马增光：缴费时间长是很大的问题吗

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前一段朋友在香港买的保险到缴费时间没缴费，保险公司来了催缴单，我当时就把邮件转发给了他，昨天看催缴日期临近就又打电话和朋友确认一下。
结果后来朋友的太太打电话过来，简短问了几句保险的情况，当她了解到这个保单是要缴费到80岁时觉得缴费时间太长了甚至退休后还要缴费太不可思议了，决定终止这个保单。

不只是朋友的太太会这么想，很多人都会有相同的想法，那么究竟应该选缴费时间长的方案还是缴费时间短的方案呢？

我以同一家保险公司的两个产品为例和大家做个比较，两个产品都是重大疾病险产品，一个是分红型产品缴费20年保障终身，另外一个是保障类产品缴费到100岁保障到100岁，因为是同一家公司的产品，所以保障内容和条款完全一样，主要差别就是缴费时间长短和是否分红。

以30岁男性为例，如果保额是100万，保障的都是身故和重大疾病，保障范围和合同条款完全一致，分红型产品缴费20年保障终身的话每年保费是19,990元；保障类产品缴费到80岁保障到80岁每年保费是8,250元，如果是你你会选择哪个方案呢？

下面我们对两个方案进行比较，比较结果如下：




说明：
1. 现金流指每年分红型保险和消费型保险保费之差，即净现金流；
2. 分红型保险缴费20年，所以从第21年开始分红型保险不再缴费；保障型保险缴费到80岁，80岁以后不再缴费；
3. 6%和8%是指每年节余下来的去投资平均每年获得的平均回报率；
4.
分红型保险身故赔偿包括保额和分红，数据来源于产品计划书；6%和8%对应的身故赔偿80岁之前是保障型保险100万保额加上对应投资回报的和，80岁之后就是对应投资回报的和。


通过上述分析我们可以看到，买消费型保险只要节余的钱可以取得6%的回报，80岁之前身故获得的赔偿都是超过分红型产品的，如果能取得8%的回报差别就更明显，事实上以这么长的投资期间来讲，6%的投资回报可能连通胀都战胜不了，8%-10%也只是获得平均回报而已，并不需要特别专业的技能或投入特别多的时间；除此之外消费型保险还有可以用最少的钱买到同样的保障和受汇率影响最小等优势。


消费型保险加投资的方案不足之处就是假如节余的钱没有去投资花掉了或者追求高回报投资失利等。

经过上述比较，如果让你重新选择，你会选择哪个方案呢？


不只是保险缴费，买房按揭贷款年限也可以用同样的方式分析。


其实我这位朋友还是我通过他太太认识的，我和他太太都在上海理财专修学院学过理财，虽然没在同一个班级，但通过学校的活动认识后非常投缘，她还介绍了她老公和我认识。即使我和他们夫妻都是好朋友，我也会选择尊重他们的决定，我所有能做的就是做了个比较表发给他们，他们最后选择什么就是他们自己的事了。


日常生活中有太多类似的误区，多数人都会觉得买保险缴费年限最好不要超过退休年龄，多数代理人都愿意卖分红型产品，因为客户更容易接受佣金也可以拿的更多，朋友经常说我你又在卖消费型保险啊，我所能做的也只能是笑笑而已，其实我也没有一定要卖消费型保险，我所做的只是把不同类型保险的特点和差别说出来让客户自己选择，应该说是客户选择要买消费型保险而不是我在卖消费型保险，你觉得呢？

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