[转帖]年薪45万外企白领也是月光族？理财很关键
在外企工作多年的Mere ，是一位铁杆旅游爱好者。像她这种“骨灰”级驴友，小到地方特产、风俗，大到游览路线，她都一清二楚。她觉得趁年轻游遍祖国大好名山，看遍天下美景，是最享受的事情，也能以此犒劳一下自己平时在工作上的努力付出。<br/> <br/> Mere现有年薪45万左右。她一向奉守，该赚时拼命赚，该花钱时尽情花的观念。而且，她认为婚姻并不是女性的唯一归宿，虽已34岁，仍没有结婚的打算。她只希望努力工作，好好享受生活。正因为大把花钱的性格，这么多年下来，她的口袋里依旧空空如也。随着年龄的增长，她担心退休后不能保持现在的生活水平，不能像现在这样如此轻松地出去游玩。她求助于理财师帮助对她的个人资产进行合理规划，以至于她退休后仍然能保持现有的生活水平。<br/> <br/> Mere的负债少，偿付能力强，资产的流动性强，但是Mere的最大的问题是储蓄比例过低，也反映了她的生活开支是非常大的。旅游花费过多，不注重自己的财务管理，投资意识也是过于欠缺，投资的资金少，收益低。<br/> <br/> 摆脱钱光光 从改变理财观开始<br/> <br/> Mere的花钱观念有悖于理财精神，正因为有这种思想，在旅游时花了很多“冤枉钱”。如何在花钱开眼界的同时，做到投资产出效益最大化呢?<br/> <br/> 出游之前，预算先行<br/> <br/> 要做到理财、旅游两不误，关键是预先制定旅游计划，只要计划得当，可以节约近三分之一的花费。<br/> <br/> 一般来说，旅游支出以不超过年度收入的20%为正常。而Mere恰恰超过了这个临界点。 建议Mere在外出旅游前先做一个预算，缩减一部分旅游开支，可订立6万元的旅游计划为年度支出计划，其资金来源用年终奖或红利收入来筹措。<br/> <br/> 费用主要包括交通费、景点门票费、食宿费、购物费等，预算要略有余地，以备急需。 注意搜集相关信息，很多人都遇到过这种事，同样预定飞机票，别人能拿着不知从哪里弄到的打折卡，能比你便宜几百元。事实上，这样的打折和优惠在节前非常多，大部分在免费赠阅杂志或者旅游网站上都能找到。出游前，也可以向亲戚朋友打听，是否有相关的打折住处。<br/> <br/> 多刷卡，少用现金<br/> <br/> 外出旅游，一次花费少则几千元甚至上万元，带现金既麻烦又容易丢失，带上信用卡就方便了。目前，各旅游景点的金融服务和信用卡特约商户较为发达，持卡可以充分发挥作用，还不用花手续费。在节假日，很多银行还推出刷卡消费优惠活动，比如打折、抽奖、多倍积分等，平时多留意一下，没准刷卡购物的同时，还能中到豪华旅游大奖呢!<br/> <br/> 如果去境外旅游，可以办一张国际信用卡，目前银行的信用卡基本已经具备一卡双币（人民币、美元）或者一卡多币的功能。国际信用卡的汇率结算都是以国际信用卡组织大笔购汇的汇率为基准的，比个人购汇所用的汇率更优惠，因此，刷卡比个人购汇更省钱。而且，在国外购物通常能够退税，如果用信用卡消费，退税会直接打到信用卡账户上，这比用现金消费后的退税手续更为简便。<br/> <br/> 此外，信用卡一般都有20-56天的免息期，可以巧用这段免息期，将闲置资金买入货币基金，做个短线，在还款日之前再赎回用来还款，这样一来，还能小赚一笔。<br/> <br/> 掌握一定的购汇技巧<br/> <br/> 外出旅程中，除了用信用卡之外，随身带有一些现钞也是必须的。如果是出国旅游的话，就需要购买外汇。现在购汇非常方便，凭身份证就能在一些商业银行轻松购买外汇。<br/> <br/> 由于各家商业银行之间的报价、兑换币种、服务等方面的差异，购汇也需做好功课，多做比较，特别是各家银行的报价系统并不一致。所以，居民在购汇之前，可以通过电话银行进行详细的咨询，特别是在兑换大额外汇时，更应该货比三家，尽量选择恰当的换汇时间和合适的兑换比率，以节省一些资金。如果旅行结束后还有大量的外币未用完,除了偿还刷卡消费的费用之外,余下的外币你不妨考虑购买外汇理财产品进行投资。<br/> <br/> 理智购物<br/> <br/> Mere每次外出旅游在购物上的花费不菲，看见心爱的化妆品、服装、金银首饰等，她一冲动就买了。另外，还有在景区，禁不住导游小姐的巧言鼓惑，她经常买回一些价高质次的纪念品。不仅浪费了金钱，更浪费了一番心意，十分恼人。<br/> <br/> 现在很多旅游景区的珠宝、首饰合格率不高，假冒伪劣严重。