[原创]我看“小额贷款公司”的机会与风险

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在国际金融危机的大背景下，内地以组建小额贷款公司为特征的金融体制改革却进行的如火如荼，这的确有点“风景这边独好”的味道。当然，这肯定不是我们国人好大喜功、在饱受金融危机困扰的西方世界面前出什么风头的缘故，而是鉴于目前国内大批中小企业融资难的实际所引发的。经过三十年的改革开放，中国大批中小企业撑起了中国经济的半壁江山，在中国经济和社会发展中正在发挥着越来越重要的作用。然而，我们却必须正视这样一个现实，中国金融体制改革相对经济的飞速发展而言，却是严重滞后的。一个突出的现象就是，一方面大批中小企业承担着支撑中国经济的重任，而另一方面广大中小企业的融资难问题却长期困扰着这些有功之臣，使企业发展的可持续受到了严重的制约。尽管由于企业业务性质的不同，在我所经历的近二十年企业经营历程中，从未同银行打过交道，企业根本不需要银行贷款的支持，在这些年的企业支出中也从未向银行贡献过一分钱的贷款利息。这大概是我这个企业老总的幸运吧，毕竟也在企业的圈子里，我曾听说和见识了太多的同行因为资金的困扰，在与银行的周旋中苦不堪言的事例啊。

以中国如此大的经济规模，目前的经济总量已经位居世界第三位，很快就将超过日本，成为世界经济规模的老二了。但我们的银行金融系统，却始终由那四家国有银行主导着整个中国的经济命脉，他们控制着中国资金总规模的80％，即便算上近几年新兴的各种地方银行，整个内地的银行总数也不过100多家。而美国则拥有近万家各类银行，这无疑从一个侧面印证了我们金融环境与西方发达国家存在的巨大差距。在这场金融危机不期而至的时候，我们许多人也曾为中国金融系统的幸免于难而暗自窃喜过。但真正理性地思考之后，我们就会清楚这样一个基本的道理：这场金融危机的本质并非是美国金融业的改革与现代化进程本身惹的祸，而是由于美国金融监管当局，过度放任了各类所谓的金融创新，致使金融市场的泡沫加剧的缘故。我们绝不能形而上学地将这场危机产生的原因归罪于金融改革与创新的本身，因噎废食的结果必然会大大延误中国的现代化强国的建设步伐。更何况，发展才是硬道理，中国经济的发展已经步入了快车道，如此迅猛的经济发展，失去了与时俱进的金融改革的同步跟进，势必陷入无源之水的困境之中。正是在这种情况下，出于更好地服务于广大中小企业融资需求的考虑，在国家相关政策的主导之下，目前各地兴起了组建小额贷款公司的一轮热潮。

我之所以对这件事情引发了兴趣，是源于与一位多年好友的一次电话长谈。据他介绍，沈阳市政府现在对此事的支持力度很大，如有兴趣的话，参与到这项金融试验之中的可能性很大。为此，我在网上又进行了一番检索，了解到了目前这项事业发展的进程及遇到的问题。按目前的政策规定，小额贷款公司属于“准金融机构”的性质，可以面向一定区域内的中小企业提供一定限额之内的贷款服务，但不能吸储及变相集资。其资金来源主要源于公司的自有资金，因此在一些已经开业的此类公司中，目前遇到的突出困扰就是面对庞大的市场需求，公司的资金捉襟见肘，很难扩大公司的经营规模。目前各地陆续进行了一些新的尝试，比如可以向银行申请一定的授信额度，或进行公司的增资扩股，以缓解公司资金不足的难题。而此类公司所面对的另一个难题就是，由于其不具备金融机构的资质，因此不能进入银行的征信系统，无法借助丰富的社会信用数据来辅助公司对客户信用情况的鉴别和判断，同时也自然没有可能进入全国银行贴现系统，来获得相应的资金补充。但即便如此，作为一项参与金融体制改革的宝贵机会，目前各界对此事的关注与参与热情还是非常之高的。人们普遍看好它的现实市场机会及未来可能的发展前景，毕竟这是国内金融体制改革真正市场化的重要一步啊。

尽管小额贷款公司的未来经营发展还有许多的不确定，很难说参与其中就一定能赚到大钱、将来能向真正的金融机构顺利过渡。但即便如此，这件事情以我这个长期从事企业经营的业内人士的眼光看，希望和机会还是远远大于风险的。即便不去想的过于长远和理想，即便按现行的政策规定操作，其发展的前景也有理由足够乐观。首先是目前的市场对此类小额贷款服务的需求足够强烈，不愁找不到适合的目标客户；其次是经营此类公司的团队都是熟悉中小企业情况的业内精英，许多在大银行眼里风险巨大、根本不予考虑的项目，在这些人眼中也许根本就不是问题。因此，此类服务的推出，对于有效化解许多中小企业没有资产抵押、没有信用担保、没有健全的财务资料的“三无”难题，应该具有很强的针对性。我认为，为了有效地避免“贷款难以收回”这一实质的经营风险，此类小额贷款公司的经营，一定要明显区别于现有银行机构的传统打法。具体思路上可以考虑在建立稳定的客户关系、形成一只彼此具有足够信誉度的客户队伍上做文章，在形成客户联谊会和组织多种行业性质的沙龙活动上做些尝试。鉴于此类小额贷款公司的规模，客户数量其实很有限，因此应该将功夫主要下在发现和培育一批优质客户上面，并能够有效提高老客户的合作频率。这对于有效降低贷款回收的风险，是一道非常有价值的信用屏障。此外，我沿用自己长期坚持的为客户提供不断增值服务的固有理念，还主张可以在和客户的合作接触中。在确定其具有良好的成长性及核心竞争力的基础上，应该整合社会上有关管理咨询资源，帮助这些客户在管理规范、企业文化、经营策略、健康成长方面做足功课，从而即保证了自己的贷款业务安全，又能形成与客户稳定、密切的相互信任关系。如果能够不断延长这样的服务链条和客户组合，公司的业务基础势必会安全而又高效，公司事业的发展必然进入良性的健康轨道。