[原创]如何通过商业保险构筑家庭生活的防火墙？
<p><b>前面已经提到，商业保险对于每个家庭的重要性，那么如何确定合理保额？如何选择适合自己的保险产品将是一个很重要的命题。</b></p>
<p><b><i>摸清家底</i></b></p>
<p><b>在决定购买商业保险之前先要将家庭情况进行分析，如家庭成员的身体状况、房贷车贷状况、子女教育情况、父亲双方父母的身体状况等做以整理。根据家庭当前的状态整理家庭的总资产及负债情况。</b></p>
<p><b><i>理清开支</i></b></p>
<p><b>在决定购买商业保险之前先要将家庭情况进行分析，如家庭成员的身体状况、房贷车贷状况、子女每月花费情况，计算出每月的储蓄情况。建议按照收入-储蓄=开支的方式进行，就是工资下发后先把应该储蓄起来的部分放到储蓄账户，剩余的用于日常的生活开销。</b></p>
<p><b><i>制定目标</i></b></p>
<p><b>制定具体的目标，比如子女上大学的费用、提前一段时间完成房贷或车贷的还款，单身的朋友还要制定出什么时候结婚的计划，最好把计划明确到具体的月份。根据自身的风险喜好对资金进行一个合理比例的分配。在正常的活期正户之外预留3-6个月的开支额度，以货币基金或通知存款的方式保存，以备不时只需；根据自己所需要的保额投保；根据目标的达成时间确定投资性资产的分配比例。<i></i></b></p>
<p><b><i>计算投保保额</i></b></p>
<p><b>一般来讲按照每年保费支出不超过收入的10%，购买年收入的10倍保额就可以了。当然更为精确的办法是遗属需要法和生命价值法（保额的计算方法），算法比较复杂需要有专业的人士进行讲解。</b></p>
<p><b><i>保险险种的选择</i></b></p>
<p><b>对于不同的人购买商业保险有不同的侧重，对于年轻人来说购买保险的险种要选择意外、意外伤害、重疾、失能保险以及附加一定的住院补贴即可，不过这些费用均是费用型的保险，就是说保险事故没有发生，已缴纳的保险金不进行返还；如果条件允许还可以购买部分分红型的保险产品，这里不再赘述；如果对于处于“夹心层”阶段的人群，上有老、下有小的状况使得这一族群的生活压力很大，特别是对保费预算不怎么宽裕的人来说，投保顺序也是一个比较重要的内容，这就看家庭生活中谁的收入占比较大，先给占比较大的人购买充足的保险额度。有人要说，小孩子比我重要，肯定要先给小孩了，在这里我们要强调的是，大人的收入是小孩子生活的保证，先给家里挣钱多的人配备保险是比较合理的；对于年纪较大的而且没有社保的老人来说购买一定的意外伤害险及住院补贴的险种较为合适。</b></p>
<p><b><i>选择保险代理人</i></b></p>
<p><b>现在的保险代理人的专业知识结构参差不齐，流动性高。那么在众多的保险代理人中如何选择代理人也是一个比较重要的内容。</b></p>
<p><b>小编告诉大家一个小窍门，对于保险代理人我们可以通过一些小的测试来检验其是否专业。比如最好能亲赴保险公司去看观察，有的代理人只有一个小台子，除此之外空无一物，只有个固定电话，这种代理人就不用考虑了，咱还是为咱的钱袋子考虑吧；一些资深的保险代理人一般都有独立的办公桌，一般选择位置最后面的靠窗位置的保险代理人，这种代理人在保险公司的时间较长，对理赔政策的了解程度较其他代理人更为充分，在相同的情况下可以为投保人争取有利的条件。同时在去的时候可以通过一系列手法扰乱视听，比如问一些“保费豁免条款”、“不可抗辩条款”、“减额交清”等一些内容看其反应，还有就是原本计划给自己及老婆投保的，干脆把老爸老妈及岳父岳母的情况告知，让其做保险计划，一般的代理人就会招架不住的。而资深的较为专业的代理人应对游刃有余。</b><b></b></p>
<p><b><i>签订保单合同</i></b></p>
<p><b>在代理人提交保险计划时，应多家比较。可以多联系几家保险公司的代理人，反正咱自己是甲方，慢慢比较总能发现谁的性价比较高。建议选择不超过3家的公司，每个公司按不超过2个人的标准，不然自己会给搞的晕头转向。</b></p>
<p><b><i>做好保单体检</i></b></p>
<p><b>在家庭生命周期中，不同阶段保险的侧重点不一样。单身阶段和结婚后的保险配备要求不同；子女出生、房贷还款情况以及父母身体状况等都需要考虑，由此需要我们定期对保单状况进行体检，最大限度建立家庭生活的防火墙。</b></p><p> </p><p>该贴来自群组：<a href="GroupIndex-8-1.html" target="_blank"><font color=red><b>创业与理财</b></font></a></p> <p> 觉的很概念，要是具体操作起来应该会有点不知所措......</p> <p>看起来复杂，其实不难。</p>
<p>山东的朋友可联系我与我交流。</p>
<p>闫存印15863536454</p>
<p><a href="mailto:yancunyin@126.com">yancunyin@126.com</a></p>
<p><font face="Verdana">聊城存印金融理财工作室<br/>http://tianma51886.xy178.com/</font></p> <p>商业保险选择容易，就怕理赔啊</p>
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