[转帖]艰难时世下如何度日

zhangknme

转自：华尔街日报中文网络版

确实，目前时世艰难。大银行要靠政府救命，房价一落千丈，股市萎靡不振，失业率高得离谱。

对了...还有，你怎么样？你的住房怎么样？你的投资怎么样？你的工作怎么样？

你是否觉得很安心？你觉得自己将会遇到的最糟糕的事情是什么？

我们把这个问题交给一位专家来解答，他名叫乔舒华•皮文(Joshua Piven)，是《教你如何度过难关》(Worst-Case Scenario Survival Handbook)一书的作者。他的回答不太好听：“你没了工作，没了存款或应急资金，只能把房子卖掉，但市场不好，卖不出去，你只能搬家，让孩子休学，新工作也很难找，你只好彻底改变自己的生活方式。”

“然后你可能就会无家可归，可能就会酗酒度日，可能就只能住在铁轨旁边。”

确实，越来越多的人正面临长期失业的问题，以及随之而来的拮 。

根据美国劳动统计局(Bureau of Labor Statistics)的资料，2009年1月，美国失业率高达7.6%，有1,160万人失业，失业时间在6个月以上的人数持续增长，1月份超过了260万人。

马里兰大学(University of Maryland)的经济学家凯萨琳•阿芭拉汉姆(Katharine Abraham)说，失业率上升时，失业持续期通常也会随之变长。

根据美联储(Federal Reserve)预测，2009年，美国失业率可能高达8.8%，而且更多的人会面临更长时间的失业。

一直以来，人们都有一个常识，家里要准备6个月的生活费用，用来应急和防备失业。然而，越来越多的人要花半年以上的时间才能找到新工作，因此应急资金可能不够，你不得不更加节衣缩食。

“做最坏的打算也许很痛苦，但你一定得精打细算，量入为出，”一家财务培训企业Financial Finesse的首席执行官丽兹•大卫森(Liz Davidson)说道。

下面列出你现在就要注意的事项：


如果你还有工作

--将应急资金增加一倍，其中一个办法是每个月的信用卡帐单只付最低还款额。这种做法可能和惯常的财务建议不同，但对那些担心失业的人来说，现在并非惯常时期。把这样节省下来的钱投资于货币市场或高利率存款，联合服务汽车协会(USAA)的金融规划师朱恩•沃伯特(June Walbert)建议道。USAA主要向军人及其家庭提供服务。

--考虑降低住房标准。举例而言，萨克森•安德森(Saxon Anderson)在洛杉矶地区一个购物商场里经营一个牙齿增白小店，由于生意开始转淡，26岁的安德森从一个不错的单身公寓搬出来，和五个人合租了一栋房子。

--你有工作的时候，更容易得到银行信贷。因此，看看能不能再办一张信用卡，或用房子做抵押申请贷款，以防失业后难以借到资金；但这些信贷额度只有等万不得已才能使用。


如果你已经失业

--你应该马上申请失业救济，Financial Finesse公司的资深金融规划师琳达•罗伯森(Linda Robertson)说道。由于公司给你支付了解雇赔偿，因此你还不具备马上领取救济金的资格，“但现在许多就业办公室都挤满了申请救济金的人，所以还是早点排队的好，” 罗伯森说道。

--如果你失业后个人的经济状况马上变得捉襟见肘，那就应该给你的房东或贷款人打电话，询问房东能否延缓支付房租，或贷款人能否提供债务重组的选择，罗伯森说道。即使你经济上还算稳定，你也可以把失业的情况告诉房东或贷款人，以防今后付款出现困难。

--研究一下自己的医疗保险方案。政府修改了“统一综合预算协调法案”(COBRA)，允许失业者继续维持以前的医疗保险，但你要知道，以前的医疗保险不一定是最经济的方案。如果你还年轻，身体不错，就可以考虑高自付额医疗保险, 从而节省费用支出。


失业的头六个月

--制定一个节俭到家的预算，并坚决予以执行，这样你的解雇赔偿或应急资金能用得更久一些。

--把个人债务按优先次序排列。罗伯森建议，帐单寄到家时，先支付大笔金额的单子，比如房租、房贷、公共事业费或车贷等，然后再支付最低还款额的信用卡帐单。

--如果你手头越来越紧，可以考虑搬到更小的房子去住，或者卖掉可有可无的汽车、电器、珠宝或其他贵重物品，Principal Financial Group退休金及投资者服务部的负责人丹•休士顿(Dan Houston)说道。


失业六个月以上

--收回投资。先把非退休金帐户中的证券套现，如果是亏损卖出，亏损部分也许可以抵扣个人所得税，从而让你感觉好受一点。“如果出现资本损失，纳税时可以与资本利得相互抵消，” 罗伯森说，“也可以选择用资本损失抵扣其他收入项目的税额，最高不超过3,000美元。”

--然后考虑从Roth个人退休金账户(Roth IRA)中取钱。这些退休帐户的投资收益是免税的，而且支取时通常不需要纳税。“这是你山穷水尽后才能动用的钱，因为这些资金能够享受免税待遇，”沃伯特说道。

--除非万不得已，否则不要动用IRA或401(k)这类个人退休帐户的钱。“如果提前支取，你不但要纳税，还要支付罚金，”休士顿说。“提前支取还会使你丧失所有复利和投资收益。此外，你今后重新把钱补进退休帐户的可能性很低，因为大多数人一般有钱就花掉了，而不会用来补充退休帐户。”

 

 

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