18.商业银行如何运用信息以提高竞争力? 首先,运用信息提高内部管理效率。如美国一些大银行的调研部门建立了大范围的信息网,并实时将银行内部信息和客户信息传递给设在纽约、伦敦、东京和巴黎等地的分支机构。其次,运用信息争取客户。美国许多大银行采用“数据挖掘”、“数据仓库”等方式进行信息的广泛收集和深入分析。由于差别信息服务照顾到各类型客户的需求,可使银行更容易保住现有客户,吸引更多潜在客户。再次,运用信息降低银行的风险。通过对商业客户信息、消费市场信息、客户信用卡统计信息、银行客户统计信息等进行分析,可划分客户信用等级;通过对企业借贷信息、投资信息、上市信息等分析,可划分企业风险等级。 19.简述支付系统的直接参与者和间接参与者都有哪些. ①中国支付系统的直接参与者是国有商业银行和人民银行,所有直接参与者银行的分支机构,既是支付交易的最初发起者银行届是支付交易的最终接收者银行.②中国支付系统的间接参与才是商业银行的广大客户以通过商业银行代理,并参与中国支付系统资金清算处理的其它各种金融机构. 20.简述支付系统不同参与者对系统的不同要求. ①个人消费者:由于每天都要进行大量的消费支付,金额不大但支付频繁,要求方便使用方式灵活②零售商业部门:使用方便,灵活,所接受的支付工具具有信用担保③工商企业部门:往往支付金额大,支付时间要求急迫,而且应该最大限度的降低流动资金的占用额和占用时间④金融部门:如中央银行,证券,外汇交易等,支付笔数少,金额大,时效性要求急,必须防止风险和不必要的流动资金占用⑤外贸部门:由于贸易的国际化发展迅速,金融业的国际化趋势也越来越强劲,要求支付能以最良好的方式进入国际支付系统⑥政府/公共事业部门:既是经济活动的买方,又是卖方,支付需求与工商企业部门类似,且政府部门还有一系列的财政,税务收支和债务管理收支等支付,对支付系统的要求,更具多样性. 21.简述ATM授权和POS授权系统在使用方式上有何不同. ①ATM发卡者,通常都是银行或其代理者,ATM的设置也很灵活,可以在银行,商店,旅馆,机场等支付交易频繁的地方,对持卡者的识别,采用个人标识码PIN②POS系统,通常都是装置在商业销售点支付的系统,对于不具备PIN识别能力的POS终端,一般采用脱机方式,如对照签名或个人身份证的方法进行持卡者身份的识别. 22.简述小额批量支付系统的特点,参与者及运行原则. 小批量支付系统BEPS,既可以是基于纸凭证输入,输出,电子信息传输的支付系统;也可以是基于联机或脱机电子输入,输出方式的电子支付系统.系统的直接参与者是在中央银行开设结算账户的金融机构,或者通过直接参与者进行代理的间接参与者.系统运行的原则是,由发起支付交易的系统参与者发出支付交易批文件,系统按照接收支付交易的系统参与者,对批文件进行分类,借记,贷记交易双方账户,再按批传送给支付交易接收者. 23.简述主证券簿记系统的概念特点及功能. 作为银行支付系统,通常所说的证券簿记系统,是特指政府证券的保证和交易系统.这种系统的特点是买入,卖出政府债券实施其宏观货币政策,因而导致了这种系统实时,可靠和安全性的高要求.通常这种系统与大额资金转账系统相结合,在证券系统进行证券交易交割的同时完成资金从买方账户到卖方账户的转移. 24.简述货记支付的处理过程. 贷记支付的处理过程为:客户向其银行发出贷记转账指令,告诉银行转账的金额,收款人付款日期等.银行按指令的要求向收款人转账.对特定的收款人,客户可以直接将银行常年定单给这些收款人,进行定期支付,然后银行在指定的日期进行贷记转账. 25.简述选择支付工具的原则. ①适应自动化处理要求②满足不同金额支付需求③尽量减少支付工具类型④在一个国家内,只有一两种支付工具占主导地位 26.