[原创]从保险奴到理财达人：一个保险实例分析和点评

zolaqian

某人家庭基本状况：男,28岁，月收入2000元，女月收入600，家庭总月总支出950，刚有一小孩准备开始扶养。有现值5万的储蓄。有农村合作医疗。保险费13500每年，现仅供了一年。分别是平安智盈人生（万能险）10年，6000元每年，保额20万重疾和人寿。（夫妻二人）平安鑫盛终身人寿（分红险，男）20年，1500元每年，保额3万人寿，10万意外。

一开始看到这个案例吓了一跳，年保险费占家庭年总收入的43%，已经远远超过10%-20%的范围。当然以前男的月收入有5000（保险和收入比也到了20%的临界线）。但由于工作的稳定性有限，所以很容易出现这样的状况。大家这样忽悠你买保险的保险员要小心了。单从上面来看，供款压力极为巨大，可以说假如不做任何调整，就是一个保险奴了。

他的保险配置的主要问题有1、费用，年保险费占家庭年总收入过高。2、期限配置，都是终身险，缺乏一些定期寿险，令到收入变动时，可调整性过低。3、险种配置，作为家庭支柱的还缺乏意外险和住院险，小孩也缺少意外险和住院险。

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建议：经过测算，假如退保，将要损失近7500元。考虑到其农村户口，以及暂时没有什么特别有心得的投资，而且更可贵的是有个5万的储蓄。使得有能力可以把这两份保险作为一个孩子扶养和教育储蓄账户使用。具体实施如下，

1要向当地社保或劳保部门了解，外来工城镇医保、社保的政策，假如有的话强烈建议为夫妻二人上城镇医保。（此建议价值40万）

2调整智盈人生，通过把它延长缴费期（优先）或者降低保额，使保费降到4000元每人每年。

3小孩补意外险5-10万，男的补意外险20万。大概过了35岁夫妻二人可根据实际情况还要补充医疗保险。令外还可以通过办广发信用卡免费补充重大疾病1万每人每年，通过找保险员办平安银行•保险信用卡补充交通意外等保险。可以丈夫办主卡，妻子办附卡实现。

4、活用保险生财：找保险员开通平安网站的一帐通，并开通保险的高级功能以及网络银行。在有比较好的投资机会时，因为有了信用卡，平安缴费可以刷卡或网上支付，然后通过办理分期付款，变相延期支付，减少供款压力。几年后也可以通过保单现金价值贷款抵扣保费。第三年可以用分红保单进行保单贷款。

经过以上调整后，虽然年缴保费约1万（不算城镇医保），年保险费仍占家庭年总收入的32%。但有由于有5万的储蓄，基本能够保证其5年的保险开支，同时有信用卡做缓冲，在没有更好的投资机会下，万能险和分红险可以成为比较好的强制储蓄以及孩子抚养和教育专项储备。至于还具体要不要补充其他教育专项储备可以参考保单的中等级别的回报测算。

点评：以上建议主要是针对其本身的情况。其实假如作为一个30岁以下的，希望财务自由的同学来说。一般是采取定期人寿+意外+住院+定期重疾的保险模式，再加上投资，进行养老等的各种规划，一般尽量不买或者少买带储蓄性质的万能险，分红险。因为万能险一般年回报率只有5%，终身寿险是按照2.5%左右的回报率来测算的，加上分红也一般不会超过4%的年回报率。假如你的投资回报高于这些数字，你有必要去买这些保险吗。当然最后还是要说，保险还是人人都需要的。假如日后此家庭以房产投资为主，还要记得为房子买财产险哦。此为自己保险的小小心得，有考虑不周的欢迎大家指正。

海格海格

谁有汽车保险实例.最好是看着像自己写的.那个险都行