[推荐]盘活资产 5年换大房 东莞专家教你房产理财
<p> 定投基金月4800元,至60岁获320万养老钱,可提前退休,实现财务自由</p><p><strong> 本期主角：</strong></p><p> 彭先生，33岁，妻子32岁。有两个儿子，大儿子7岁，上小学二年级，小儿子4个多月。</p><p> 彭本人做塑胶生意，每月盈利三万到五万元。妻子在工厂上班，月薪2500元。有住房两套，湖南一套，东莞常平一套，现住东莞常平，湖南一套空置未住。另有一个铺面，年收租2万元。有一辆货车和一辆私家车;私家车属月供，需供三年，每月供3800元。投入基金8万元，本人未购任何保险，妻子在工厂有社保、医保，大儿子在湖南购有每年1600元的人寿保险和每年400元的医疗保险，小儿子未购任何保险。</p><p> 彭先生问，他应该如何规划自己的理财生活?</p><p> <strong> 财务诊断：</strong></p><p> 假设彭先生在东莞房产的价值为40万元，在湖南的房产价值为20万元，按年回报率为6%估算，彭先生的商铺价值约为30万元。若以首付四成计算，月供3800元的私家车价值约为23万元，货车折旧后价值约为9万元，按实际的物价标准，估算彭先生每年养育小孩的费用为1万，养车费为每年2万，生活支出及杂费为每年5万。</p><p> 彭先生的家庭正处于成长期，子女教育负担将会逐步升高，家庭开支将会逐渐增加，预期最大的开支是保健医疗费、小孩教育费等。</p><p> <strong> 理财建议：</strong></p><p><strong> 成长期投资以稳健为主</strong></p><p> 从目前情况看来，彭先生家庭风险承受能力较强，但要开始控制投资风险，投资以稳健为主。从家庭年收支情况来看，彭先生家庭年收入53万元，年开支12.76万元，年节余40.24万元占收入的76%左右，家庭的储蓄能力非常不错。同时可以看出家庭日常控制开支和增加净资产的能力较强。对于这些节余的资金，可以考虑投资来实现资金的保值增值。</p><p> <strong>增强资产流动：空置房出租</strong></p><p> 彭先生家庭的房产和汽车占总资产高达93.8%，家庭资产的流动性不够，由于湖南的房产空置，建议出租，增加固定资产收益。固定资产比例偏高，应加大基金等金融资产的比例，以达到分散投资降低风险的目的。</p><p> 同时，适当负债可以积累更多财富，彭先生目前偿还压力很小。但家庭负债太低未必是好事，适当地负债，充分利用财务杠杆的作用，可以为家庭积累更多的财富。</p><p> <strong> 备应急基金：每月6万元</strong></p><p> 流动性比例是家庭资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产与家庭月支出的比例，彭先生由于工作相对比较不稳定，家庭资产流动性比例保持在家庭月支出6倍的比例就比较合适，以彭先生平均每月支出1万元作为参考，应急基金大概在6万元左右。建议彭先生以活期储蓄和货币市场基金的方式留存，这样既可以保证流动性，又可以获得一定的收益。</p><p> <strong>家庭年保费应占年收入10%</strong></p><p> 彭先生是家庭的经济支柱，而且工作稳定性不高，所以应该为自己购买合适的重疾保险和人寿保险，保障金额至少是：重疾保险20万;人寿保险保额=按揭还款余额+家庭未来基本生活费支出+小孩参加工作前的教育费用=10万+80万+44万=134万。彭先生的妻子可以考虑补充购买部分意外保险、人寿保险等。彭先生家庭每年用于购买保险支出大约为5万元。总的来说，家庭每年用于购买保险的保费支出控制在家庭年收入的10%之内较为合理。</p><p> 建议5～6年后当彭先生的储蓄积累到一定程度时，卖掉现在住的房子获得40万元的资金，然后用这笔支付首付，分期付款20年，购买一套100万元的房产改善家庭的生活环境。</p><p> <strong>备教育基金：每年22万</strong></p><p> 参考中等发达城市的教育费用，彭先生一个小孩小学到高中阶段每年的教育费用为1万元，大学阶段则为每年2.5万元，假设这笔基金投资的产品年收益率能抵消学费上涨的比率，那么可以估算到彭先生两个儿子从小学到本科一共需要2×(6+6+2.5×4)=44万的教育基金。教育基金投资的品种应该以风险稍低、收益稳定的债券型基金、配置型基金为主，建议彭先生从今明两年的家庭节余中每年拿出22万作为教育基金。</p><p> <strong>规划退休：基金月定投4800元</strong></p><p> 彭先生是自雇人士，收入的波动性较大，所以一个周全的退休计划就显得非常重要。假设彭先生60岁退休，寿命为90岁，通货膨胀为3%，再假设退休后彭先生的生活质量能保持现有每年消费8万元的水平，可以预算到，当退休时，彭先生需要准备320万元的退休金。建议彭先生每月用4800元做基金定投，以基金组合年回报率6%计算，到60岁退休时，就可以获得320万的退休金。</p><p> 本期专家：交通银行东莞分行理财专家 </p><p align="right"><font face="仿宋_GB2312">来源：南方都市报</font></p> <p>很不专.</p><p>投资的收益性,流动性,合法性和安全性.</p><p><strong>备应急基金：每月6万元 可以通过部分保险和信用卡解决.</strong></p><p><strong></strong></p><p><strong>6万的,靠流通性好的基金或储蓄,必定影响收益.</strong></p> <p>建议彭先生从今明两年的家庭节余中每年拿出22万作为教育基金。</p><p>教育基金可以通过保险或购房解决,每年22万的投资,......汗.</p> good
页:
[1]