简述银行卡支付系统的局限性. ①首先,银行卡在使用发卡行给予的信用限额时,尽管在某种情况中商家的开户行和发卡行可能是同一家银行,但在通常情况下需要持卡人,商家的开户行和客户的发卡行四方共同参与才能完成②其次,银行卡支付系统难以防止欺诈.现行的银行卡可能被窃和不当使用,并且接受银行支付的商家也可能被骗.另外,发卡行和商家的开户行实际有可能承担银行卡支付中出现的欺诈损失.商家发生的银行卡欺诈也造成银行的损失相当可观. 27.简述中国国家金融网服务对象的作用及其通信服务对象. CNFN的通信服务对象是国有商业银行,中国人民银行和其它银行及金融机构遍布全国各地的分支机构.①国有商业银行:CNFN将适应各种形势要求,在总行分行,和基层营业网点三个层次把我国各商业银行遍布全国各地的营业网点与中国人民银行的各级支付资金清算处理中心连接在一起,提供完善的金融数据通信服务,加速支付资金结算.因此,CNFN的国有商业银行通信服务对象是:各家商业银行总行,各家商业银行省,城市,县分支行;各家商业银行面对客户的基层营业网点等.②中国人民银行:中国人民银行作为跨行支付交易的最终结算者,为了金融货币政策的决策的需要,必须以跨行计算机通信网络支撑的支付资金清算系统为工具,向各家商业银行及其它金融机构提供完善的支付资金清算服务,并通过服务,达到监督,控制我国金融业和实施货币政策职能的目标.因此,中国人民银行要在总行,省,市分行和县支行等各个层次,实现与商业银行和其它金融机构的通信连接,CNFN的中国人民银行通信服务对象是:中国人民银行总行及其相应的支付资金清算处理中心;中国人民银行省分行及其直属机构;中国人民银行城市分行及其相应的支付资金及清算处理分中心;中国人民银行现支行及其清算处理点等③其它银行及金融机构:在中国人民银行开立有资金清算账户的银行,将根据需要,提供类似国有商业银行各层次分支机构的通信服务. 28.简要介绍组成的分级网络. ①国家级主干网络NN是连接一级处理节点NPC和二能级处理节点CPC的广域网络,在今后相当长的时期内以卫星通信为主,地面网,卫星网相互补充,相互备份进行建设②区域级网络RN,是覆盖二级处理节点CPC和三级处理节点CLB的广域网络.原则上采用我国邮电部门的场面X.25公用数据通信网络,或数字数据所提供的虚拟专用网服务,组成金融系统公用通信网络.但也不打排除少数边远,通信不便或者特殊需要的地区,采用卫星通信链路组成区域网络,或者卫星用户站CLB与NPC的直接通信连接. 29.简述不同电子货币系统的特点. ①电子支票系统.电子支票系统通过剔除纸面支票,最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力.电子支票方式的付款可脱离现金和纸张进行.电子支票传输系统目前一般是专用网络系统,国际金融机构通过自己的专用网络,设备,软件及一套完整的用户识别,标准报文,数据验证等规范化协议完成数据传输,从而控制安全性.这种方式已经较为完善,现在发展的主要问题是扩充到IP网络WEB方式操作.今后将逐步过度到公共互联网络上进行传输②银行卡系统.银行卡支付是金融服务的常见方式,可在商场,饭店及其它场所中使用.银行发行最多是信用卡,可采用联网设备在线刷卡记帐,POS结账,ATM提取现金等方式进行支付.信用卡是目前应用最为广泛的电子货币,它要求在线连接使用.我国主要在银行专用网络中应用③电子现金.电子现金是以数字化形式存在的现金货币,其发行方式包括存储性质的预付卡(电子钱包)和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式.电子现金具有灵活性和不可跟踪性,不需要连接网络就可以使用,但是它也给我们带来发卡,管理和安全验证等重要问题. 30.