“信用卡套现”字样的广告，是否真的如此呢？记者电话联系了对方。提供信用卡套现者：拿卡来就可以。2%的手续费，没有风险。

　　目前不少小公司都像大商场一样拥有银行POS机，这台POS机就成了别人套现和他们额外生财的工具。具体做法是，需要资金的人拿自己的信用卡，在这家公司的POS机上假消费真刷卡，后者收取1.5%至4%左右不等的手续费后，再把消费金额以现金的形式归还给持卡人。

　　这样简单一刷，有POS机的人拿到了不菲的手续费，需要资金的人一张卡一般能拿到五万元，还有50多天的免息期，到期时，可以委托对方再虚拟消费刷卡，套现还前一笔钱，这样多张卡反复操作，就相当于能拿到一笔可观的免息贷款。而直接使用信用卡合法提现，一般只能拿到信用额度的30%至50%，而且还要支付2.5%至3%的手续费，以及每天至少万分之五的利息。

　　此外，通过在网上进行虚假交易的方式，持卡人用亲戚朋友的身份在网站开店，然后用自己的信用卡买网店的商品，最后将款项打入自己的账户同样能套取资金，而且无需手续费。　　

　　四,随着年关岁末的到来，各大商家的引人消费也不断琳琅满目地推出来，因此信用卡的使用也越加火热。然而，市场上信用卡琳琅满目，让不少办卡人看得眼花缭乱，对此，消费者可以根据自己的需求来选择信用卡，不仅可以为自己的财富实现增值，而且能够让您在大大血拼的同时将“血”减少到最低。

　　国际信用卡潇洒走全球

　　随着留学、出境游、商务活动的日益频繁，双币种的国际信用卡也受到越来越多消费者的青睐。国际信用卡除了具有信用透支、免息还款等一般信用卡具备的功能之外，还具有以人民币和某一指定外币结算的特点，一卡双币、全球通用，能免除出境消费的后顾之忧。

　　举例来说，小陈“十一”飞赴欧洲旅行，为免去购汇的麻烦，他到银行办理了一张国际信用卡，这样，他能在欧洲先用外币消费、回国之后再用人民币进行还款，并享受最长达56天的免息还款期。假如小陈临时有大额消费的需要，还可以向银行申请临时调高信用额度，免去因额度不足无法尽情消费带来的困扰。

　　联名信用卡刷出多重优惠

　　联名信用卡是商业银行与各种机构合作发行的、卡面上印有联名单位标志的信用卡衍生产品。它的运作模式实质，就是银行通过联名伙伴的资源，引入了另一个行业的优惠增值服务，因此，联名卡不仅具有一般信用卡所具有的金融服务功能，而且还可享受联名单位的折扣优惠或其他特殊服务。

　　白金信用卡享受至尊礼遇

　　如今，银行的信用卡大战趋白热化，对高端客户的争夺也日益激烈。白金信用卡不同于一般的信用卡，它瞄准的是那些个人资产较高、信用良好的银行优质客户，因此，白金信用卡所提供的服务品质也就更高。

　　一般而言，白金信用卡不仅提供包括挂失手续费、补发新卡手续费等在内的手续费减免服务，并且能在持卡人搭乘各种航班时，为其提供国际机场贵宾室服务，同时，当持卡人对白金卡交易有异议而提出拒付调单时，银行在提供正常拒付调单服务的同时，将把争议款项先划回白金卡账户，保证持卡人的正常用卡。

　　小贴士：信用卡提现是没有免息期的，也就是说，自提取现金之日起，银行就将按日收取利息以及提现手续费。

　　不要在信用卡账户内存款，因为标准贷记卡账户内的存款是没有任何利息的，并且在持卡人取出金额超过存入信用卡账户的现金时，还要收取1%的手续费。

　　建议国际双币信用卡持卡人在还款期内进行全额还款，因为假如持卡人按照最低还款额还款，银行会针对所有欠款从记账日起征收利息。

　　七,外资银行进入，将给持卡人更高的风险免责承诺。

　　中国持卡人面临因丢卡、盗刷、资料窃取等导致信用卡损失的风险与日俱增。记者获悉，万事达卡国际组织去年已宣布亚太地区消费者对非授权交易可享有风险“零责任”准则保护，但目前国内只有两家银行认可，持卡人在挂失前48小时内的非授权交易获得限定金额的免责。

