社保给你的养老钱够花吗？ 维持现有生活水准不乐观
<p><a href="http://money.msn.com.cn/msnfinance/news/comment/mma-20060920-144601.htm">http://money.msn.com.cn/msnfinance/news/comment/mma-20060920-144601.htm</a></p><p>这个是财经频道的一篇文章，原文地址如上．值得我们每个人去思考</p><p><b><span style="FONT-SIZE: 12pt; COLOR: blue; FONT-FAMILY: 宋体;"> <font size="6">社保给你的养老钱够花吗？</font></span></b><font size="6"><b><span style="FONT-SIZE: 12pt; COLOR: blue;"></span></b><b><span style="FONT-SIZE: 12pt; COLOR: blue; FONT-FAMILY: 宋体;">维持现有生活水准不乐观</span></b></font></p><p class="MsoNormal" align="center" style="TEXT-INDENT: 20pt; TEXT-ALIGN: center;"><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;">来源<span lang="EN-US">:</span></span><span lang="EN-US">
</span><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;">经济参考报 时间：</span><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;">2006-9-20</span><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;">
</span><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;">09:42</span><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;">
</span></p><p class="MsoNormal"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"> </span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5">今年<span lang="EN-US">30</span>岁的黄先生不久前刚刚作了父亲，望着自己怀里这个还未满月的孩子，黄先生感慨良多，一个四个老人，两口子，一个小孩的“<span lang="EN-US">4+2+1<span lang="EN-US"><span lang="EN-US">”</span></span><span lang="EN-US">的家庭架构正在他的家庭形成，难道今后自己的晚年生活全都要依靠现在的这个还在襁褓中的婴儿，<span lang="EN-US"> 黄</span><span lang="EN-US">先生感叹实在“不敢想像”。 </span></span></span></font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"> </font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20.1pt;"><b><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5">社保给的养老钱够花吗？</font></span></b></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"> </font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"><img height="229" src="http://money.msn.com.cn/NR/rdonlyres/CE35C6FE-99C0-4842-B4CE-64AB87B364CD/113126/image001.jpg" width="347" alt=""/></font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"> </font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5">在国内一家小有名气的中小型<span lang="EN-US">IT</span>企业工作的黄先生，是这家企业的软件工程师，如今已负责主持了几个项目的技术开发工作，他每月的工资和奖金加起来约<span lang="EN-US">6000</span>元左右，每月的消费支出约<span lang="EN-US">3000</span>元。假设黄先生<span lang="EN-US">60</span>岁退休，此间能够保证与现有收入基本持平的工作，并按照每月<span lang="EN-US">3000</span>元的工资额度缴纳社会养老保险，那么他退休后社会保险又能支付多少养老金呢？<span lang="EN-US">
</span></font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"> </font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5">就此，记者采访了北京展恒理财公司理财师冯静，请她为黄先生算了一笔账。<span lang="EN-US">30</span>年后黄先生每月可以从社会保险中领取<span lang="EN-US">3600</span>元左右的养老金。按照假设的前提，黄先生的社会保险缴费年限应该能够满<span lang="EN-US">15</span>年，那么可以根据“退休后每月可领金额<span lang="EN-US">=</span>上年本地区社会平均工资×<span lang="EN-US">20%+</span>个人账户累计额<span lang="EN-US">/120<span lang="EN-US"><span lang="EN-US">”</span></span><span lang="EN-US">的公式计算。按照目前社保的缴费情况分析，单位缴纳的部分是工资的20%</span></span>，其中<span lang="EN-US">3%</span>划入个人养老账户，而个人缴纳的部分是工资的<span lang="EN-US">8%</span>，由此可以算出，每月划入个人养老账户的实际数额为平均工资的<span lang="EN-US">11%</span>。<span lang="EN-US">60</span>岁退休时，黄先生社会养老保险的个人账户中约有<span lang="EN-US">3000</span>×<span lang="EN-US">11%</span>×<span lang="EN-US">12</span>×<span lang="EN-US">30=118800</span>元，考虑到工资增长、社保账户利息等因素，黄先生退休时的社保个人账户金额可累积到<span lang="EN-US">15</span>万元左右。<span lang="EN-US">
</span></font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"> </font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5">此外，根据北京劳动保障网公布的信息，北京地区<span lang="EN-US">2005</span>年职工年平均工资<span lang="EN-US">32808</span>元，合每月<span lang="EN-US">2734</span>元。假设平均工资水平能保持<span lang="EN-US">5%</span>的增长速度，那么<span lang="EN-US">30</span>年后北京地区月平均工资将达到<span lang="EN-US">11816</span>元。由此计算，退休时黄先生每月从社会保险中可领取的养老金将有：<span lang="EN-US">11816</span>×<span lang="EN-US">20%+150000/120=3613</span>元。<span lang="EN-US">