简要介绍电子现金的基本情况. ①概念:电子现金是以数字化形式存在的现金货币,其发行方式包括存储性质的预付卡(电子钱包)和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式.②主要好处:就是它可以提高效率,方便用户使用.电子现金具有灵活性和不可跟踪性,不需要连接网络就可以使用.③问题:但是它也给我们带来发卡,管理和安全验证等重要问题. 技术上各个商家都可以发行电子现金,如果不加以控制,电子商务将不可能正常发展,甚至由此带来相当严重的经济金融问题.电子现金的安全使用也是一个重要的问题,包括限于合法人使用,避免重复使用等.对于无国家界线的电子商务应用来说,电子现金还存在税收和法律,外汇汇率的不稳定,货币供应的干扰和金融危机可能性等潜在问题.有必要制定严格的经济金融管理制度,保证电子货币的正常运行. 31.简述三种电子现金系统DigiCash,Netcash,Modex的不同功能特点. ①DigiCash:无条件匿名电子现金支付系统.主要特点是通过数字记录现金,集中控制和管理现金.是一种足够安全的电子交易系统②Netcash:可记录的匿名电子现金支付系统.主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金,其中电子交易的安全性得到保障.③Modex:欧洲使用的,以智能卡为电子钱包的电子现金系统.可应用于多种用途,具有信息存储,电子钱包,安全密码锁等功能等功能,可保证安全可靠. 32.简述电子货币进行金融产品创新的特征. 电子货币便于商业银行将储蓄,投资,信贷和结算等功能融为一体,进行金融产品创新.商业银行电子银行系统可开发具备预先授权程序功能,将客户的定期收入直接存入其各种账户,并自动地在客户的活期储蓄账户,定期储蓄账户,投资账户和信托账户之间进行资金拨转.同时,电子银行系统以客户信息为基础,以客户管理代替传统的账户管理,对客户各账户上发生的所有业务进行统一管理,实现存贷业务合一.香港大新银行的自助式贷款机能让客户在30分钟内完成申请贷款及审批手续,凭"快应钱循环贷款卡"可随时在"银通"柜员机上提取贷款.所有这些金融服务都是通过电子货币进行电子支付与结算的. 33.简述不同种类银行卡的功能特点. ①银行信用卡.银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用方式.持卡人无需在银行存款或办理借款手续,凭卡就可以在银行规定的信用额度内,到指定机构接受服务或购买商品或者到银行支取现金.如果持卡人在期限内(通常为结账日后一个月左右)结清余额,则无需支付任何利息.这就是真正意义上的信用卡.②记账卡.又叫借记卡.它与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额,一般不允许透支.也有少数记账卡允许短期透支但必须在当月月底之前还清全部贷用金额.如果要预支现金,还必须支付一定数量的手续费.这种只起支付作用的信用卡又叫支付卡.③现金卡.现金卡也属于支付卡.持现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金.通常对每张现金卡都规定了每周或每天取现金的最大金额.使用现金卡也可以购货,查询个人账户余额或进行转帐处理④支票卡.支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡.支票卡一般规定了使用期限与最高金额,在限额内,银行保证支付,如果超过限额则可以拒付⑤电子钱包.电子钱包卡记录货币的数目,可在非连接网络的机器设备上直接使用.还可以在特殊设备上再次加钱使用.适用于小数额的直接支付. 34.简述信用卡与借记卡的主要区别. ①信用卡:持卡人无需在银行存款或办理手续,凭卡就可以在银行规定的信用额度内,到指定机构接受服务或购买商品,或者到银行支取现金.