[转帖]中移动借道浦发银行 打通手机支付障碍

bob-tony

　　“中移动入股浦发银行很聪明，它绕过了当前的好几道障碍。”3月1日，一位运营商内部人士告诉记者，如果这次联姻成功，将给其他运营商和银行树立起一个样板。

　　上周末2月26日，浦发银行公告称，正进行引入战略投资者事宜的相关政策咨询及方案论证，最终消息最晚将于3月4日公告并复牌。

　　当日，国泰君安证券香港公司发布报告称，浦发银行将以每股17.82元人民币的价格向中国移动出售22亿股普通股，这笔交易将给浦发银行带来400亿元人民币的资金，而中国移动则将拥有浦发银行20%的股份。上述运营商人士认为，如果该消息属实，那么一方面浦发银行能够补充目前亟需的资本金，而中移动则为进军手机支付打下坚实的基础。

　　浦发银行目前10.16%的资本充足率临近监管红线，400亿资金可提升浦发核心资本充足率近4.0个百分点。与此同时，中移动能将已在日韩等地使用广泛的手机支付率先在国内推广，在3G的业务竞争中抢占先机。

　　打通政策关

　　“每家运营商都把手机支付看成是未来的杀手级应用。”电信咨询公司睿远见高级分析师欧阳远洋说，这个诱惑太大了。

　　手机支付主要是通过手机提供支付服务，用户据此能完成银行转账、缴费和购物等多种商业活动。随着我国手机不断普及，电子商务兴起，传统金融支付手段的局限性日益暴露，移动支付的需求开始快速增长。

　　据统计，全球消费者使用手机进行金融交易的人数在不断增长，预计今年通过手机商务支付的金额将达到16亿美元。

　　不过，由于移动支付是一个产业链复杂的新产业，主要横跨通信和金融两个行业，在我国，相关层面的政策瓶颈是最大的障碍。根据国资委的相关规定，央企不能投资非主营业务；另外，金融监管部门对于金融业务的准入限制非常严格。

　　“如果入股达成协议，一定需要国资委的批准。”3月1日，通讯行业专家付亮告诉记者，两家企业合作的操刀者无疑来自更高层面，他认为，当前手机支付最主要的障碍来自银监会的政策，中移动从浦发银行获得财务性收益没有问题，但是要想获得金融业务的准入非常困难。

　　“金融监管的政策瓶颈跟第三方支付密切相关。”上述运营商人士表示。

　　目前，除了即将启动的运营商手机支付外，实际上，包括支付宝、快钱、财付通等在内的互联网第三方支付平台应用已经如火如荼。

　　互联网第三方支付平台指的是在电子商务企业与银行之间建立的支付平台，以支付公司为信用中介，通过整合多种银行卡等支付工具，为买卖双方进行交易资金的代管、提供增值服务的网络支付中介渠道。

　　根据易观国际最新发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》，中国第三方支付市场经过10年的发展，2009年度交易规模已经接近6000亿，成为中国金融支付体系中重要的组成部分。

　　值得注意的是，这些支付公司很多都已经开通了手机功能，已经相当于准手机支付。但是，这个行业的相关政策却仍未明朗，风险也在不断积累和加大。

　　睿远见分析师欧阳远洋表示，第三方支付公司主要通过在每一家银行都开办账户的方式，让用户得以避免了跨行以及异地的手续费，加上突出的便捷性，吸引了大量的用户以及巨额的资金沉淀，仅仅盘活这些资金沉淀，就能为这些公司带来不菲收益。

　　正是因为存在巨大的金融风险，去年4月，央行要求所有第三方支付机构要在7月之前在央行完成登记，其内容包括支付清算业务流程和风险管理；此外央行正在酝酿为第三方支付平台发放通行证，但目前时间表和门槛等细节尚未公布。

　　这种不确定性成为了悬在第三方支付平台上的宝剑，去年，支付宝总裁邵晓锋甚至曾对外表示，可以把公司无偿捐给国家，便反映了该行业的政策风险。

　　“中移动入股浦发银行后，这样的问题就迎刃而解了。”睿远见分析师欧阳远洋表示，靠着中移动近4亿的用户量，除了支付业务的手续费，仅仅这笔沉淀资金就异常可观，而后续的资金盘活完全可以交由浦发银行进行，这样既可以避免混业经营和金融监管政策之嫌，双方又获得了利润，“不排除今后双方会成立一个专门的支付公司，来做这项业务，这是最好的办法”。

　　实际上，通过入股银行规避政策障碍并非中移动首创。

　　为发展移动信用卡业务，日本最大的运营商NTT DoCoMo于2005年4月同三井住友金融集团(SMFG)及其旗下的三井住友卡及三井住友银行公司结成战略联盟，并斥资980亿日元收购三井住友卡34%的股权。韩国的SK电讯也是通过跟本国商业银行入股实现了手机支付的推广。

　　据悉，中国电信和中国联通也在不断与各家银行以及银联等金融机构密切接触，未来或许出现更多的类似联姻。

　　中移动布局手机支付

　　对中移动而言，为何选择浦发银行？毕竟浦发银行目前仅有491个营业网点，而中国工商银行则有16000多个。

　　“浦发银行的盘子不大，中移动可以获得较多股份，另外，作为一家地方银行，浦发有着比国有银行更灵活的机制，中移动也能有较大的话语权。”上述运营商人士表示，中移动能开展更大范围的探索。

　　此外，中移动计划在2010上海世博会期间提供手机门票业务，与浦发银行将能共享部分客户。

　　中移动在手机支付上的探索由来已久，2000年，中国移动就与多家银行合作，推出了STK方式的手机银行，这是国内手机支付最早的发展形式，但是用户必须将SIM卡更换成STK卡才能使用，用户并没有大规模接受。

　　2003年8月，中国移动专门和中国银联成立合资公司——联动优势科技公司，进一步推动了移动支付业务的市场拓展进程。不过，当时手机用户只能通过短信收费方式来交纳电子信箱使用费、即时通讯工具会员费、下载各种铃声和图片等，这并不是真正意义上的手机支付。

　　今年2月6日，中移动推出了最新的手机支付。当日，物美集团与中国移动北京公司联合宣布，中国移动北京公司的2000万客户当日起可在物美和美廉美的门店刷手机结账。顾客无需换号，只需在移动大厅更换RFID-SIM卡并为手机钱包充值，就可在物美旗下150多家门店和美廉美超市的所有收银台结账。物美表示，与中国移动的合作是基于物美核心的POS和ERP技术。

　　手机支付分远程支付和本地支付，远程支付通过无线网络提出业务请求，本地支付是手机支持射频、红外、蓝牙等技术，实现手机与自动售货机、POS等终端等设备之间的本地通讯。

　　在支付方式上，一种是通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种方式中，运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围目前仅限于下载手机铃声等有限业务。第二种途径是费用从用户的银行账户或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。

　　目前，中移动跟物美的合作属于本地的手机账单模式，并且是金额不大的“微支付”。

　　“移动支付要想大规模使用，还有很多工作需要做，比如运营商如何保证支付的安全性，这些需要实名认证和信用体系的完善。”付亮表示。

　　“不过，中移动对手机支付已经下了决心。”睿远见分析师欧阳远洋表示，2010年，中移动已经将手机支付纳入重点业务，并以KPI督进。