现代人在物质富裕的环境下长大，当成立一个新家庭时，也会以追求更好的生活品质为目标，但是这样的起步，很难让新家庭累积财富，也往往带来金钱的压力。从上一代传统夫妻与现代夫妻不同的理财观念中，我们整理出八项现代家庭潜藏的财务危机，提供你重新检视自己的理财观。
俗话说：“由俭入奢易，由奢入俭难。”这个人人都知道的道理，同样适用于新成立的家庭理财上。现代人生活物质富裕，经常忘了我们的父母能有现在的好日子，是过去累积二、三十年的结果，在经济衰退、理财不易的今日，结婚成家前，不妨回头看看传统家庭的理财哲学，从传统家庭与现代家庭的多项歧异可以看出，现代家庭理财难度其实更高，其中还潜藏了八种理财危机。
一． 现代家庭的8大财务危机
1. 收入来源虽增加，支出也相对提高
传统家庭多是男主外、女主内，全家收入多倚赖一家之主，妇女没有经济自主权，得伸手向先生拿家用；而现代职业妇女相当普遍，双薪家庭收入增加，可以支配的家庭收入相对较多。
但是，由于现代人物质欲望高，消费诱惑也大，收入虽较丰厚，花费也比以往高出许多。传统家庭生活俭朴，赚1万元，可以存5000元，但现代家庭较不懂储蓄，常有过度消费情形，往往赚3万元花3万5000元，赚得多，花得也多，比上一代夫妻更难理财。
1. 收入来源虽增加，支出也相对提高
传统家庭多是男主外、女主内，全家收入多倚赖一家之主，妇女没有经济自主权，得伸手向先生拿家用；而现代职业妇女相当普遍，双薪家庭收入增加，可以支配的家庭收入相对较多。
但是，由于现代人物质欲望高，消费诱惑也大，收入虽较丰厚，花费也比以往高出许多。传统家庭生活俭朴，赚1万元，可以存5000元，但现代家庭较不懂储蓄，常有过度消费情形，往往赚3万元花3万5000元，赚得多，花得也多，比上一代夫妻更难理财。
2. 子女数少，养育子女费用却更高
过去的夫妻并没有节育观念，孩子多多益善是多数人的观念，而现代家庭子女数虽然较少，但由于父母亲十分重视孩子的养育，花在学习教育的费用比早期沉重，加上现代师资与土地成本高，也反映在学杂费上，所以养一个孩子的花费，可能过去可以养三个子。
3. 借钱容易，让信用过度膨胀
以前的人总认为借钱是很羞耻的事，而且借钱管道很少也不方便；现代人借钱较容易，信用卡、贷款都十分普遍，造成许多人习惯先消费后付款，甚至借钱消费，利息负担便成为资产累积的绊脚石。
4. 投资工具多样化，风险也相对较高
传统家庭理财方式多半以储蓄、跟会为主，财富累积速度虽慢，但风险也低，至少不会把本金赔掉。而在金融市场自由化的今天，投资理财工具更多样化，包括股票、基金、债券、保险等，各种投资工具的报酬率也比存款高，但若未具备专业知识，盲目理财的结果，不仅白忙一场，还可能因此赔掉老本。
5. 第一笔储蓄就用于购车，不利于累积资产
上一代夫妻很多都是到了中年，经济基础稳定后才考虑购车，而现在不少社会新鲜人，却愿意以负债为代价，成为有车阶级，因此现在一个家庭有一台车已经不稀奇，有的还不只一台车。然而，高昂的养车费用与折旧，也是造成现代家庭支出偏高的元凶之一。
6. 自组小家庭，一切得自己来
上一代的家庭结构主要是三代同堂，虽然自主性不足，但小夫妻的开销却能大幅降低，而现代夫妻结婚后多自组小家庭，于是从购屋、买家具、带小孩等都得自己来。虽然可享有自由，却也造成经济基础还不稳的小夫妻，多了房租或房贷、保母费等经济负担。
7. 房价长期萎缩，资产长期套牢