如果持卡人在限期内(通常为结账日后一个月左右)结清余额,则无需支付任何利息②借记卡:与信用卡的最大区别是,持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额,一般不允许透支.也有少数记账卡允许短期透支,但必须在当月月底之前还清全部贷用金额.如果要预支现金,还必须支付一定数量的手续费 35.简单介绍美国运通公司的主要业务. 美国运通公司是目前美国最大的跨国财政机构,该公司的业务主要包括五个部分:①旅游服务②国际银行业务③投资业务④信托财务咨询等多元化服务⑤保险服务 36.简述欧洲中央银行最新发表的报告论及的建立电子货币系统的最低要求. ①严格管理:电子货币的发行需要进行严格管理②可靠明确的法律准备:明确定义与电子货币相关方(消费者,商家,银行和操作者)的权利和义务,并可明确作为判决依据③技术安全保障:电子货币系统必须在技术,组织和处理过程方面知道足够安全,以防止盗窃活动,特别是防伪造④防范犯罪活动:在电子货币方案中必须考虑防范例如洗钱等犯罪活动⑤货币统计汇报:电子货币系统必须向相关国家中央银行汇报货币政策要求的有关信息⑥可回购:电子货币发行商在电子货币持有者要求下必须可向中央银行一对一回购货币⑦储备要求:中央银行可以向所有电子货币发行商提出储备要求 37.简述数字签名的原理 ①数字签名技术是建立在公钥密码体制基础上的,在签名和核实签名的处理过程中,数字签名引入了杂凑函数,可以把任意长度的输入串变化成固定长度的输出串,它是一种单向函数,根据输出结果很难求出输入值,并且可以破坏原有的数据的数据结构,杂凑函数典型的代表是哈希算法.哈希算法对原始报文进行运算,得到一个固定长度的数字串,称为报文摘要,不同的报文所得到的报文各异,但对相同的报文,它的报文摘要却是唯一的,因此报文摘要也称为数字指纹,用签名算法对报文摘要加密所得到的结果就是数字签名 ②数字签名的基本原理是:发送方生成报文的报文摘要,用自己的私钥对摘要进行加密来形成发送方的数字签名.然而,这个数字签名将作为报文的附件和报文一起发送给接收方.接收方首先从接收到的原始报文中用同样的算法计算出新的报文摘要,再用发送方的公钥对报文附件的数字签名进行解密,比较两个报文摘要,如果值相同,接收方就能确认该数字签名是发送方的.数字签名机制既保证了报文的完整性和真实性,又具有防止抵赖的作用. 38.简述CA的主要职责 ①颁发证书②管理证书③用户管理④吊销证书⑤验证申请者身份⑥保护证书服务器⑦制定政策 39.简述数字证书的生成模式. 数字证书的生成模式可分为两种,第一种是集中生成模式:密钥对由CA生成,对应的公钥直接提供给CA软件生成证书.生成后的数字证书和私钥通过适当的方式提供给用户.依据PKI的安全策略,证书的分发可以离线分发或在线分发.离线分发是将CA签发的证书以磁盘或智能卡的形式提供给用户,在线分发是用户使用浏览器与CA的Web服务器相连接,提出证书申请,用户提供必要的个人资料后,CA为用户生成密钥对,然后生成和签发证书,CA用电子邮件通知用户如何以安全方式取得证书.集中生成模式中,由于用户的密钥对是由CA生成的,所以对CA的安全性要求很高,CA要防止外部和内部非法人员对用户私钥的窃取. 第二种是分布式生成模式:密钥对由用户自己生成,然而将公钥和个人申请资料传送给CA,由CA生成和签发证书. 由于电子商务支付系统对保密强度要求较高,考虑到用户端的密钥的生成条件,在我国使用集中生成模式是必较合适的. 40.简述PKI系统为证书申请者提供的功能 ①证书请求②生成密钥对③生成证书请求格式④密钥更新请求⑤安装存储私用⑥安装存储证书⑦私钥的签名和解密⑧向其他用户传送证书⑨证书撤销要求 |