建议Mere在旅游景点选购商品时，要禁得起价格上的诱惑，一定要看仔细、多观察、多比较，并索取有效票据，避免购物后带来不必要的损失和麻烦。当然贵重物品最好在本地购买，以便于检测和维权。<br/> <br/> 充分使用购物退税<br/> <br/> 去国外旅游回来，别忘了检查一下购物发票，看看消费税退了没有。那些昂贵的“战利品”是有“含税量”的。不少国家为鼓励非本国公民购物消费，都会通过一定方式向外国消费者返还消费税。假如由于时间、语言等种种限制原因，没有办法在国外办理退税，那么可以到上海通过工商银行来办理。<br/> <br/> 注重资产配置<br/> <br/> 节流〉开源<br/> <br/> 个人理财最主要在两个方面:开源和节流。<br/> <br/> 相比开源来说，节流更为重要，也更便于掌控。目前Mere的储蓄比例不高，开支过大。建议Mere在目前的收入情况下，应该将此储蓄比例努力提高到0.45以上，即将每年结余提高至20万左右，这样的收支状况才趋于合理，也为今后的理财计划做好准备、打好基础。<br/> <br/> 搭建投资组合<br/> <br/> 在个人资产增值方面，Mere把资金主要投入购买了一些定期存款和国债上，虽然风险很低，但是回报很难满足她对高品质生活的追求。建议Mere保留10万元，选择活期存款或购买货币基金，以防不时只需，目前活期存款的年税后收益仅为0.72%，收益太低而货币市场基金的年收益率目前为2%左右。可以将大部分的活期存款转为货币基金。货币基金的申购、赎回手续方便没有费用而且流动性强是活期储蓄的很好的替代品。<br/> <br/> Mere现有的30万的定期存款和20万的国债，根据自己的风险偏好可保留国债获取稳定收益。而定期存款到期后可按4:3:3配置一些优质基金公司的股票型基金、指数型基金、平衡型基金作为间接投资股市的渠道，以分享中国经济增长趋势长期向好带来的投资回报。<br/> <br/> 从Mere的整个生涯来看她的旅游支出计划，以每年6万计算，旅游30年一共需要至少180万。趁现在处于事业的发展的黄金时期，收入高且比较稳定，可每月储蓄8000元，以定期定额投资平均报酬率在12%左右的国内外基金，定期定额投资复利增值，只要投资十年就可以实现她的环游世界旅游计划。当然投资的时间越长，复利效益越明显。<br/> <br/> 商业保险:只买对的，不买贵的<br/> <br/> Mere现在除了有公司给上的社保之外，还自己购买了商业保险，每年交保费近2万。但是从她的保单上看，购买了的仅是一些储蓄加分红型保险。如果是为了用于将来养老，购买此类保险并不划算。它的价格高，收益却低，还不如用来购买定期定额投资基金(基金定投)。<br/> <br/> 因此，Mere目前所拥有的险种，并不能对自身起到很好的保障作用，最好再补充商业大病医疗保险。鉴于经常出游，Mere还可以购买旅游意外保险，为自己的出游保驾护航。在险种选择上，根据自己的行程安排来投保。如，自驾游可以选择自驾游保险,海外游,则可选择提供境外游24小时全球紧急救援保障的险种。根据Mere现在的收入情况，保费控制在每年4万元左右比较合适。 <p>45万也月光阿</p> <p>主人公太猛了，实在是好奇她的钱是如何光的。</p> 这些理财文章千篇一律，没有什么新意。怀疑都是保险公司或者证券公司为了拉拢客户编出来的故事！ <p>是啊，怎么用完的呢？应该总是每个月买辆车吧</p> 对她来说挣钱太容易了吧 <p>这么能花，主人嫖鸭呀！！</p> <div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>landlord1000</i>在2008-9-7 0:38:32的发言：</b><br/>这些理财文章千篇一律，没有什么新意。怀疑都是保险公司或者证券公司为了拉拢客户编出来的故事！<span class="Apple-tab-span" style="white-space: pre; "> </span> </div><div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">是啊 ，非常有理由怀疑内容的真实性！</div><p></p> 是不是钱来得太容易了？所以去得也快呀？朋友，也教我一招如何揽财呀？vip30073589
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