民国六、七十年代，台湾正是经济起飞阶段，房价长期呈上涨走势，上一代夫妻置产，普遍都能因此获利。然而，近年来房价呈现长期下滑走势，购屋赔钱的大有人在，还要背负沉重的房贷负担，不仅无法等旧屋增值换新屋，甚至因手上资金套牢无法灵活运用，还影响退休金的准备。
8. 得靠自己存退休金
上一代夫妻孩子生得多，老来还可寄望靠子女抚养。但是现代人子女生得少，据统计，以后1.5个年轻人要养2个老人，还要养育下一代，负担相当重。因此，必须积极准备自己的退休金，免得老年生活产生困境。
二． 五阶段生涯理财规划
从单身时期，到结婚成家，以至于退休后的养老期，大致可将人生分成五个阶段。由于每个阶段的生涯目标不同，理财主张与行动也不相同，但只要能够掌握正确的方向，你也可以做个富爸爸、富妈妈。
[阶段1.]单身贵族期
单身贵族期是经济压力与责任都最轻的阶段，所以是倾全力累积资产的最好时期。由于可承受的风险较高，投资理财不妨积极些，为将来打下基础。
◎理财主张：养成储蓄习惯，积极投资。
◎致富行动：
1. 每笔收入至少要存下三分之一以上，逐渐累积财富。
2. 用储蓄存下来的资金，积极投资报酬率较高的投资工具，可将累积第一笔100万元订为理财目标。
3. 不要吝惜投资自己，因为个人的竞争力才是长期的生财基础，投资报酬率远超过任何投资工具。
[阶段2]结婚成家期
结婚成家是正式面对家庭财务压力的开始，而接下来生子、购屋等阶段，也会让资金需求增加。因此，在成家初期必须先设法让家庭收支健全，控制开销，迅速累积资产。
◎理财主张：两份收入，支出减半，以迅速累积资产。
◎致富行动：
1. 不要让婚礼花费成为未来的财务黑洞。
2. 结婚后的开销应该要比婚前低，严格控制家庭支出比例为收入的一半，才能累积财富。
3. 先存钱、投资，开始用投资收益置产。
[阶段3]置产育儿期
此一时期的家庭责任、财务压力逐渐加重，更甚于结婚成家期，生活开销会因孩子的教养及医疗费用、房屋贷款等而大幅增加，此时应降低风险、注重保障。
◎理财主张：不要急着购屋，子女教育金要及早准备。
◎致富行动：
1. 优先考虑与父母同住或租房子，等存到五成以上的自备款，再准备购屋。
2. 从孩子出生前两年就开始准备孩子教育金。
3. 宜从保障高、保费便宜的定期寿险与医疗险，开始购买保险。
[阶段4]退休规划期
步入中年，子女慢慢长大，资产已累积至一定程度，不少人就会萌生退休念头。以国人平均寿命来看，通常退休后还有20年生涯，因此退休金要善加规画，才能保障退休后的生活品质。
◎理财主张：用投资收益置产，提早退休。
◎致富行动：
1. 此一时期已开始出现投资收益，可以考虑开始置产。
2. 愈早开始存退休金，退休生活愈无虞。
3. 保险规画应加重终身寿险、健康险比例。
[阶段5]养老享受期
大部分的人会选择在55岁至65岁之间退休，此时的理财重点在保障财富不缩水，以及做好未来的遗产税规画。
◎理财主张：投资理财选择风险最低，不会损失本金的投资工具。
◎致富行动：
1. 可选择定存等最能够保障本金，风险低的理财工具。
2. 资产较多的人，应进行遗产税节税规画，不妨考虑用寿险来节税。
3. 老年医疗需求增加，退休前应检视医疗保障是否足够。
该贴来自群组：创业与理财
[此贴子已经被作者于2007-12-20 16:27:05编辑过] | 
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