理财决定生活质量 岁末年初启动理财计划正逢时

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“尽管‘理财元年’的说法尚无定论，但确定无疑的是，越来越多的普通中国人开始对理财更用心了。新年将至，学做‘财务规划’该是目前多数人留给自己最好的新年大礼。”理财专家提醒，理财决定生活质量，岁末年初启动理财计划正逢时。

　　过去一年间，交通银行哈尔滨分行珠江支行行长李桂娟听到了无数次“开户”的声音，看到了太多青年人、中年人甚至退休老人递上身份证“开户”时期待的目光。同样，她也看到了太多对投资、理财基本常识都不掌握就“下海”一搏的股民、基民。市场波动时，也有太多人无所适从地请教“是不是该赎回”甚至“我该怎么办”。

　　“如今全民金融意识不断增强，老百姓注重手里的钱怎么样才能升值，投资需求日趋旺盛。银行个人金融服务正进入快速发展的黄金周期，存款从储蓄型向投资型和理财型转变。新年将至，尤其是经历了股市动荡的历程后，培育专业的理财师队伍和民众个人的理财规划意识都迫在眉睫。”李桂娟说。

　　上海浦发银行哈尔滨分行高级理财经理、国际金融理财师李智海说，理财关系个人和家庭今后的生活质量。新年之初是对过去理财进行回顾，并妥善规划收入囊中的年终奖的最佳时机，制定财务规划应当成为新年理财第一课。

　　李智海说，制定财务规划要首先明晰个人理财的理念，然后切合实际地选择理财方式。现在个人和家庭理财最重要的集中在教育、创业、应急乃至养老储备上。理性的理财规划是，在拿到工资、年终奖金和理财收益时，优先考虑“必须要交的、必须要花的和必须要攒的”三个层次后，剩下的其实才“属于自由支配”。

　　通常情况下，“必须要交的”包括房贷、偿还信用卡消费支出、赡养老人、到期的债务、子女学费等方面；“必须要花的”包括个人或家庭的衣食住行等必需品支出；“必须要攒的”则包括保险、养老等储备。

　　但是，拿到年终奖、工资或者投资收入后，多数人都难免“冲动”，无度、无序甚至“没头没脑”地就把钱花得无影无踪。因为理财是个长期的积累和投资的过程，所以理财的资金应该视同一笔必需的支出，在得到收入后优先安排，比如缴纳保险、归还个人贷款、进行定期投资、养老金等。

　　理财专家建议，在制定财务规划并对资金分配后，就可以选择适合自己的投资规划，在有余力的情况下，选择适合自己状况的理财产品。例如，灵活的机动资金可以做中短线投资，而暂时不用的部分则可以选择国债、基金的定期定额投资、投资连接险或定期定额储蓄，为提升日后生活质量、创业或者养老做准备。

　　同时，现在大家手中的钱越来越多，获得的渠道也不限于工资收入和年终奖金等相对固定的方面。但是，自己一年中收入多少、支出多少，能说清楚的人却似乎不多。理财专家提醒，要想提高资金使用效率就绝对不能糊里糊涂地花钱，从新年开始每天记录“收支记账”大有裨益，其中一个简单方法就是收入记账法。

　　收入记账法要首先设定一个专门的银行卡，最好是发工资的账户，每发生一笔收入就将收入金额存入这个户头，银行就会把这些收入详细地记录下来。每隔一段时间可以打一份对账单，看看在这段时间里的收入多少再比照一下节余情况，就知道自己在财务上的详细情况了。现在，有的银行还可以提供个人财务报表服务，让客户对个人的收支情况一目了然。

　　李智海说，“理财重要的是养成习惯，新年之初完成科学、有条理的财务规划只是理财第一课，此后个人税务管理、保险、投资才能一步步有序展开。‘精致’理财完全可以成为每个人亲身见证积少成多的享受，养成持之以恒、精打细算的理财习惯将受益终生，也算是对新年最好的礼物。”