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案例： 小曼和老公都是北京人，于05年买了房结了婚。小曼27岁，现在一家IT公司做市场推广，有五险，无住房公积金。每个月税后扣除保险收入5500元。小曼的老公在一家知名公司做IT经理，有四险一金，公积金每月自己上450元，税后保险扣除后工资收入5500元。因为自己同时从事IT类设备的生意，月均额外可以有15000元净收入。现在股票市值为6万元，基金的市值为6万元。有美元存款3万元，人民币存款20万元。有一辆日系轿车。平均每个月家庭总体支出在5000左右。05年父母资助全款在市区购入一套一居室53平的商品房，此房现每平米12000元。因为二人考虑在09年或者10年要个小孩，有了孩子之后，现在的住房就不够了，所以考虑在现居住附近要买一套100-120平的二手房，不知是把现有的房子卖了再买大房子，还是另购一套大房子？
小曼没有商业保险，小曼的老公有大病险和意外伤害险，每年保险费大概交2000元左右。小曼想投保一下商业保险，但是不知如何选择？
现在小曼一家属于典型的4-2家庭，也就是四个老人，两个小两口。过几年会衍变为4-2-1家庭，也就是四个老人，两口子还有一个孩子。小曼的父母均已退休，四环内有一套三居室住房，两个人的退休金加起来是3000元，有股票市值12万元，存款5万元。小曼的公公还在职，月收入2500元，还有九年离休，离休金大概2000多。小曼的婆婆已经退休在家，退休金1500元，在三环内有一套两居室住房，有基金市值5万元，有存款5万元。四位老人均有大病险。
小曼非常希望理财师为她未来的4-2-1家庭做一个理财规划。不过，如果理财专家们给出他们未来三口的理财规划她就非常感谢啦！如果能得到比较全面的4-2-1家庭做一个理财规划就更好了。
理财建议：
论坛版主：信托理财顾问
分析：
1：以目前小曼的家庭经济收入25万/年以上，在银行存款这么多，太可惜了，应该让钱增值，存银行太可惜了。
2：考虑买大房子，如果现有的房子地段好，能租个好价钱就暂时不要卖，如果不是就卖了套现，再买大房子，这样压力小些。
3：保险一定要买，这是家庭责任，但不是买了就安心，买了就好，不单要买对，还一定要买够，小曼的老公有大病险和意外伤害险，这样的险意义不大，小曼老公遇到这样的大病险和意外伤害险情况非常小，甚至没有，所以小曼老公应该在家庭经济责任方面的保险要多买，因为他是主要家庭经济收入的来源，保险应该占家庭比例的80%，小曼占20%，[如以100万保障的话，先生占80万，小曼20万]，万一小曼先生发生情况，才不至于出现家庭经济风险。小曼的保险也以承担20%的家庭经济风险为主+健康疾病险为主，小曼老公的这个家庭经济责任险也还一定要买。
4：根据4位老人的情况，有房产、股票、基金和退休金，基本不影响小曼家庭的经济压力，只是老人大病险够还是不够的问题，如果不够，小曼家庭应该为此做些计划准备规避转移风险。
5：09年计划要孩子，所以重点理财还是以家庭和孩子的未来教育结合，现在孩子教育可是一笔不小生活开支，孩子教育金储备目标150万-200万。
6：以小曼家庭目前的经济收入，还可以考虑将来退休的高品质生活不降低，还可以做优质退休计划。
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