理财实例：年入30万私企老板为何财越理越少

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理财实例：年入30万私企老板为何财越理越少
来源： 重庆晚报
　　段先生是一家装修公司老板，7年多来一直热衷于投资理财，“成果”却是屡战屡败。“除了2009年在股市踩准了一波行情赚了10多万），其他的理财都是亏起的。”
　　“看着别人都在开开心心理财赚钱，自己心急。”段先生说，儿子马上了，想买点教育基金，都不知从何下手。为此，重庆晨报记者邀请了银行理财师聂聪颖给予答疑解惑。
　　资产结构分析：
　　活期存款多，家庭在成长期
　　聂聪颖首先对段先生的家庭资产状况做出了详细分析。
　　聂聪颖说，从资产结构情况看，段先生的活期存款较多，可投资一些稳健性较高的理财产品；而从家庭收支情况看，段先生的现金流充足，应合理利用每月的结余。
　　“按照家庭生命周期理论，段先生的家庭正处于成长期（从儿子出生到他上大学）。在这一阶段，随着时间的推移，对生活、医疗、教育的需求越来越高。段先生家庭的闲置资金较多，没有负债。不过，他的投资回报率为负增长，好在段先生的月收入比较高，即使投资不顺利也不会给家庭带来负担。”聂聪颖说。
　　家庭理财建议：
　　保守投资，规划教育和养老
　　因此，聂聪颖给段先生现阶段的理财建议是：在保障资金安全的情况下，提高投资回报率，一是要解决儿子未来的教育费用，二是要合理规划段先生未来的养老金。
　　100万存款用于信托和定期存款
　　聂聪颖说，段先生儿子的教育金来源可通过信托产品来完成（1-2年期，年化收益率约6%-10%），可以考虑购买70万左右（按照活期存款余额而定）。剩下的钱（约30万）可以选择定期存款。
　　说到这里，聂聪颖补充了一句：“如果段先生由于一些特殊因素，难以确定存期的话，可以选择通知存款（5万以上起存，年利率1.49%随时可以支取，收益比一般活期高出近3倍）以兼顾收益和灵活性。另外，大额的存款我建议可以开多张存单，比如10万元存款不妨开成几张1万元、2万元的存单，可把应急提前支取利息损失减少到最低限度。并采用自动续存的方式，既防止利息损失，又省却了跑银行转存的麻烦。”
　　同时，为了应付通胀的问题，段先生可以选择购买实物黄金（最好由银行代保管，方便回购）、纸黄金（市场有一定风险，可以在专业人士的指导下操作）或者黄金基金（费用较低，且无需保存）。
　　收取的租金定投用于养老
　　在养老金规划方面，聂聪颖建议，段先生可将每月房租（6000元）做成基金定投，这样便能为段先生积攒未来的养老金。鉴于基金定投的周期比较长，段先生可选择后端收费型的指数基金（后端收费指在购买开放式基金时并不支付申购费，等到卖出时才支付的付费方式），可最大限度降低手续费。“基金定投是一种长期有效的理财计划，无论是子女教育，还是养老储备都比较合理，不过，需要坚持投资，不能三天打鱼两天晒网，另外在大盘动荡时可根据专业人士的建议增减每月的投入量。”聂聪颖提醒道。
　　风险保障方面，聂聪颖建议，段先生是私人企业主，没有购买社会养老保险，可以购买一些商业养老保险。目前，保险公司推出的养老保险产品年龄一般都限制在60岁以下，所以，段先生在46岁时规划养老保险的话是比较合适。
　　“在纯消费型保险（不予返还本金的保险）方面，鉴于段先生作为家庭的唯一收入来源，为了以防万一，抵御未来可能发生的风险，我建议段先生应该购买一些的重大疾病险和意外伤害险，受益人可以写成段先生的儿子。”聂聪颖说。