</span></font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"> </font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20.1pt;"><b><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5">维持现有生活水准不乐观<span lang="EN-US">
</span></font></span></b></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"> </font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5">据媒体报道，一项调查显示：九成以上的人现在担心养老问题，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，<span lang="EN-US">57%</span>的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”，<span lang="EN-US">37%</span>的人认为退休后自己生活水平将严重下降。那么，过上有尊严的退休生活又需要多少资产的支撑呢？<span lang="EN-US">
</span></font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"> </font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5">冯静以黄先生为例，从专业的角度给记者算了一笔账。“如果黄先生希望能维持现在的生活现状，也就是保持每月<span lang="EN-US">3000</span>元的消费水平，那么假设<span lang="EN-US">CPI</span>指数保持在<span lang="EN-US">3.5%</span>，那么<span lang="EN-US">30</span>年后黄先生退休时每月需要的花销是<span lang="EN-US">8430</span>元。”冯静继续计算，每月领取的社保金额是<span lang="EN-US">3613</span>元，而支出达到<span lang="EN-US">8430</span>元，黄先生每月的资金缺口就是<span lang="EN-US">4817</span>元，每年就是<span lang="EN-US">57804</span>元。再将这个数字推而广之，退休后<span lang="EN-US">20</span>年的生活，黄先生的养老缺口将有<span lang="EN-US">115.6</span>万元。“如此看来，过上体面的、有品质的退休生活的确不易。”<span lang="EN-US">
</span></font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"> </font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20.1pt;"><b><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5">尽早规划养老钱<span lang="EN-US">
</span></font></span></b></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"> </font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5">据了解，目前中国大多数人都在用这样的方式养老：领取社会基本养老保险加上多年工作攒下的家底，但如此之大的资金缺口，意味着没有规划的养老钱作为退休后的经济来源根本不够。这需要我们从年轻时开始进行个人财务规划，确立目标，合理消费和投资，以使得自己的晚年生活少一份忧虑。<span lang="EN-US">
</span></font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"> </font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5">我国的养老保障体系有三大支柱，除了社会基本养老保险外，企业年金和商业性养老保险是另外两大支柱。企业年金虽然潜力巨大，但在我国才刚刚起步，只在少数的企业中推行。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。<span lang="EN-US">
</span></font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"> </font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5">据一位保险从业人员介绍，目前的商业保险有三类可为养老所用。首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。其次，可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金。一来可以强迫储蓄，二是可以拥有部分寿险保障。最后，可以考虑万能寿险。</font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"> </font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5">由于投资万能寿险的最初几年里，要扣除不菲的手续费，投资时间一定要长，才能逐渐将手续费抹平，复利累计的效应也才能体现出来。冯静分析认为，购买商业保险的好处是可以由保险公司代为规划养老问题，设定适合自己的缴费方式，同时又可以兼顾一定的保障；而劣势在于保险的收益率较低，基本上与银行定存存款的收益率差不多，因此导致资本积累速度慢。“养老金储备的比较好的方法是及早进行投资，”冯静告诉记者，如果能用<span lang="EN-US">5%</span>、<span lang="EN-US">8%</span>、<span lang="EN-US">10%</span>甚至更高的收益率的理财投资工具来储备养老金，无疑可以轻松地实现退休目标。“越早进行投资，可用于投资的时间就越长，而且年龄较小的时候承受风险的能力强，可以追求更高回报的投资。”<span lang="EN-US">
</span></font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"> </font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5">冯静建议，普通投资者如果在时间、精力、专业度、信息等方面均有限制的话，不妨选择基金作为理财工具。比如，每月拿出<span lang="EN-US">1000</span>元进行投资，假设<span lang="EN-US">30</span>年期间，年收益率能追上<span lang="EN-US">GDP</span>增长速度<span lang="EN-US">10%</span>的话，那么<span lang="EN-US">30</span>年后将累积到<span lang="EN-US">226</span>万元；即便每月只拿出<span lang="EN-US">500</span>元进行投资，<span lang="EN-US">30</span>年也将累积<span lang="EN-US">113</span>万元。如果投资年收益只有<span lang="EN-US">5%</span>，每月拿出<span lang="EN-US">1000</span>元进行投资，<span lang="EN-US">30</span>年后也将累积<span lang="EN-US">83</span>万元的养老钱。“总之，对于自己的养老钱要积极投资，尽早规划。”冯静说。</font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span lang="EN-US" style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5"> </font></span></p><p class="MsoNormal" style="TEXT-INDENT: 20pt;"><span style="FONT-SIZE: 10pt; FONT-FAMILY: 宋体;"><font size="5">（记者 王莉）</font></span></p> 值得深思一些东西,值得关注,请我的家人认真考虑自己的保障.及时咨询,了解这个方面的问题 <p>指望养老金，那和等死差不多。</p>
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