　　零风险责任 大部分持卡人并不知情

　　万事达卡去年在亚太地区宣布推行风险零责任条款。所有持有亚太区发行的万事达卡品牌卡片的消费者，对非授权交易可享有风险零责任。这项风险零责任准则涵盖了在店铺、电话订购和网上的消费。该条款于去年7月22日生效。

　　按万事达卡与中国会员银行签订的协议，上述条款也应该从去年7月起开始执行。然而，在风险零责任实行1年多之后，中国仍未有银行能够公开向持卡人承诺非授权交易的风险“零责任”。

　　据了解，作为万事达品牌卡片的发卡行，根据其与万事达卡达成的协议，都应遵循这一原则，无须另行向持卡人再作出承诺。不过，记者了解到的是，由于信用卡条款是由银行和持卡人签订的，而银行对此没有公开承诺，因此大部分持卡人对此并不知情。一旦出现非授权交易，持卡人并不知道如何索赔。据记者了解，目前只有招行和广发行公开承诺，持卡人挂失前48小时的损失，可获一定限额的赔偿。不过，这对持卡人来说仍有时间和赔偿金额的限制。

　　国内银行盈利不足 承受风险零责任有难度

　　对于银行采取对信用卡风险零责任普遍持观望而非积极执行的态度，权威人士认为是情理之中。招商银行总行信用卡中心市场部副总经理徐美娟表示，别说是风险零责任，即便是有限制的赔偿，对银行信用卡风险管理系统的要求也非常高。“只有发卡规模足够大的银行，才可承受由此带来的高道德风险成本。”

　　徐美娟表示，由于可能会有持卡人利用银行的非授权交易免责条款恶意诈骗赔偿金，所以银行作出这样的承诺后，将面临着非授权交易造成的损失率上升的风险。“那些发卡比较少的银行，尚未形成自己的数据库进行有效分析，辨别非授权交易的真实性有难度。二是当一家银行发卡量足够大时，便可以盈利来稀释和抵消由承诺免责条款带来的成本。业内人士认为，国内大部分银行信用卡还处于起步阶段，银行业没有高调宣传万事达卡的风险零责任政策并不奇怪。”

　　外资银行进入 持卡人有望获更多免责承诺

　　不过，在外资银行进入后，这种情况将会发生变化。万事达卡国际组织资深副总裁暨中国区总经理江威娜在接受记者采访时表示外资银行进入后，为了在国内竞争激烈的信用卡市场中迅速占得一席之地，必然会在风险防范方面带来更多与国际接轨的做法，例如风险零责任等做法，目前在美国银行业已经被普遍采用，给予持卡人更高的风险免责承诺，必会成为外资银行吸引持卡人目光的招数。而外资银行的做法，也肯定会推动中资银行在持卡人免责承诺方面作出更大改善。

　　非授权交易风险“零责任”

　　对非授权交易享有风险零责任，当然需要符合一定的条件。具体如下：持卡人须妥善保管他们的卡片，防止卡片丢失、被盗或非授权交易。持卡人须在发生卡片丢失、被盗以及非授权交易时，及时以电话或书面方式通报发卡行。持卡人须具有良好信用和信誉记录，在最近的1个月里，持卡人在发卡行非授权的交易记录次数不得超过2次。持卡人须遵守持卡人协议中的相应条款。在未授权交易中，没有采用密码(PIN)验证。

tucker007

信用卡 还有这么多的学问啊

wxr3110

恩，不错，谢谢楼主，学到不少实用东西

niwei1314

 非常受益，保存起来了。

foglee

使用信用卡半年，看了LZ 讲的，确实很多事项有使用前是不清楚的，谢谢！

skyiforever

正如古语所说“水能载舟，亦能覆舟”

jyfabc

[em02][em02]