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小额贷款公司刚刚出现，许多人对其寄予了很大的期望。尽管还没能获得金融机构的资格，但能以“准金融机构”的身份从事贷款业务，这对于民间企业和人士说来，不能不说是一个巨大的历史性进步和难得的市场机遇了。作为积聚了社会各界莫大期望的小额贷款公司，如何走出自己的成功营运之路，形成一套别具一格的民间金融服务的创新模式，这的确是个巨大的挑战，期间也孕育着巨大的成长和发展机会。我觉得，小额贷款公司作为一类有别于银行金融机构的“准字号”，其生命力就在于要在自己的经营服务过程中鲜明地体现出自己的“不一样”来。即通过自己的差异化经营创新，真正在为中小企业服务的过程中，发挥出那些商业银行所难以实现的服务功效，从而逐步具备自己的核心竞争能力。
在现今的社会格局中，各家银行是名副其实的“上位者”，“门难进、脸难看、说上句”这样的状况，通常是人家的特权，似乎被认为是天经地义。中小企业要从他们那里获得贷款支持，其难度可想而知。这些情况是目前社会的现实，是这些银行金融机构的现状，当然对于新生的小额贷款公司而言，则是一个难得的市场缝隙，是其得以生存和发展的极好机会。本来，银行金融机构是有责任为那些中小企业提供充分的贷款融资服务的。但由于中小企业数量太多、范围太广、行业分布太杂。现有银行对具体的中小企业经营状况缺乏详尽而深入的了解，也不具备准确分析和把握对贷款企业信用状况进行动态评估的能力，为了回避贷款难以回收的风险，他们只能选择最简单的方式：资产抵押和信用担保。而那些急需贷款支持的中小企业，他们虽然有很良性的运作模式，具备很好的成长性，但恰恰是难以拿出可供抵押的资产，也不具备符合银行要求的信用担保条件。在这种情况下，这些中小企业想从银行拿到贷款显然不可能了。针对如此普遍的“中小企业贷款难”的市场需求，小额贷款公司的市场价值正应该在这方面得到充分的彰显。银行服务难以深化的地方，正是小额贷款公司这类新兴的“准金融机构”的生存空间和价值体现所在。
当然，在市场经济的条件下，我国的各家银行也都经过了市场化改造，他们也都是要在市场中谋求生存和发展机会的企业。他们当然知道为中小企业服务领域中的潜在价值，但他们同时也清醒地知道自己的局限，在权衡了利弊得失、进行了风险评估之后，他们只能将自己的主要精力更多地集中在那些风险小、油水大的大企业身上，集中在那些省心省事的优势业务之上。在这些财大气粗的银行眼中，中小企业客户油水小却又风险大，在肥肉和骨头之间，他们当然选择的是前者了。其实，肥肉和骨头之间并非是一成不变的，对于小额贷款公司说来，如果在自己的经营服务中，能够真正在深入了解客户、准确把握客户需求方面将功夫做足，银行眼中的“骨头”，同样可能转化成小贷公司的美味佳肴的。因此，小贷公司的生存空间就在于鲜明体现出的与银行有明显不同的服务差异化上。如何能对那些优质的中小企业形成强烈的吸引力，并使其能对自己产生一定的归属感，这是应该着力用心的关键所在。
小贷公司所在的经营领域风险是显而易见的，因此开展业务的同时，也必须强化风险意识。而对风险的防范显然不能效法那些银行嫌贫爱富的简单僵化做法，而要将自己的风险防范基础建立在对所服务企业的深入了解上面。这种深入的了解，当然不能仅仅停留在翻阅财务资料、查看企业不动产的上面，而是更多要专注于对企业老板人品的多侧面考察、对企业商业模式的准确认知、对企业营销状况的动态考察上面。而要真正做到这一条，就要坚持按行业筛选的原则，坚持为部分行业用户服务的原则。具体说来，就是要根据小贷公司自身的专业人才结构，选择一个或若干行业作为自己业务拓展的主打方向。切忌盲目地扩大行业的类别，在自己能够把握的专业领域，为行业中相对优秀、成长性好的中小企业提供专业化融资服务。同时在服务的内容设计上，尽管小贷公司作为一个准金融机构，主要是提供小额贷款服务。但围绕着贷款服务的进行，应有意识地细化服务内容，并适当延伸服务的价值。根据客户的实际需要，有针对性地为客户提供一些与保证企业良性循环和贷款安全相关的延伸咨询服务，如项目论证、企业财务状况分析、企业运行状况诊断、员工专业培训、营销创意企划等等。
老话说得好，“做事先做人”，识人才是成事的前提，只有把握住结交一批有理想、有抱负、讲诚信、懂经营、会管理的一批企业经营者这一关键，小贷公司的经营就有了坚实的基础。因此我认为，小贷公司在经营之初，其主要精力应该放在积聚人脉资源、结识业界志同道合的朋友、明确自己的行业服务方向、确定自身的服务组合结构、认清自身的核心竞争力上修炼内功。有个很简单的办法，现有的各家银行既是小贷公司的竞争对手，更是一个称职的反面教员，他们不愿做的恰恰是小贷公司应该花大力气认真做好的。他们多年形成的传统业务打法，正是小贷公司应该坚决引以为戒的。银行信贷人员是客户的“大爷”，小贷公司的业务员则应该成为客户的真诚朋友，要比客户自己对企业的事情还上心；银行人员提出的贷款条件是冷冰冰的，小贷公司则应更加人性化；银行的盈利就是靠行业垄断、靠存贷利差，小贷公司则要依赖自己对行业用户的深入了解和提供增值服务来为客户创造价值，从而与客户共担风险、实现双赢。
可以预期，在内地银行没有完全市场化、没有真正实现客户服务意识的彻底转变之前，小贷公司有着极为广阔的生存和发展空间。而随着小贷公司旺盛活力的形成和飞速发展，银行也必定会加速自身脱胎换骨的进程。小贷公司在这一进程中所具有的“鲶鱼效应”和催化作用，无疑是金融业生态环境形成良性循环的重要因素，我们完全有理由期待这一天的早日到来。 | 
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