[讨论]如何看待重疾和意外险

xulz

样本：年轻夫妻，30岁，外企职员，身体健康，暂无子女。公司已交四金。

背景：已购消费型重疾和意外险，目的是给家庭一些保障。主要是考虑到工作压力相对较大、父母逐渐失去劳动能力。当时在网上查了些信息，认为消费型比较适合。只是在续签时，代理人的话让人感觉有点晕，大意是说，这种组合保障有限，如果在未来发生些什么事情，却发现不能赔付，不要怪他们没提醒过。

问题：想请教对保险比较了解的家人，应该如何看待重疾与意外险？是否可以通俗的解释这种组合的保障作用？

PS，考虑到家园的氛围比较纯，不象其它网站回贴常有广告立场，所以在此咨询。说不定其它家人也有同样的疑问:-)

[此贴子已经被作者于2009-2-2 22:37:22编辑过]

mover

其实也一直想给自己买点保险之类的！

一直挑选中！

关注下！

xulz

自己顶一下先

fanlon

良增友，限于对公司和具体险种不知，仅从帖子上内容做简单说明：
    1、重疾和一般疾病还是有比较大的区别的，像癌症和踢球伤腿住院，虽然都是住院，但是两者的花费差别很大。
    2、消费型的重疾和意外险，我估计可能侧重一般短期住院和意外伤害，前者为补偿性质，即在社保报销范围基础之上进行赔付，简单来说就是费用摊平。
    意外险不知是意外门急诊还是意外伤害？前提都是受到意外伤害进行的赔付，门急诊简言之就是不住院发生的治疗费用；意外伤害会根据伤残比例（伤残鉴定报告）进行赔付，若发生意外身故赔付足额保额，当然也有些会针对特定交通工具会有几倍的赔付。
    3、消费型保险特点保费低廉，一年几百元，如果平安无事就消费掉了，算是花钱消灾吧。
    4、能不能赔，是大家一直关注的话题！
    其一，可能由于代理人的不专业。客户的关注点如果是重疾医疗保障，但若代理人给其推荐的养老功能产品，客户由于对产品专业度不甚了解，稀里糊涂的认为买保险就是保障，未来如果发生重疾理赔，保险公司是完全按照合同条款（格式合同）执行的，所以有可能赔不到。
    其二，保险法规定客户有如实告知义务，保险公司会明确表明承担什么样的责任，客户在投保前也应主动说明自身的健康状况！如果在投保前已经患过该疾病但又未如实告知，即便购买重大疾病险种，未来如果发生该疾病住院，是不能得到理赔的。
    还有一点，就是免责，主要是一些军事行为或是客户故意行为造成的损失保险公司也是不予理赔的，这点可以看做犯罪行为吧，如吸毒等。
    我的一点建议是：
    原则是保险越早考虑越合适，因为它最大的功能是风险保障（偿付损失）。
    1、对于刚参加工作或还是单身的朋友，可以考虑一些消费性的医疗意外保险，一个月四五十元，可以保障一些极端风险。
    2、对于已经成家的朋友，可以考虑一些重疾保障的产品，因为作为家庭经济支柱，任何一方出现问题都将影响到整个家庭计划安排（房贷、车贷、父母赡养，有孩子还要考虑子女未来教育）
    3、对于没有社保的朋友更加要关注医疗和重大疾病的情况，虽然国家的社保体系是低水平广覆盖，毕竟还会报销部分费用，如果让个人承担，自己辛苦来上海打拼，没有做到周全考虑，对自己也是不小的损失。
    4、对于已过而立之年的朋友，有了小孩，有房贷和子女教育等明确的支出，同时十年或二十年之后要面临自身的养老，因此重大疾病+养老可以一并考虑。
    当然，风险也有发生概率，虽然不会在每个人身上发生，但我们都没有和未来风险签订合同，所以及早规划是很有必要的。
   

           
   

[此贴子已经被作者于2010-4-7 9:38:24编辑过]

xulz

谢谢Fanlon的回复,蛮有道理的。一般在职人员都有社保、有些公司还有补充商业保险，所以才只考虑重大疾病和意外险。可能是代理人觉得患重大疾病的可能性较小，平常有点小事这种保险又保不了，所以才那么说的吧。只是他这样的提醒似乎是说在白扔钱……。闷呀！

waitingyt

重疾险与意外险均是对于风险一旦发生时所造成的损失的弥补，以缓解个人的抗风险能力，是保障，而不是单纯意义上的投资。不知我理解的是否浅显。

xulz

楼上说的对,是保障功能。